На минувшей неделе Банк России опубликовал данные по итогам сборов и выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности, которые вновь демонстрируют несостоятельность доводов лоббистов о необходимости повышения тарифов ОСАГО. Возможно, эти цифры натолкнули ЦБ на мысль не проводить тарифную реформу этого вида страхования, а сначала провести парламентские слушания, тем самым разделив ответственность за возможное недовольство населения и ошибки с избранниками народа.
Выплаты упали на треть
По данным Банка России, в первом полугодии нынешнего года ОСАГО стало одним из немногих значимых для страхового рынка сегментов, показавших хоть и небольшое, но снижение сборов страховой премии. По сравнению с тем же периодом прошлого года показатель уменьшился на 1,7%, до 107,3 млрд руб. Но при этом произошло просто обвальное падение объема выплат, которые стали меньше на 35,8% и составили лишь 66,5 млрд руб.
По информации Российского союза автостраховщиков, средняя выплата по ОСАГО в январе – июне 2018 года снизилась на 16%, до 64,553 тыс. руб., при этом снижение средней премии составило на порядок меньшую величину – 1,4% (5,67 тыс. руб. в абсолютных цифрах).
Глава РСА Игорь Юргенс объясняет снижение размера выплат прежде всего началом широкого применения практики натурального возмещения убытков по страховым случаям, что сопряжено с уменьшением платежей страховщиков так называемым автоюристам, а также снижением расходов на судебные издержки, пени и штрафы. Другим фактором он назвал такой обнадеживающий факт, как снижение аварийности.
«В рейтинге регионов, который ведет РСА, частота страховых случаев по стране за первый квартал текущего года составляет 5,7%, а годом ранее – 7,1%. Таким образом, если обобщить все тренды, водители стали меньше попадать в аварии, стали ездить аккуратнее, а также более активно стали пользоваться натуральным возмещением, где нет возможности делать «накрутки» размера выплат со стороны криминальных посредников», – пояснил глава РСА.
Официальная статистика ГИБДД также говорит о снижении числа дорожно-транспортных происшествий за полугодие на 2,4%, до чуть менее 69,7 случая.
Скорее всего, основной причиной сокращения как суммарной, так и средней выплаты по ОСАГО все-таки стало натуральное возмещение. Страховщики выбирают автоцентры для ремонта, мягко говоря, довольно среднего уровня. При этом авторемонтники за счет гарантированного потока заказов имеют все возможности для уменьшения стоимости работ и экономии на закупаемых оптом запчастях и расходных материалах.
С другой стороны, страховым компания стало сложнее занижать суммы выплат, а именно этот фактор являлся главной причиной появления «автоюристов», которые через суды добивались справедливых выплат, а также оговоренных законодательством штрафов и пеней.
Не исключено, что во втором полугодии ситуация может измениться в худшую сторону. Прежде всего если девальвация рубля продолжится, то цены на импортные запчасти, а их подавляющее большинство, будут расти опережающими темпами.
Не исключено, что в данных условиях, чтобы не уменьшать прибыль свою и страховщиков, станции техобслуживания будут использовать все более и более дешевые комплектующие, прежде всего масла и краски.
Но в любом случае говорить о неприбыльности ОСАГО не приходится. Тем более что к суммарному валовому доходу по ОСАГО можно добавить еще примерно 5–7% от объема сборов – это будет сумма полученного инвестиционного дохода страховщика от размещения средств, например, в те же ОФЗ.
Реформа откладывается
Весной нынешнего года пошли разговоры о реформе ОСАГО. Банк России намеревался расширить тарифный коридор на 20% в обе стороны, до 2,7–4,9 тыс. руб., с действующего сейчас 3,4–4,1 тыс. руб. для легковых автомобилей. Предполагается, что эта мера усилит конкуренцию среди страховщиков и позволит перейти тарифообразованию по ОСАГО на рыночные принципы.
Планируется также увеличить до 50 число градаций понижающих и повышающих коэффициентов, зависящих от возраста и стажа водителя, а также внести изменения в расчет коэффициента скидок за безаварийное вождение, снизив страховые платежи для аккуратных водителей.
Последовали также предложения Минфина и правительства отменить коэффициенты мощности автомобиля и территории преимущественного использования машины. Против этих возможных нововведений выступают некоторые страховщики, заявляя о том, что вероятность совершить ДТП зависит от региона – интенсивности движения и развитости дорожной сети. Отчасти это так, но именно в регионах с большой плотностью автомобилей наиболее качественные дороги и хорошая организация дорожного движения.
