Разбираемся, чем реструктуризация ипотеки отличается от рефинансирования
Вы приобрели квартиру в новостройке или на вторичном рынке, но вдруг в жизни случились неприятные финансовые изменения: потеря работы, уменьшение заработной платы или болезнь, и выплачивать ипотеку становится всё тяжелее. Облегчить финансовую нагрузку может процедура реструктуризации кредита.
Многие путают два понятия: «реструктуризация» и «рефинансирование». Хотя цель у двух этих услуг одна — уменьшить финансовую нагрузку заёмщика, процессы уменьшения финансовой нагрузки разные.
Рефинансирование — это погашение задолженности одного кредитора, а заёмщику в данном случае предлагают оформить новый договор с пониженной процентной ставкой и с другим сроком. После чего у клиента снижается ставка и уменьшается ежемесячный платёж. Другими словами, рефинансирование — это перекредитование.
«Реструктуризация — это изменение содержания кредитного договора, которое улучшает условия для заёмщика. Это может быть уменьшение суммы ежемесячного платежа или увеличение срока кредитования. У банков есть понятие «кредитные каникулы», когда заёмщик может либо выплачивать только «тело» кредита, либо вообще не вносить ежемесячные платежи некоторое количество времени. Однако эта услуга у банков платная», — говорит коммерческий директор «Рефинансируй.рф» Евгений Сивцов.
Реструктуризация возможна только в том банке, где получен кредит, а рефинансирование — в любом банке, где есть такая услуга.
Обычно к реструктуризации ипотечных кредитов, да и в целом банковских кредитов, прибегают заёмщики, у которых возникли серьёзные финансовые трудности: увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь. Вот в таких ситуациях лучше пойти в ближайшее отделение вашего банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктуризацию.
«В таком случае банк может на определённый период уменьшить платежи по кредиту, сокращая часть платежа либо по основному долгу, либо по процентам. Это позволяет заёмщику не уходить в длительную просрочку», — говорит управляющий партнёр компании Rebridge Capital Сурен Айрапетян.
Решать вопросы с банками лучше заранее. Обычно организации охотнее идут на уступки заёмщикам с хорошей кредитной историей. Даже если просрочка уже есть, не бегайте и не скрывайтесь от банка, а сообщите о желании сотрудничать и попросите содействия в решении сложного вопроса.
«Чтобы оформить реструктуризацию, нужно написать заявление в ближайшем отделении банка, в котором был получен кредит. В заявлении нужно указать причины, комфортный график и срок платежей. В большинстве случаев, если причина адекватная, банк идёт навстречу», — говорит Сурен Айрапетян.
И самое важное, если вы хоть раз реструктуризировали свою ипотеку, то в будущем уже не сможете рефинансировать кредит и уменьшить процентную ставку, банк вам сразу откажет.
Можно сделать вывод, что за реструктуризацией необходимо обращаться в самых крайних случаях, когда возникли серьёзные трудности с выплатой ипотеки, а копить задолженность не хочется.
Дарина Муханова
Фото: depositphotos.com