Вклад, доходная карта или накопительный счет? Что выбрать?

Для обычного человека, который копит денег на авто или другую крупную покупку, хорошим средством сохранения и накопления является вклад. Это малорисковый инструмент, который показывает стабильную доходность. Плюсы вклада:

• Простота понимания
• Можно быстро открыть, иногда даже онлайн
• Средства на вкладе до 1.4 млн. защищены АСВ. Риски потерять деньги минимальны.

Кроме вкладов существуют и другие похожие малорисковые инструменты накопления денег - это накопительный счет и доходная карта.

Помните: Средства на дебетовых картах и накопительных счетах также защищены законом о страховании вкладов.

Для начала сравним эти 3 инструмента в плане удобства и доходности. К примеру, у нас есть 100 тыс. рублей и мы хотим вложить их на срок 3 месяца. Мы клиенты банка Тинькофф, который предлагает клиентам все эти инструменты.

Вклады

Достоинства вкладов:

• Депозит можно открыть быстро онлайн. Ваши деньги сразу начнут работать.
• Стабильный процент на весь срок вклада - ставка не меняется
• Существует возможность пополнения. У Тинькофф есть бонус за пополнение из другого банка.
• Вклад вряд ли уведут в случае мошенничества и компроментации вашей карты.

Недостатки вкладов

• Нельзя снимать деньги со вклада(в случае непополняемых вкладов, которых очень много)
• Большая мин. сумма вложения - 50 тыс. рублей, в случае Тинькофф.
• Быстро снять всю сумму не получится, нужно закрыть вклад, потом перевести на карту. Это может занять день. Для некоторых вкладов при досрочном закрытии - нужно идти в банк.
• Есть так называемые псевдополняемые вклады - пополнять можно только первый месяц.

В случае Тинькофф мы за 3 месяца хранения получим доход 1381 рубль.

Накопительные счета.

Накопительные счета аналогичны вкладу. При этом они лишены недостатков вклада - можно добавлять и снимать деньги в любое время.

Достоинства накопительных счетов

• Можно снять и положить деньги без потери процентов
• Маленькая минимальная сумма открытия от 1 тыс. рублей
• Срок действия неограничен
• Возможность ставить цели и понимать, за сколько накопишь на "Мечту"
• Счет на котором хранятся средства - 42301810 - т.е. аналогично счетам по вкладу. Средства застрахованы АСВ

Недостатки накопительных счетов:

• Банк в любое время может поменять ставку по счету без вашего согласия, это меняет доходность
• Нет бонуса за пополнение
• Разные ставки для разных лимитов. При больших лимитах в несколько млн. рублей может быть ставка 0.01% годовых - до востребования.

В случае накопительного счета ставка у Тинькофф составляет 5%, капитализация ежемесячно. Предполагаемый доход, посчитанный на нашем калькуляторе вкладов составляет 1251.76 ₽.

Доходная карта.

Доходная карта - это карта, по которой начисляется процент на остаток денежных средств. Т.е. по карте можно тратить и одновременно копить.

Плюсы доходной карты:

• Деньги всегда при тебе, можно потратить
• Есть кешбек на операции - дополнительный доход.
• Снятие денег и пополнение без потери процентов по карте.
• Средства хранятся на связанном счете 40817 и застрахованы государством.

По поводу страхования средств государством, то это работает не для всех карт. Есть такая доходная карта "Мегафон", средства на ней не страхуются, т.к. выпускающий банк не входит в систему страхования вкладов.

Минусы доходной карты

• Есть комиссии за снятие наличных и лимиты.
• Не очень высокая безопасность - по картам есть случаи мошенничества, связанные с компроментацией карты в торговых точках и на сайтах.
• Банк может поменять ставку по доходной карте в любое время.
• Процент начисляется при соблюдении условии определенных условий(итоговой сумме трат по карте), в случае Тинькофф 6% начисляется при сумме до 300 000 рублей.
• Есть комиссия за обслуживание
• Карту нужно ждать, оформить и получить за 1 день не получится.
• Нужно знать пинкод для снятия наличных. Карту нужно держать при себе и отвечать за ее безопасность.

В случае Тинькофф при ставке 6% наш доход по карте за 3 месяца составил 1503.36 рублей.

Результаты сравнения - что же выбрать?

Рейтинг инструментов по доходности при сумме вклада 100 тыс. рублей

• Место. Доходная карта Тинькофф - 1503 рубля
• Место. Вклад  Тинькофф - 1381 рубль
• Накопительный счет - 1251 рубль.

Если вы хотите хорошую доходность - ваш выбор в случае банка Тинькофф - дебетовая доходная карта.
Возможно для других банков другие ставки, но для Тинькофф это так. Нужно выбирать карту с хорошим процентом начисления на остаток.

Ключевое отличие вклада от дебетовой карты и накопительного счета - стабильность ставки на срок вклада! В случае карты и счета банк может поменять ставку в любой день и ваша доходность уменьшится.
Из вышесказанного хочу сделать следующие выводы:

• Если бы у меня были только 100 тыс. рублей, а бы выбрал доходную карту Тинькофф и совершал бы покупки по ней. Это наиболее удобный и доходный вариант для меня.
• А вот если бы у меня был 1 млн. 100 тыс., то я бы оставил на карте 100 тыс. рублей, а 1 млн. положил бы на накопительный счет.   Сумма на карте  позволила бы мне расплачиваться в любом месте, получать кешбек. При этом при компроментации карты потерять 100 тыс. рублей лучше, чем сразу всю сумму 1.1 млн. рублей.Если бы деньги на карте закончились, то я бы без труда переложил их с накопительного счета за пару минут. По моему мнению - карта + накопительный счет очень удобно и лучше чем вклад. Деньги всегда под рукой и не нужно ждать сутки.
• Если вы боитесь за сохранность своих денег - ваш выбор вклад. Там максимальная сохранность и защищенность. Некоторые банки предлагают вклады, можно открыть и закрыть только в вашем присутствии. Риск снятия денег с вклада мошенниками минимален.