Зачастую люди допускают ошибку, когда сначала находят квартиру, которую хотят купить, а уже только потом берут ипотечный кредит. Как правило, это приводит к тому, что ипотека берется дорогая: с дорогими страховками, с лишними услугами.
Поэтому нужно действовать наоборот: все банки, одобряя ипотеку, дают достаточно хороший срок от 3 до 6 месяцев на поиск залоговой недвижимости. За это время нужно постараться собрать информацию о всех кредитных организациях, которые дают ипотечные кредиты.
Надо понимать, что есть крупные банки, условия у которых интересные, но требования достаточно высокие, есть средний сегмент, есть компании-банки, которые выдают кредит легко (ипотечный в том числе), но процентная ставка будет высокой. Вы должны понимать, что ипотека-это кредит, который будет с вами 15-20, с кем-то 30 лет, это очень важный вопрос, процентная ставка безусловно важна, и те услуги, которые вам предлагаются банком тоже.
Также всегда обращайте внимание на тип платежа: многие слышали, но не всегда понимают, в чем разница аннуитетных и дифференцированных платежей. Когда вы берёте ипотеку и платеж у вас аннуитетный, то это предполагает, что все платежи будут равно-одинаковыми, например, 15 тысяч каждый месяц и последний платеж у вас будет 15000. Дифференцированный платеж уменьшается, то есть тело кредита гасится одинаково и проценты постепенно уменьшаются, поэтому в начале у вас будет платеж чуть больше, но зато в конце сумма уменьшается достаточно сильно. На первый взгляд разница не совсем понятна, причем как правило люди сами добровольно выбирают аннуитетные, потому что платеж одинаковый, понятный, прогнозируемый, но здесь нужно понимать, что при аннуитетном платеже примерно одну треть всего времени,(то есть если срок ипотеки 30 лет, то 10 лет), вы платите исключительно процент банку. На сегодняшний день найти банк, который бы давал ипотеку с дифференцированными платежами не просто, но они есть.
В принципе есть подсказка: даже если вы оформили кредит с аннуитетный платежом, вы его легко можете превратить в дифференцированный. Как это делается? На сегодня ограничение по досрочному погашению кредита в принципе нет, вы можете на любом этапе, предупредив кредитора банка, погасить любую сумму. Например, платеж в месяц по графику у вас 15 тысяч рублей, а если бы он был дифференцированным, нужно было бы платить 18 тр, вы идете в банк и платите 15000 по графику и 3000 досрочно и так каждый месяц, и в этом случае вы поймете, что в принципе вы по своей воле создали себе дифференцированный платеж.
Некоторые кредиторы не очень любят, когда происходит досрочное погашение, более того мелкие банки даже умудряются прописать условие о том, что досрочное погашение запрещено. Все должны понимать, что с 2012 года досрочное погашение является прерогативой потребителя: в любом случае на любом этапе можно погасить кредит, не смотря на то, что у вас прописано в договоре.