За последние несколько лет доля невыкупных вещей в ломбардах возросла с 10 до 25-30%, следует из данных Национального объединения ломбардов (НОЛ). Столь высокий процент невыкупа «ростовщики» связали с экономическим кризисом в России. Преодолев сформированное классической литературой негативное отношение к данному бизнесу, корреспондент KONKURENT.RU попытался выведать секреты ломбардной отрасли Владивостока, а заодно и выяснить – на самом ли деле экономические неурядицы оказались здесь такими бесполезными.
Ломбардное дело, под которым понимается широкий спектр денежных операций, обеспеченных залоговой стоимостью ценных вещей, имеет давние традиции: первые подобные заведения открыли во Франции XV века ростовщики, перебравшиеся из региона Ломбардия на севере Италии. При всей исторической специфике этой деятельности сегодня оно типологически является частью финансового рынка, поскольку в основе имеет все то же кредитование нуждающихся под проценты от суммы займа. Помимо выплаты процентов за каждый день хранения драгоценностей клиент ломбарда в конце условленного срока должен целиком выкупить залог, иначе займодатель получит право его продать.
В России ломбарды существовали еще до революции, но в массовом порядке население познакомилось с ними в первые постсоветские годы. В 90‑е ломбарды прочно ассоциировались с голодом и нищетой. Как правило, рынок ломбардов растет скачками во время кризисов, что подтвердили и 1998 г., и 2008‑й. В стабильные же нулевые рынок сдерживали подъем потребительского кредитования и принятие закона «О ломбардах» (2007 г.), а затем падение цен на золото. В 2011–2013 гг. драгметалл подешевел сразу на 30%, а изделия из золота составляют до 90% залогов, что, по мнению НОЛ, заставило многих ломбардистов буквально бороться за выживание.
Однако в 2015 г. рынок, по оценкам НОЛ, вырос сразу на 100%, а эксперты Высшей школы экономики признали ломбарды лидерами сферы услуг по показателям динамики спроса («индексу предпринимательской уверенности»). В 2016 г. рост объема залогов в легальных ломбардах составил 33%, а с учетом нелегальных – 50%.
Нависшая над этим рынком большая тень, как кажется KONKURENT.RU, и не позволила потенциальным интервьюерам-ломбардистам давать «показания» о текущих делах. Рассказать о бизнесе согласился только один человек, и то – на анонимных условиях.
От первого лица
«Как открыть бизнес в нашей сфере? Все зависит от количества ваших денег, от желания присутствовать в данном сегменте, - рассказывает собеседник KONKURENT.RU. - Прежде чем прийти в ломбардный бизнес, я долгое время работал в банке. Сейчас ломбардный бизнес приравняли к кредитным организациям. По сути, ломбард – это маленький банк.
Чтобы открыть ломбард, необходима сумма не меньше 1 млн рублей: это и будет стартовым капиталом и той суммой, из которой вы будете изначально выдавать людям залоги. Но учтите, что чем больше будет денег потрачено, тем будет лучше. Дальше все зависит от залогов, как ломбард будут посещать люди, и, естественно, от места, где человек открыл свой бизнес. Успех зависит еще и от рекламы, и от формата работы, который для себя избрали. Если берете в работу только золото и драгоценные металлы – это одна сфера деятельности. Если автомобили – другая. Бытовая техника, сотовые телефоны – третья. Мы начинали свою работу 5 лет назад с золота. Но поскольку оно стало заканчиваться, то постепенно расширили сферу деятельности. Вообще, люди не несут хлам. Они отдают под залог то, что потом хотят вернуть. В первую очередь, конечно, золото. На втором месте – дорогая техника и сотовые телефоны, ноутбуки, планшеты.
Исходя из опыта, нельзя точно сказать, через сколько окупится этот вид бизнеса. В среднем – это полгода. Не буду лукавить и скажу, что ломбард как сегмент бизнеса – дело, сопряженное со множеством рисков. Как директор предприятия я не имею права раскрывать их все. Но могу назвать несколько ключевых моментов, которые могут осложнять жизнь бизнесмену.
Для ломбардов, занимающихся работой с техникой, золотом, гаджетами, основной риск – это нарваться на подделку. Некомпетентность в предмете вопроса – тоже головная боль. Если я, например, ничего не понимаю в шубах, не буду их принимать, так как не различу мех за 15 тыс. рублей и за 300 тыс. рублей. Даже товар, который с трудом поддается реализации, не несет столько материального ущерба, сколько несет подделка телефона или планшета. Не менее влияет и тот факт, что вещь могут принести уже сломанную, а вскрывается правда уже позже.
Еще одна из проблем для ломбарда – это ворованные вещи. Конечно, если поступает заявление в полицию о краже телефона, одними из первых начинают проверять нас, владельцев ломбардов. Если вещь находят у нас (к сожалению, мы не застрахованы от того, что нам могут принести краденое), вещь изымается, а мы, следовательно, сами себе сработали в убыток.
Сколько можно заработать? Если брать общую сумму залогов на 1 млн рублей, то в месяц прибыль может быть как 50 тыс., так и 150 тыс. рублей. Это не считая расходов. Аренда помещения, налоги, зарплата сотрудников, бухгалтерия – у нас, например, на все это выходит около 100 тыс. рублей в месяц.
Одна важная деталь – процентные ставки. Раньше их регулировал сам ломбард (его директор или собственник). Если мы хотели поставить 2% в день или 1% (1% в день – 30% в месяц, и это очень неплохо), то сейчас такого нет. С 1 июля 2015 г. регулятор ввел ограничение полной стоимости кредитов (ПСК), т. е. процентной ставки по ломбардным займам. После этого она еще несколько раз корректировалась вниз и в настоящее время составляет 0,43%. Получается, что 4,3 рубля набегает в сутки от 1000 рублей.
Процентная ставка регулируется ежеквартально. Для тех, кто работает незаконно, это очень невыгодно. Единственный выход из ситуации – набрать как можно больше залогов. Если залогов набрано, например, на 1 млн рублей, то можно продолжать работать. Если залогов набрано на 200-300 тыс. рублей – все, точку можно закрывать.
Я не заметил, чтобы кризисные времена как-то влияли на поднятие уровня дохода ломбардов. Люди идут закладывать свое имущество при любой экономической ситуации в стране. Бывают спады, бывают подъемы, но они никак не объясняются наличием или отсутствием кризиса в стране. Ломбард живет сам по себе».
Вместо эпилога
По данным Центробанка, в 2017 г. во Владивостоке было зарегистрировано около 180 ломбардов. На 21 сентября 2018 г. реестр выдает официальные сведения только по 119 адресам. Тенденцию к падению числа предприятий ЦБ характеризует как результат борьбы регулятора с серым рынком.
Банк России является официальным регулятором деятельности ломбардного бизнеса относительно недавно, с 2014 г. Ужесточая правила игры на рынке подобной деятельности, ЦБ ведет зачистку от недобросовестных игроков. Под таковыми предполагаются организации, устанавливающие свою тарифную сетку на разные виды продуктов, поступающих к ним в оборот, уклоняющиеся от налогообложения, зачастую игнорирующие правила, введенные регулятором.