Банк России может повысить кредитные риски по ипотеке с небольшим первоначальным взносом: а это значит, что россиянам, заготовившим сумму от 10 до 20% от ссуды, будет непросто получить кредит.
Хотите ипотеку – платите больше первый взнос?
В первую очередь, заемщикам, которые в ближайшие месяцы собираются за ипотекой в банк, придется озаботиться увеличением стартового капитала.
При том, что 3% заявителей именно для этой цели берут еще один кредит в банке!
Конечно, этот процент не так велик. Однако такая практика подтолкнула ЦБ к решению обязать банки рассчитывать для клиентов показатель долговой нагрузки с 1 октября. Коснется это, в первую очередь, выдачи кредитов наличными для граждан, которые уже имеют несколько незакрытых долгов, а также ипотечных программ с маленьким первоначальным взносом. Получить такие услуги станет сложнее, по жилищным кредитам с маленьким первым взносом может вырасти ставка, а к заемщику предъявят высокие требования.
Ранее Выберу.ру уже писал, что в условиях нестабильности рубля и высокой закредитованности граждан Банк России может повысить кредитные риски.
Несмотря на то, что сегмент ипотечного кредитования считается стабильным на финансовом рынке, ЦБ в 2019 г. может ужесточить условия оформления жилищных кредитов.
Связано это с тем, что большую часть ипотечных программ, действующих сегодня, банки выдают со взносом меньше 20%.
С начала 2018 г. Центробанк предъявил требование к кредитным организациям – увеличить первоначальный капитал.
С решением регулятора согласен председатель комитета Ассоциации российских банков, президент национальной Лиги ипотечных брокеров Владимир Лопатин. На кредитах с пониженным первоначальным взносом лежит большая нагрузка на капитал, рассказал эксперт в интервью «Российской Газете».
«Другое дело, что это далеко не для всех банков критично. У нас основные игроки рынка с большим запасом, по крайней мере госбанки с большим запасом по капиталу. Поэтому, по-моему, это особо никого не напугало. Во всем мире кредиты с низким первоначальным взносом относятся к subprime-кредитам, то есть кредитам нестандартным. Что касается рисков, мы в 2008 году стали свидетелями мирового финансового кризиса, на который подтолкнули именно subprime-кредиты. Что касается потребителей, кого-то, конечно, это коснется: не у всех есть 20% для первоначального взноса, хотя это немного. В Германии, например, меньше 40% не разрешается. Я думаю, что существенного влияния на рынок это не окажет — ни на кредиторов, ни на заемщиков».
Как можно решить проблему?
Осенью 2018 г. в Госдуму предложили внести законопроект о накопительной ипотеке. Ранее Выберу.ру сообщал, что такой законопроект в России рассматривали несколько лет назад, и в некоторых регионах опыт себя зарекомендовал положительно. Если предложение получит поддержку в Госдуме, то программа может стать решением для заемщиков, которые не могут накопить на первоначальный взнос.
Накопительная ипотека представляет собой следующую схему: заявитель открывает депозитный счет с начислением дохода в банке, на котором копится стартовый капитал для ипотеки.
В Госдуме отметили, что такая схема должна стимулировать граждан делать сбережения для приобретения жилья.
Еще одним плюсом станут программы с минимальными процентными ставками от банка, который предоставил накопительную ипотеку заемщику, а также упрощенные условия оформления жилищного кредита.
Что будет, если оставить все, как есть?
Финансисты отмечают, что рост легких кредитов приведет к новой кризисной ситуации. Ведь реальные доходы населения не растут, а даже снижаются из-за экономического спада в стране.
Граждане обращаются к кредитам, займам, и многие имеют даже не один и не два долга – в итоге население сильно закредитовано.
Однако финансовый омбудсмен Павел Медведев считает, что Банк России принципиально эту проблему не решит. Несмотря на верное направление деятельности.
«Типичная жалоба держателей ипотечного кредита теперь стала такая: я по ипотеке плачу день в день, не было десять лет ни одной просрочки, но вынужден брать розничные кредиты, чтобы вовремя платить по ипотеке, набрал уже столько, и следующий мне не дают. Помогите взять следующий кредит. Я подозреваю, что формируется пузырь, потому что граждане, которые брали довольно давно, были под впечатлением роста доходов, а потом вдруг оказалось, что доходы не только перестали расти, но стали падать. Как мне сказал один офицер полиции, он стал получать голый оклад. До этого он всегда получал премии, надбавки и так далее. Это прекратилось. Дело в такой фундаментальной причине: люди неправильно оценили динамику своих доходов. Центральный банк, кажется, настроен немножко более оптимистично»,
– заявил эксперт в интервью «РГ».
