«Если средняя стоимость полиса ОСАГО и увеличится, то буквально на первые 2–3 месяца, а потом опять откатится назад», — уверяет исполнительный директор российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.
В интервью «БИЗНЕС Online» он рассказал о грядущих изменениях в системе «автогражданки», которые накануне стали темой парламентских слушаний в Госдуме: какие клиенты выиграют от реформы КБМ и для кого ОСАГО подорожает.
«60 ПРОЦЕНТОВ ЖАЛОБ В БАНК РОССИИ НА СТРАХОВАНИЕ КАСАЮТСЯ ИМЕННО КБМ»
— Евгений Владимирович, изменения в тарифах ОСАГО плавно перенесли с лета на осень (в четверг, 13 сентября, это стало темой отдельных слушаний в Госдуме). В итоге пока что получается именно то, чего страховщики так долго добивались?
— Пока документ не принят в окончательной редакции, говорить очень сложно. Уже не раз случалось (например, при реализации поправок в закон о натуральном возмещении или по закону о жилье), что на подготовительных стадиях устраивающие страховщиков документы проходили все стадии согласования и вносились в Госдуму, однако в последний момент из-за неких поправок депутатов или экспертов они трансформировались, и в итоговом документе у поправок получался другой смысл, чем задумывалось изначально. Поэтому первые предложения Банка России по установлению справедливого тарифа, либерализации мы согласовали и считаем, что они действительно нужны и потребителю, и страховщикам. Надеемся, что изменения в таком виде, в котором они были предложены, дойдут до практической реализации. Тогда это действительно будет направлением на установление справедливых тарифов. В предложениях можно выделить три важные вещи.
— Расскажите подробнее.
— Первое — нормальный коэффициент бонус-малус (КБМ). Мы часто слышим возмущения правозащитников о том, что огромное количество жалоб на страховщиков касаются КБМ. Мы поясняем, что многое там — не жалобы, а просьбы исправить ситуацию по предыдущим периодам. Уже два года мы придерживаемся позиции о необходимости установления одного КБМ для одного человека (сейчас у одного человека может быть несколько разных КБМ в зависимости от того, когда заключается договор, а также от того, в каком качестве он фигурирует в договоре), но до сих пор ничего не менялось. Вообще 60 процентов жалоб в Банк России на страхование касаются именно КБМ. Но это часто не жалобы, а запросы: «Я три года назад имел такой-то КБМ. Почему он теперь поменялся? Верните назад». Поэтому изменение системы КБМ считаем важным и актуальным вопросом.
— То есть реформы КБМ можно ждать уже этой осенью? Как это будет выглядеть?
— В том проекте указания Банка России, который подготовлен, первая базовая вещь — это реформа КБМ. Предлагается сделать его единым для каждого человека: он будет устанавливаться 1 января каждого года и оставаться неизменным в течение года. Это нужно потребителю и исключает ситуацию, когда у него их несколько. При этом наличие нескольких КБМ у одного и того же лица – это в ряде случаев обычная практика, исходя из той конфигурации системы бонус-малус, которая сейчас предусмотрена законодательством. Мы предлагаем решить проблему так: если у человека есть несколько КБМ, то при первом установлении единого для него коэффициента выбирается минимальный, если не было страховых выплат. Для потребителя это благо. Например, у него три КБМ: 0,5, 0,6 и 0,7. Если убытков не было, то с 1 января 2019 года, исходя из подготовленного проекта указания, будет поставлен минимальный КБМ — 0,5. Если был убыток, то этот убыток будет учтен при установлении нового единого КБМ (конечно, при условии, что этот убыток уже не был учтен ранее). Учитывая, что большинство водителей имеет безубыточную историю страхования, большинство получит лучший КБМ.
Вторая вещь — коэффициент возраста и стажа. В мировой практике всегда существовали достаточно высокие коэффициенты для молодых водителей. У нас коэффициенты тоже есть, но не очень высокие, и у нас нет плавной системы уменьшения или повышения этих коэффициентов. Поэтому предложения Банка России, как мы считаем, справедливые и правильные, потому что для молодых неопытных водителей цена полиса будет несколько выше,чем сейчас, но в то же время для опытных и возрастных водителей коэффициенты уменьшаются. Это тоже справедливое и правильное решение, которое нужно для потребителя.
«РАСШИРЕНИЕ КОРИДОРА ПОЗВОЛИТ СТРАХОВЩИКУ В ПРОБЛЕМНЫХ РЕГИОНАХ ПОДНЯТЬ ТАРИФЫ»
— Какова будет градация коэффициентов возраста и стажа?
