Несмотря на пристальное внимание к проблеме связанных заемщиков со стороны регулятора в последнее время, ее по-прежнему не удается решить в должной мере, и постоянно требуются какие-то новые меры и шаги.
Несмотря на пристальное внимание к проблеме связанных заемщиков со стороны регулятора в последнее время, ее по-прежнему не удается решить в должной мере, и постоянно требуются какие-то новые меры и шаги.
Происходит это по нескольким причинам, считает Заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА (АО) Ирина Носова: «Одна из основных причин заключается в том, что значительное количество банков изначально создавалось не в целях осуществления классического банкинга, а обслуживания интересов собственников, будь то финансово-промышленные группы (ФПГ) или физлица. В качестве пруденциальной меры регулятор ввел норматив Н6, максимальное значение которого ограничивается 25% собственного капитала банка. Такая величина зачастую не удовлетворяет запросы ФПГ в части кредитования, а аппетиты собственников-физлиц также могут быть значительными».
Еще одна причина, которая неразрывно связана с первой, – это сравнительно небольшой капитал, сформированный собственниками, иногда при помощи инвесторов, говорит эксперт АКРА. «Желание банкира, как и любого бизнесмена, поменьше вложить и побольше заработать (здесь речь идет о финансовом рычаге), вполне естественно. Однако жизнь банка проходит в рамках регулятивного поля, поэтому принимаемые риски на постоянной основе контролируются регулятором».
Суть проблемы лежит в плоскости концентрации кредитного риска, считает Руководитель департамента финансовых рейтингов Национального Рейтингового Агентства (НРА) Карина Артемьева. «По сути, финансовое положение связанных компаний (из контура одной группы) взаимозависимо. Соответственно, их уровни кредитоспособности, т.е. способность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства перед клиентами и контрагентами, также взаимозависимы. Если угроза неплатежеспособности и ухудшение кредитных метрик касается одной компании группы, то, скорее всего, ухудшится финансовое положение и у других ее участников. Именно поэтому такие взаимозависимые, связанные группы важно выявлять и ограничивать совокупный размер задолженности, предоставляемый им со стороны кредитной организации, – говорит эксперт НРА. – Поскольку финансовая устойчивость банка напрямую зависит от уровня риска, который он принимает на себя, выдавая кредиты, важно не допускать, в том числе на регуляторном уровне, чтобы максимально возможный порог такого риска был превышен».
Сейчас правила, определяющие заемщиков как экономически взаимосвязанных, очень формальны и содержат критерии, основанные на юридическом характере, а не на экономической связанности, что создает возможности для различных манипуляций, чтобы обойти их. Это также приводит к фиктивным соблюдениям нормативов, высказывает свою точку зрения на проблему Генеральный директор компании «Капитал Консалтинг» Илья Сазонов. «Бывали случаи, что по экономическим и другим критериям ясно, что заемщики связаны, но нет нормативной базы, чтобы это подтвердить. Самый наглядный пример – члены одной семьи одновременно совладельцы бизнеса или контрагенты. Дело в том, что банкам нельзя в большом количестве кредитовать связанных заемщиков, поскольку в таком случае высока вероятность неплатежей по нескольким кредитам. Как показывает практика, если финансовые проблемы возникли у одного заемщика, это может привести к неисполнению обязательств другого, что приведет к тяжелому финансовому положению банка или его несостоятельности».
Если вам понравилась статья - подписывайтесь на канал Национального Банковского Журнала ставьте лайк и делитесь информацией в соцсетях с друзьями.