Что делать тому, у кого отрицательная кредитная история (краткое наименование КИ), для получения удовлетворительного ответа от финансового учреждения? У огромного количества людей время от времени возникают финансовые трудности, по итогам которых могут быть просрочены кредитные выплаты. И что, после этого, ни одна банковская организация больше не выдаст Вам денег? Это совершенно не так. Финансовые учреждения идут на оформление кредитного карточного продукта даже при отрицательной КИ. Каким образом можно использовать такую возможность? Поговорим об этом далее.
Какими особенностями обладает кредитный карточный продукт?
До принятия решения об обращении в кредитную организацию за оформлением кредитного карточного продукта, важно выяснить, в чем заключается его отличие от иных продуктов банка – то есть, подойдет ли он конкретно для Вас?
Кредитный карточный продукт обладает такими особенностями:
1. Не позволяет забрать денежные средства наличными. Займ выдают посредством установки лимита на карточке. Если человек снимает наличные, банковские организации забирают приличный комиссионный сбор, размер которого колеблется от 3 до 7%.
2. Имеется льготный период. Это 30-60 дней, за которые возможно полноценное погашение долга. В такой ситуации начислять проценты банковская организация не станет.
3. В теории срок является неограниченным. Срок действия карточного продукта – от 1-го до трех лет. Когда он завершается, происходит перевыпуск кредитки в автоматическом порядке – само собой, при своевременном внесении всех требуемых платежей.
4. Еще одна особенность – возобновление кредитного лимита. Часть из ежемесячного платежа переходит на уплату требуемых процентов, остальная сумма становится доступной для использования под личные нужды.
5. Получить кредитку можно очень быстро. Просто заполняется специальная анкета на портале банковской организации.
Использование кредиток открывает доступ к неограниченному по периоду времени, возобновляемому кредитному лимиту. При этом снятие наличных с такой карты все равно остается крайне невыгодным, так как слишком высокие комиссии банка. Но, если уложиться в льготный период и полностью погасить долг по кредитке, можно серьезно сэкономить.
В чем смысл кредитной истории?
Суть данного термина без проблем угадывается уже из наименования. Это сведения о том, с какой ответственностью человек исполняет взятые на себя обязательства. Хранением этих сведений занимается специальная организация – бюро кредитных историй (то есть, БКИ). Именно в нее банковские организации и передают всю требуемую информацию о собственных пользователях.
Задача разработки структуры – сформировать единую базу заемщиков (то есть, гарантировать):
1. Защиту банковских интересов – им будет в сжатые сроки предоставляться информация о том, насколько дисциплинирован (с финансовой точки зрения) заемщик. Таким образом, можно отказать в выдаче кредита человеку с отрицательной финансовой репутацией.
2. Сделать проще выдачу кредитов. Если банковская организация заблаговременно в курсе того, каким образом заемщик относился к обслуживанию взятых займов, ей будет намного проще дать ответ по выдаче очередного займа.
Каким образом можно ознакомиться со своей кредитной историей?
До того, как портить свою репутацию и переходить в разряд заемщиков с отрицательной КИ, изучите сведения из официальных порталов. Для этого могут быть использованы такие методы:
1. Возможно личное обращение в БКИ. Адрес узнается с помощью официального портала учреждения. Данный метод сложно назвать комфортным, поскольку этих бюро в России очень и очень много – и все они находятся в различных регионах.
2. Второй вариант – направление заверенного нотариусом заявления по почте. Данным методом можно пользоваться лишь в той ситуации, если Вы нуждаетесь в сведениях из конкретного бюро.
3. Также сведения могут быть взяты и в самостоятельном порядке (если у Вас есть личный кабинет и обслуживающая кредитная организация дает возможность пользоваться подобной услугой). Еще можно воспользоваться порталом Банка России (но сперва нужно будет вычислить, каков код субъекта КИ).
Что предпринимать при порче КИ?
КИ может быть отрицательной только по таким причинам:
1. Если ранее Вами была допущена просрочка по какому-либо займу.
2. Если банковской организацией была предоставлена в БКИ ошибочная информация.
В случае №1 виноваты только Вы сами. Так как Вы не уложились в отведенные сроки, банковская организация обязана передать это в БКИ. Но это не говорит о том, что просрочка в одни сутки сделает Вашу историю отрицательной.
Финансовые учреждения нередко предоставляют своим пользователям 2-10 суток для совершения положенных платежей. Не в каждой ситуации подобная просрочка – свидетельство неплатежеспособности человека. У каждого возможны периодические финансовые трудности: невовремя выплатили зарплату, при уходе в отпуск человек не уследил за сроками постоянных платежей. Также человек мог совершить оплату через стороннее учреждение, и она просто не успела вовремя пройти. Банковские организации фиксируют лишь те нарушения, которые кажутся им существенными.
При этом виноват в порче КИ может быть как сам заемщик, так и банковская организация. Допустим, работники пишут в БКИ о том, что заемщик нарушил какое-то обязательство (то есть, совершают ошибку). В такой ситуации банковская организация должна самостоятельно исправлять собственную ошибку – посредством направления в БКИ правильных сведений.
Каким образом можно исправить отрицательную кредитную историю?
Огромную роль играет причина появления в БКИ сведений о том, что Вы не исполнили взятые на себя обязательства. Если в случившемся виноваты банковские работники, потребуется подготовка всей документации – доказательств своевременного закрытия кредитных обязательств. То есть, копии соглашения и платежной документации, запрос в финансовом учреждении справки об отсутствии просрочки. Следующий этап – предоставление документов в БКИ для внесения соответствующих поправок.
Если причина – просрочка, метод улучшения КИ лишь один: регулярное внесение платежей по текущим кредитным обязательствам. БКИ выдает банкам сведения лишь за последние полгода. Если за этот период времени проблем у Вас не будет, Вы снова станете расцениваться как надежный заемщик.
Каким образом осуществляется оформление кредитки с плохой КИ?
Какие шаги должен предпринимать заемщик с отрицательной КИ, если ему некогда ее исправлять, а деньги нужны прямо здесь и сейчас? Способ лишь один – подавать обращение в банковские организации с заявлением на оформление карточного продукта.
Приведем пару рекомендаций, с помощью которых Вы сможете оформить кредитку даже при отрицательной КИ:
1. При заполнении заявки сразу сообщайте, что были просрочки – с отражением причин их появления. Попробуете их скрыть – и Вам точно откажут.
2. Подавайте заявления в разные финансовые учреждения. Кредитки предлагает огромное количество банков, заявки можно подавать в режиме онлайн. Может быть, какой-то банк и примет Вашу заявку.
3. Для начала пишите в ту кредитную организацию, картой которой Вы пользуетесь для получения заработной платы. Она как бы гарантирует возврат долга в поставленные сроки.
4. При оформлении любых заявок делайте выбор в пользу финансовых организаций, ранее выдававших Вам кредит (если Вы гасили его успешно).
При отрицательной КИ выше шансы получить карточный продукт в банковской организации, занимающейся рискованной политикой. Конечно, данный риск будет заложен в стоимость кредита – и ставка составит около 50% годовых.
Таким образом, кредитный карточный продукт очень удобен для применения. Для его оформления не нужно предпринимать какие-то особые шаги: подать заявку можно и не выходя из дома, в режиме онлайн. Если пользоваться кредиткой грамотно: без снятия наличных, со своевременным закрытием долгов (пока длится льготный период), можно неплохо уменьшить размер переплаты.
Но, несмотря на эти моменты, процентная ставка все равно будет высокой – хотя бы на первых этапах. При своевременном внесении всех платежей вероятно увеличение лимита по карточке, снижение данной ставки.