Привет, ребят. Сегодня опять косвенно затронем тему пенсионной реформы. Да, вроде бы уже только соседская собака не говорит о ней, но я хочу прояснить один факт. В связи с введением пенсионной реформы у многих возникла закономерная мысль:
А кому и зачем вообще я плачу 22% из своей зарплаты? Вот бы отказаться от пенсионного фонда или уйти в полностью "черную" схему получения зп и копить самому, уж я то своими деньгами буду лучше распоряжаться!
Тут возникает проблема. Первая ваша мысль, вероятно была, что можно откладывать эти 22 злосчастных пенсионных процента от своей зарплаты в банк, под проценты. А что, звучит надежно и довольно просто! Я вас разочарую, но таким образом на безбедную старость вы не накопите.
Вот у вас зарплата 30 000 рублей. 22% от нее это 6 600 рублей. Что если в течении 30 лет откладывать эту сумму в банк под проценты? Давайте посчитаем. Я сегодня поглядел топ-3 банка в стране на предмет ставок для вкладов с возможностью пополнения. Средняя ставка на момент написания статьи это 5-6%. Хм, не очень то и много? Возьмем это как исходные данные. В течении 30 лет, каждый месяц, вы будете откладывать по 6 600 рублей на счет в банке, с капитализацией процентов (это когда проценты не выплачиваются, а остаются на счету, и на них потом тоже накладываются проценты), проценты будут нам начислять каждый месяц. Сколько же мы накопим таким образом? По предварительным расчетам, к концу срока сумма на счету, со ставкой 6% будет равна 6 629 799 рублей. "Ух-ты!" Скажете вы. Кажется просто раздели на 240 (ну допустим мы планируем жить 20 лет с момента выхода на пенсию) и получай аж 27 599 рублей в месяц. Нет. Это ошибка. Мы не учли инфляцию. Инфляция, это грубо говоря обесценивание денег. В текущем году относительно 2017 года нам пророчат инфляцию в 3-4%. Но в России бывало разное, возьмем для расчетов случайное число от 1% до 7% в год. Итак. При лучшем раскладе инфляция будет 30% (1% в год), что маловероятно, при худшем 210% (7% в год, грубо говоря обесценивание в 3 раза) Возьмем среднее, 120%. Это значит, что эти 6 629 799 рублей будут стоить на самом деле 3 015 545 нынешних рублей. А значит в месяц вы будете получать (с учетом того, что мы планируем прожить 20 лет) 12 556 рублей. Что-то не очень? Это очень приблизительные расчеты, надо понимать, что банки не будут ставить процентные ставки выше инфляции, так как им это не выгодно, в результате вы в принципе копите очень и очень мало, в большинстве ситуаций проценты просто покрывают инфляцию и сохраняют ваши уже вложенные деньги, соответственно, чем ниже будет инфляция - тем меньше будет ставка и наоборот.
Ладно, есть еще один путь, это мы кладем полученные деньги в банк под проценты, и снимаем, допустим те же 30 000 рублей, как была наша зарплата. Насколько нам хватит? А хватит нам примерно на 150 месяцев, или 12,5 лет. и больше у нас денег не останется. А относительно безболезненно мы сможем снимать по 18 000 рублей. Таким образом вклад будет со временем истощаться, но незначительно.
Так же, если вы будете откладывать в течении 30 лет по 15 000 рублей, то сможете снимать почти по 40 000 рублей. Но чтобы откладывать безболезненно для своего бюджета 15 000, надо зарабатывать около 70 000. Но люди получающие стабильно от 70 000 в месяц вряд ли вообще задумываются о пенсии, у них скорее всего уже все схвачено.
Единственный вариант, который может принести реальную прибыль - это инвестиции. Но я не экономист, и тут вам не подскажу. Но стоит понимать, что любые инвестиции это риски. Вы можете как приумножить свой капитал, так и прогореть.
Подведем итоги.
Можно ли накопить на пенсию с помощью банков? Теоретически на существование вам хватит. На безбедную пенсию и всякие путешествия по миру - нет.
Еще раз повторюсь, расчеты являются приблизительными, никто не гарантирует, что за 30 лет не случится дефолт, деноминация, очередные кризисы и все в таком духе, а инфляция может быть намного намного выше.
Если вам интересны будут ситуации с другими данными (длительность вкладов, сумма вклада итд) - пишите в комментарии, я все быстренько подсчитаю и отвечу вам.
Так же, прошу обратить внимания на эти две статьи:
Плановое обнищание населения - путь государства
Спасибо за внимание, если вам понравилась статья, лучшая поддержка - лайк и подписка. Так же не забывайте делиться с друзьями. Всего хорошего.
С уважением, Диванный Аналитик.