Несмотря на строгое и бдительное внимание со стороны ЦБ к проблеме связанных заемщиков в последнее время, участники рынка успешно обходят ограничения по концентрации на группу взаимосвязанных заемщиков, говорит Илья Сазонов («Капитал Консалтинг»). «В основном используются сложные цепочки собственников, включая нерезидентов, а также оформление кредитов на разных физических лиц, которые представляют экономические интересы одного конечного бенефициара».
Эксперт уверен: нынешние критерии позволяют соблюдать норматив риска на одного заемщика лишь формально. «Также сейчас банки при расчете норматива используют более общее определение связанности заемщиков, и в критерии не попадает довольно широкий круг заемщиков, которые являются связанными. Кредитование связанных заемщиков влечет за собой значительный риск, вызванный одновременным неисполнением ими обязательств перед банком», – подчеркивает Генеральный директор компании «Капитал Консалтинг».
Возможно, фраза «правила существуют, чтобы их нарушать» покажется банальной, но именно с этим мы сталкиваемся, когда анализируем деятельность и отчетность банков, говорит Ирина Носова (АКРА). «Банки придумывают пути обхода, создавая промежуточные, в том числе зарубежные компании, чтобы скрыть взаимосвязь тех или иных организаций между собой. Поэтому эффективность данных нормативов вызывает сомнения», – считает эксперт.
Для того чтобы обойти нормативы, действующие на сегодняшний день, банки используют различные схемы и механизмы. «В том числе используется эффект «распыления» связанных заемщиков, – отмечает Карина Артемьева (НРА). – То есть по формальным признакам они не классифицируются как связанная группа, таким образом, норматив максимального размера кредитного риска на одного заемщика (относительно капитала банка) может быть превышен».
«Текущие критерии определения связанности носят во многом формальный характер. Банки достаточно успешно обходят нормативные требования, используя различные схемы, самые распространенные из которых – это регистрация заемщиков в офшорных зонах, сокрытие реальных бенефициаров с использованием номинальных собственников, а также перекрестное кредитование заемщиков в нескольких банках, – объясняет ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. – Новые критерии, разработанные ЦБ, носят более сущностный характер и выглядят закономерным продолжением политики Банка России по оздоровлению банковского сектора. Некоторые из указанных в проекте критериев, например участие заемщиков в разных стадиях одного экономического цикла, уже используются агентством «Эксперт РА» при вынесении экспертного суждения об отнесении заемщиков в одну группы для целей оценки концентрации кредитного портфеля на крупных кредитных рисках. Однако даже с учетом новых требований банки, намеренно кредитующие экономически связанные компании, смогут использовать запутанные схемы, такие как проведение выручки через более длинные цепочки компаний.
Если вам понравилась статья - подписывайтесь на канал Национального Банковского Журнала ставьте лайк и делитесь информацией в соцсетях с друзьями.