И уж совсем не аргументирована точка зрения, что вероятность совершить ДТП на машине с мощным двигателем больше, а наносимые повреждения мощными машинами выше. Размер ущерба автомобилям, согласно законам физики, зависит исключительно от массы и скорости участвовавших в ДТП авто, а также от их конструктивных особенностей.
Однако, как заявил недавно зампред Банка России Владимир Чистюхин, регулятор даже не направил планируемые «свои» изменения в Минюст и планирует вынести обсуждение вопроса на парламентские слушания. Возможно, это решение связано с тем, что ЦБ хочет собрать все предлагаемые нововведения, в том числе и появление полисов ОСАГО с разными страховыми покрытиями, и провести их в виде поправки к закону.
Не исключено, что ЦБ просто не решился брать на себя единоличную ответственность за расширение тарифного коридора, прекрасно понимая, что это приведет к росту цен на ОСАГО в целом по рынку и подольет масла в огонь, разожженный планируемым повышением пенсионного возраста. Страховщики и их лоббисты который год подряд говорят об убыточности ОСАГО, хотя цифры свидетельствуют, что это не так. Поэтому нет сомнений, что при возможности повысить страховую премию все крупные игроки рынка быстро договорятся о совместном увеличении тарифов, и доказать такой сговор будет невозможно. Примерно такая же ситуация наблюдалась на рынке бензина весной этого года.
Конечно, некоторые мелкие компании будут демпинговать и вводить минимальные ставки страховых сборов. Однако страховать свою ответственность в мелких компаниях – большой риск не только из-за повышенных рисков банкротства страховщика, но и с точки зрения более низкого качества обслуживания, в том числе при ремонте автомобиля.
Возможно, именно в ходе парламентских слушаний будет выработан механизм защиты от массового повышения тарифов ОСАГО. По крайней мере, на это настроен глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, заявивший: «Моя точка зрения – тарифы повышать сейчас не стоит. Тема ОСАГО социально чувствительная, и когда пошли разговоры о повышении тарифов на ОСАГО, конечно, в Госдуме это вызвало повышенный интерес, тем более мы получали сигналы от автолюбителей».
Без ОСАГО дешевле
В прошлом году ГИБДД выписало чуть менее 3 млн штрафов за управление транспортным средством без полиса ОСАГО. Учитывая, что далеко не всех незастрахованных поймали, а также что часть автомобилистов ездит по поддельным полисам, которые инспекторы Госавтоинспекции не распознали, можно предположить, что как минимум 5 млн автомобилей управляются водителями без наличия ОСАГО. Это составляет примерно 10% от числа зарегистрированных в стране машин. Если посмотреть в деньгах, то страховщики недополучают порядка 30–40 млрд руб. страховых взносов.
В то же время штраф за отсутствие полиса ОСАГО составляет 500–800 руб., причем сумму платежа можно снизить вдвое, если произвести оплату в течение 20 дней после получения постановления. Несложная математика показывает, что при средней стоимости полиса ОСАГО 5670 тыс. руб. на проверки ГИБДД нужно попасть более 14 раз в год, чтобы заплатить по штрафам больше, чем составляет стоимость страхового полиса. Аккуратных водителей на недорогих машинах для проверки документов сотрудники Госавтоинспекции останавливают 2–4 раза в год.
Таким образом, если не становиться виновником ДТП, то ездить без ОСАГО намного выгоднее. Однако в случае причинения ущерба платить придется из своего кармана, и хорошо, если это будут не владельцы новых дорогих иномарок.
Для борьбы с нарастающей тенденцией отказа от обязательного страхования ответственности предполагалось «научить» камеры распознавать машины, на которые не оформлен полис ОСАГО. Это решило бы все проблемы сразу: сумма штрафов за езду в течение часа по Москве намного превысила бы стоимость годового полиса обязательного страхования ответственности.
Но пока пилотный проект, намечавшийся к реализации в столице, отложен с не очень убедительными объяснениями в «организационных тонкостях» и «слабой юридической базе». Однако возможно, что нововведения и вовсе не будет, потому что законодатели все-таки хотят привязать полис не к машине, а к конкретному водителю. В то же время такой большой процент «безполисников» заставляет страховщиков и их лоббистов задуматься, что дальнейшее повышение тарифов будет способствовать более массовым отказам от покупки ОСАГО и использованию подделок.
Введение натурального возмещения по ОСАГО резко снизило объем страховых выплат. Но при этом порядка 10% машин ездят по дорогам без полиса. Сейчас проходят парламентские слушания по нововведениям в закон об ОСАГО, которые, возможно, снизят финансовое бремя для дисциплинированных водителей.