Когда коллекторы получают больше, чем возвращают клиенты
Однажды я зашёл в кредитный отдел и застал там нашего безопасника. Они обсуждали какого-то клиента.
Оказалось, что клиент, на которого все давно махнули рукой и даже передали в работу коллекторам, внезапно появился и внёс на счёт одну тысячу рублей.
И в чём проблема?
Оказывается, банк не передавал долг коллекторам, а заключил с ним что-то вроде договора на оказание услуг. Коллекторам передавалась база клиентов, коллекторы должны убедить клиентов погашать кредиты, а банк платил коллекторам процент от суммы, которую удалось вернуть. При этом был один нюанс — была установлена минимальная сумма, которую банк платил коллекторам.
В этом случае, банк получил 1000 рублей, а коллекторам должен был заплатить… 10000!
Юристы, которые составляли договор, не продумали этого момента, а коллекторы с радостью этим воспользовались. Как рассказал клиент, ему так и говорили: внесите хотя бы 1000 рублей, чтобы показать ваше желание когда-нибудь погасить кредит.
Когда мне пояснили, то я рассмеялся. И срочно захотел переквалифицироваться в коллекторов: я бы сам за клиента вносил по 1000 рублей раз в день, пока не погасил бы за него долг полностью!
Естественно, договора потом перезаключили на других условиях, а вскоре банк вообще оказался от услуг этого коллекторского агентства.
Два вида коллекторов
Как вы понимаете, коллекторы, о которых я рассказал выше, отличаются от традиционного представления о них. Дело в том, что есть два разных вида коллекторов, а точнее два подхода к работе. В одном случае работа коллектора осуществляется в рамках агентского договора, а в другом коллектор приобретает права требования долга по договору цессии.
Агентский договор
Если коллектор работает с банком в рамках агентского договора, то тут главное заключается в том, что право требования остаётся за банком. И платить нужно только банку, а не коллектору. И все прочие вопросы нужно решать только с банком. Коллектор в этом случае является агентом банка, которого банк попросил связаться с заёмщиком и попросить его вернуть долг.
Агентский договор, как правило, заключается на определённый срок (например, 3 месяца). И после того как одно коллекторское агентство не смогло взыскать долг, банк может заключить агентский договор с другим.
Если такие коллекторы начинают вести себя неподобающе — звонить по ночам, угрожать и т.п., то можно попытаться подать жалобу в банк. Не то чтобы банк будет счастлив вас защищать, но если вы сможете донести до банка мысль, что следующее заявление напишете в ЦБ, то банк постарается, чтобы до этого не дошло.
Передача права требования
Банк может продать право требования коллекторскому агентству за определённую плату. Плата эта — дешевле, чем сам кредитный договор. Соответственно, коллектор зарабатывает лишь в том случае, если удастся взыскать с клиента сумму большую, чем было уплачено банку.
После того как банк передал право требования, он производит списание долга у себя. Т.е. клиент банку больше ничего не должен. И платить теперь нужно будет не кредиту, а коллекторскому агентству.
Что банки знают о работе коллекторов
Я специально вынес этот вопрос в отдельный раздел, чтобы было понятно следующее: Банки о работе коллекторов не знают практически ничего.
Коллекторские агентства — это отдельные организации, в них могут работать бывшие сотрудники банков, их методы работы в чем-то совпадают с тем, как банки работают с просроченной задолженностью. Помимо договорных отношений с банками они ни как не связаны. Они не получают в банках заданий вида: «Вот этого просрочника поставьте на автодозвон, а этому позвоните на работу и расскажите всё директору».
Более того, за всё время работы в банках, я только один раз видел в банке сотрудника коллекторского агентства. Он принёс подписать акты выполненных работ в рамках агентского договора. Сейчас такие договоры в том банке заключаются исключительно в центральном офисе и сотрудники нижестоящих подразделений о них ничего не знают.
Под конец, нужно сказать, что-то полезное, связанное со взаимодействием с коллекторами. У меня есть парочка случаев, о которых можно будет рассказать отдельно. Но самое главное, что я могу посоветовать, будет звучать так: не доводите дело до коллекторов!