— В проекте получается свыше 50 разных ячеек. Сейчас матрица, по сути, состоит из четырех квадратиков, а будет гораздо более подробная градация: 7 вариантов возрастов и 8 вариантов стажа. На наш взгляд, система будет похожа на применяемую при страховании каско, так как там тоже есть разные повышающие и понижающие коэффициенты и подробная градация. Такова мировая справедливая практика. Сейчас же опытный водитель фактически платит за молодого, потому что для последнего значение коэффициента недостаточно.
— С какого возраста и стажа водитель считается опытным?
— Опубликованный Банком России проект указания о тарифах по ОСАГО предполагает достаточно гибкое определение того, какие водители являются опытными, и постепенный переход из категории неопытных молодых водителей к опытным. Например, водители 35–39 лет со стажем вождения три-четыре года получат коэффициент возраста и стажа 0,99. Если водитель несколько моложе, например, ему от 30 до 34 лет, но у него стаж вождения больше 10 лет, его коэффициент будет равен 0,96, то есть он даже получит скидку 4 процента.
— Расскажите про изменение коридора тарифа.
— Это третья поправка, которая тоже назрела и нужна. Сегодня у нас существует своего рода уравниловка. Страховщиков часто упрекают, говоря: «У вас же есть регионы, где страховщики с удовольствием продают полисы, но почему-то они не становятся на минимальную границу коридора». Объясню. Да, страховщики встают на высокую границу коридора в проблемных регионах – с этим все понятно, поскольку собрали, условно говоря, 100 рублей, а выплатили 300. Откуда страховщику взять дополнительные 200 рублей на покрытие убытков? Поэтому в «хороших» регионах компании также выбирают верхнюю границу тарифного коридора, чтобы компенсировать убытки Волгограда, Краснодара, Ростова или Приморья, в котором в последнее время существенно ухудшилась ситуация.
Мы считаем, что расширение коридора – правильный вектор, который позволит страховщику в проблемных регионах поднять тарифы, тем самым в том числе обратив на проблему внимание местных властей. Ведь не только страховщикам надо биться с мошенниками, которые есть в регионах (и из-за которых и сложилась нынешняя негативная ситуация), нужны действия местных органов власти. Зато в «хороших» регионах, где страховщики продают с удовольствием, для безубыточных сегментов можно не повышать тариф, а даже ставить среднюю или минимальную границу.
Тем не менее нынешний коридор все равно не позволит сделать тариф справедливым. Только полностью освобожденный тариф позволит сделать его таковым. Например, в Германии для автовладельца, который ездит давно и безубыточно, цена за аналогичную нашему ОСАГО страховку составляет 200 евро, а для молодого водителя, который совершил несколько ДТП, полис обходится в 2–3 тысячи евро. Посмотрите: разница в десятки раз, а у нас больше, чем в три раза, не получится.
Существующие нормативы до какого-то времени играли положительную роль. Теперь, когда общество накопило страховую историю, КБМ, когда страховщики смогли понять, какие группы хорошие, а какие — плохие, жесткие нормативы стали сдерживающим фактором, который не позволяет для хороших водителей снижать тариф, а для убыточных – повышать. Возьмите тех же таксистов. Мы многократно говорили, если в среднем по России на 100 заключенных договоров приходится 6 убыточных, то у таксистов частотность даже на примере добросовестных автопарков в пять раз больше — 30 процентов. А по недобросовестным паркам у нас убыточность и больше 100 процентов бывает, когда на 100 договоров свыше 100 убытков. Если в Москве средний убыток 70 тысяч рублей, посчитайте, какие у такого автопарка должны быть страховые премии. Они должны хотя бы покрывать убытки, которые приносит эта организация с большими парками на 200–1000 машин.
Поэтому надеемся, что три изменения, направленные на установление справедливого тарифа, которые содержатся в проекте указания Банка России, будут внесены в окончательную версию документа. Это пойдет и на защиту потребителя — хорошего добросовестного автовладельца, и на пользу страховым компаниям. В нынешних рыночных условиях назрела необходимость постепенно переходить к свободным тарифам, которые были бы полностью справедливы.
— И что значит «полностью справедливый» тариф?
— Когда страховщик в зависимости от объективной картины, связанной с теми или иными факторами риска, устанавливает наиболее подходящий индивидуальный тариф и предлагает клиенту разные продукты. Мы же видим на примере каско: каких продуктов только нет! Есть дорогие, которые полностью покрывают убытки. А есть коробочные продукты, которые закрывают только отдельные убытки. Когда рынок свободен, когда можно подстраиваться под конкретного клиента, делать удобные для него продукты (связанные с объемом ответственности, способом урегулирования убытка), вводить коэффициенты в определенных пределах, установленных законом, конечно, справедливость тарифа более высокая.
