Доброго времени. В стране очень остро стоит проблема приобретения жилья. Причем, не смотря на то, что повсюду идут стройки, строятся и сдаются миллионы квадратных метров жилья ежегодно - доступней оно не становится. Так как жить всю свою жизнь с родителями не каждый хочет, естественно приходят на ум мысли о покупке собственной, своей жилплощади. По данным статистики, средняя цена на квадратный метр в России в 2018 году достигает 37 848 рублей, конечно, тут стоит понимать, что все зависит от города и региона. Например в моем городе (столица региона, около 250 000 человек) средняя цена колеблется в районе 55 000 - 60 000 рублей. Это значит, что более менее нормальная однокомнатная квартира или студия 35 кв.м. будет стоить от 1 925 000 до 2 100 000. А как мы знаем из статьи про накопление на пенсию, в нашей стране копить на что-то большое одному реально трудно, если вы не зарабатываете столько, чтобы откладывать по 25 000 - 30 000 в месяц. Тогда да, за 5 лет с учетом инфляции вы накопите на однушку. Откладывая по 5 000 - 6 000 рублей в месяц, с учетом инфляции вы накопите на однушку примерно за 20 лет. А это значит, что все эти 20 лет вам предстоит скитаться по съемным квартирам и платить за них деньги. И тут на сцене появляются банки и предлагают нам финансирование под проценты на покупку жилья - ипотеку.
Соблазн хороший, прямо сейчас приобрести свою личную жилплощадь. Однако ничего не бывает просто так, и денег вам естественно никто просто так не даст.
Итак, рассмотрим парочку вариантов, за стоимость квадратного метра возьмем 40 000 рублей.
Значит, однушка в 35 квадратов обойдется нам в 1 400 000, в качестве жилья будем рассматривать первичку.
Всем известный банк нам предлагает следующие условия:
Обязателен первоначальный взнос, в данном случае 15% или же 210 000 рублей. Хорошо. Процентная ставка колеблется между 9,1% и 10,5%, возьмем 9,1%, хотя по факту процент зависит от кучи факторов, как то, являетесь ли вы зарплатным клиентом, будете ли оформлять страхование жизни, вашей кредитной историей, в конце концов.
Итак. Вот мы оформили ипотеку. Какой же будет ее срок, и ежемесячные выплаты?
5 лет - примерно 24 500 в месяц. На самом деле для одного человека это почти неподъемная ноша, а для молодой семьи с ребенком и того хуже. Посудите сами: 24 500 в месяц ипотека, около 3 000 - 4 000 коммуналка, и после этого должно оставаться еще минимум 10 000 на продукты, предметы личной гигиены и прочее, так как прожиточный минимум составляет около 10 000 на человека. Итак, чтобы взять ипотеку на 5 лет, нам надо зарабатывать примерно 40 000 в месяц, и при этом денег у нас будет в обрез, и если в Московской Области это более-менее реально (в связи с уровнем зарплат), то в регионах, где хорошей считается зарплата 25 000 - 30 000 рублей - это практически не реально. Переплата составляет в таком случае приблизительно 290 000.
10 лет - примерно 15 000 в месяц. Выглядит уже более жизнеспособно. Можно как-то организовать свой бюджет так, чтобы и платить за ипотеку, и еще оставался необходимым минимум чтобы жить. Нет, скорее существовать. На 10 000 в месяц то особо не поживешь. Переплата составит в таком случае приблизительно 620 000 рублей. Ого, уже половина кредита!
15 лет - примерно 12 000 в месяц. Замечаете интересный момент? Что срок ипотеки от первого варианта увеличился в 3 раза, а сумма ежемесячной выплаты упала всего в 2 раза, чем больше срок - тем больше процентов платим, все верно. Итак, в принципе, в такой ситуации уже становится чуть получше, но жить на остающиеся 12 000 - 13 000 это все еще означает отказывать себе во многом, техника, одежда будет уходить на второй план, в первую очередь конечно продукты. Переплата составляет примерно 980 000 рублей. Опачки. Мы брали кредит (с учетом первоначального взноса) 1 190 000 рублей, а процентов уже почти как сам кредит.
20 лет - примерно 10 500 в месяц. Не сильно отличается по ежемесячной выплате от прошлого варианта, но тут хотя бы у нас при зарплате в 30 000 остается на жизнь около половины зарплаты, поэтому 20 лет обычно средний срок взятия ипотеки. И жить можно (ну так, в целом) и квартирка своя. А что же переплата? А вот она - БАМ! Примерно 1 380 000 рублей. Уже больше чем сам кредит. За весь период вы переплачиваете сумму которая больше, чем ваш основной кредит. И да, не забывайте, что все эти 20 лет ваша квартира и фактически вы - принадлежите банку.
25 лет - Примерно 10 000 в месяц. Суммы ежемесячных платежей теперь падают незначительно, однако с суммой возврата по кредиту все наоборот, она растет все больше и больше, и теперь уже сумма переплаты составляет примерно 1 800 000 рублей. Что тут сказать. Цифры все говорят за меня.
30 лет - максимальный срок предоставляемый банком, ежемесячный платеж составит примерно 9 500 рублей. А сумма переплаты составит примерно 2 260 000. Ок, почти в два раза больше, чем сумма первоначального кредита. Плюс сам кредит, в итоге вы берете 1 190 000, а отдаете банку 3 450 000.
Итак, какие мы можем сделать выводы? Брать ипотеку имеет смысл, но не более чем на 5 лет тогда переплата будет еще терпимая, около 20%-25% но все равно будет. Для этого и нужна соответствующая зарплата, так, чтобы после всех выплат у вас оставалось примерно по 20 000 рублей на человека в вашей семье. Тогда можно будет жить и даже копить на какую-либо технику или машину. Если вы берете ипотеку на больший срок - то вы становитесь рабом банка и полностью принадлежите ему и чем дольше срок - тем больше вы переплачиваете. А так как в нас все довольно тяжко с накоплениями(ввиду низких зарплат), ипотека на длительный срок зачастую является единственным способом приобрести свои личные квадратные метры. Государство опять загоняет нас в кредитную кабалу, и с каждым днем давит на нас все сильнее и сильнее. "Купи квартиру, купи машину, купи дачу, купи новый телевизор чтобы смотреть пропаганду в full-hd" и все обязательно в кредит, чтобы ты принадлежал государству. Как говорится - думайте сами, решайте сами.
Спасибо за внимание, если вам понравилась статья, лучшая поддержка - лайк и подписка. Так же не забывайте делиться с друзьями. Всего хорошего.
С уважением, Диванный Аналитик.