— Так почему же рынок до сих пор к этому не пришел?
— По нашему мнению, дело в том, что ОСАГО имело в том числе социальную составляющую часть. Переход к справедливому тарифу приведет к тому, что для части людей повысится стоимость полиса. Те, кто часто «бьется», радуются нынешнему низкому тарифу. Есть рекордсмены, которые по 30–40–50 раз получают убытки, при этом они не мошенники. Одна девушка так «замечательно» ездит, что страховщики постоянно оплачивают результаты ее вождения. Что с ней делать?
Так что для нас, страховщиков, либерализация тарифа – правильная тема, а для государства – это социальная напряженность, потому что те, кому тариф понизят, благодарность не напишут, зато те, кому повысят, тут же сочинят жалобу. А чтобы не было жалоб, надо оставить все как есть. До какого-то момента так и оставалось. А сейчас мы считаем, что нужно переходить к нормальному справедливому тарифу. Хорошо, что Банк России на данном этапе нас услышал.
«У НАС ПРИМЕРНО 16 ПРОЦЕНТОВ КЛИЕНТОВ, ОТ КОТОРЫХ ОТКАЗЫВАЮТСЯ СТРАХОВЩИКИ»
— И все равно всех прежде всего волнует, сколько будет стоить полис. Многие писали, что даже для среднестатистического водителя страховая премия увеличится. Давайте разберемся.
— Объясню. Если примут тот комплекс поправок, который на сегодняшний момент запланирован, то, по нашим ощущениям, если [средняя] стоимость полиса и увеличится, то буквально на первые два-три месяца, а потом опять откатится назад, потому что страховщикам надо свои сбытовые сети поменять, заново что-то сделать и вложиться. По нашим оценкам, сейчас на рынке не хватает 5–7 процентов, но это будет увеличение за счет того, что молодой плохой водитель будет платить в полтора-два раза больше благодаря увеличению коэффициента и изменению коридора. Но процент этих водителей небольшой.
Мы анализировали и выяснили, что у нас примерно 16 процентов клиентов, от которых отказываются страховщики и которым сложно приобрести полис. Но есть 84 процента клиентов, которые покупают страховки без проблем. Отмечу, что в развитых странах тоже есть клиенты, от которых все отказываются. В таком случае назначаются страховые компании, в которые могут обращаться такие клиенты, которых никто не хочет брать даже в условиях свободного тарифа.
У нас в эти 16 процентов входят жители «проблемных» регионов, молодые водители, таксисты, мотоциклисты — разные рисковые группы. Поэтому для этих категорий, конечно, тариф увеличится.
— Мотоциклисты?
— Мотоциклисты не сами по себе убыточны, когда являются виновниками. Они убыточны, когда являются пострадавшими. Для страховщиков мотоциклисты — это категория людей, которая сама редко кого-то бьет, но если их ударили и мотоцикл упал, то ущерб, в отличие от автомобиля, более серьезный. Ведь отремонтировать какую-нибудь хромированную дугу стоит колоссальных денег, которые не сопоставимы со стоимостью устранения повреждений на автомобиле. К тому же, у мотоциклов дело не обходится повреждением одной-двух деталей, страдает, как правило, сразу много деталей в связи с падением мотоцикла набок и трением всей боковины о дорожное покрытие.
— Мой папа тоже мотоциклист, но ездит всего лишь на «Иж Юпитер-5» с коляской и тоже не может застраховаться.
— Потому что он попал в категорию мотоциклистов. Базовая ставка для него маленькая, но она такая же, как и для того, кто на Harley Davidson или Yamaha. Отдельно для последних сейчас поднять тариф нельзя, а для них он смешной — минимальная базовая ставка составляет менее 900 рублей. Поэтому мы и говорим, что уравниловка наказывает добросовестного водителя. Для того, кто ездит на старом мотоцикле, было бы достаточно маленького тарифа, и страховщик бы с удовольствием его забрал, но сейчас за счет этого мотоциклиста надо профинансировать и владельца дорогого супербайка, потому что по нему гигантский убыток.
— Если все, о чем вы рассказываете, будет принято, сколько будет стоить самый дешевый и самый дорогой полис?
— Это невозможно посчитать. По нашему прогнозу, средняя премия, которая есть сейчас — 5,7 тысячи рублей, если она и увеличится, то незначительно. Но она точно вырастет для молодых, неопытных водителей, жителей «проблемных» регионов, таксистов и части мотоциклистов, то есть для тех категорий автовладельцев, которые являются убыточными в соответствии с накопленной статистикой. А для хороших водителей стоимость полиса мало изменится.
