В адрес кредитной организации на тематических банковских интернет-ресурсах сыпется настоящий шквал негативной информации. Ссылаясь на Федеральный закон N 115-ФЗ, банк блокирует средства на счетах, оповещает о расторжении отношений и взимает комиссию в размере 15% с остатка.
Согласно информации, представленной на официальном сайте Тинькофф Банк, в июне 2018 г. Markswebb присудил кредитной организации первое место в рейтинге Internet Banking Rank. Международный журнал Global Finance отметил Тинькофф Банк в дополнительных номинациях: «Лучший банк в обслуживании счетов», «Лучший банк в обеспечении безопасности и противодействии мошенничеству», «Лучший мобильный банкинг» и «Лучшие приложения для мобильного банкинга».
Однако несмотря на вышеперечисленные награды, в августе 2018 г. российские интернет-ресурсы банковской тематики оказались заполнены многочисленными негативными отзывами клиентов Тинькофф, которые жалуются на блокировки счетов малого бизнеса.
Суть претензий клиентов к Тинькофф Банк
Общий смысл претензий в следующем. Владелец счета получает на телефон уведомление о блокировке с просьбой связаться с банком.
Затем банк требует предоставить пакет документов. Например, договора с контрагентами по нескольким последним операциям, информационное письмо, раскрывающее характер деятельности и принцип формирования выручки и прибыли. Информацию о численности сотрудников, наличии собственного или арендованного помещения, транспорта и т. д.
Даже если документы будут предоставлены в срок, итогом их изучения в большинстве случаев становится решение банка о прекращении сотрудничества, со ссылкой на Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ. За этим следует предписание закрыть счет и вывести остаток в другой банк, уплатив комиссию в размере 15%.
При этом согласно пункту 5.9 четвертой редакции «Условий комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой» Тинькофф Банка, организация вправе удержать комиссию в размере 10% от суммы перевода.
Пример претензии:
С сайта Ассоциации Российких Банков:
Еще одна жалоба:
На каком основании блокируются счета
В соответствии с методическими рекомендациями Банка России от 21 июля 2017 г. № 18-МР «О подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма»:
«При оценке деятельности клиента с использованием критерия уплаты налогов и других обязательных платежей в незначительных размерах, не сопоставимых с масштабом деятельности клиента, рекомендуем исходить из его значения, приближенного к 0,9% от дебетового оборота по счету клиента, либо незначительно превышающего данное значение».
ЦБ советовал обращать внимание на клиентов, которые совсем не платят налоги или платят мало в масштабе своей деятельности. Банкам рекомендовано исходить из значения приближенного к 0,9% от дебетового оборота по счету.
Большинство банков, включая Тинькофф, «ухватились» за этот показатель — 0,9%. Кредитные организации требуют от клиентов выполнения норматива в размере 1% от всех расходных операций. Наибольшие проблемы возникают у комиссионеров. Львиная доля средств, проходящая по их счету, это средства комитента. Например, у туристических агентств всего порядка 3–7% средств с оборота являются «своими», то есть налогооблагаемыми. При месячном обороте в размере 1 млн рублей прибыль владельца счета составляет в лучшем случае 70 тыс. рублей. И налоги платятся именно с такой суммы. Но в этом случае норматив в размере 0,9% выполнить никак не получается.
Регулятор в лице Банка России никаких поблажек для счетов комиссионеров не делал. Однако в тех же методических рекомендациях от 21 июля 2017 г. № 18-МР в следующем абзаце после указания ориентироваться на 0,9% от дебетового оборота по счету клиента говорится следующее:
«Одновременно отмечаем, что уплата налогов и иных обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации в размере ниже обозначенного уровня не является единственным определяющим фактором для „автоматического“ признания факта совершения клиентом сомнительных операций».
ЦБ рекомендует, принимая решение о сомнительных операциях, обращать внимание на дополнительные признаки, а именно:
«Со счета не производятся выплаты заработной платы работникам клиента, а также связанные с ними перечисления по налогу на доходы физических лиц (далее — НДФЛ) и страховым взносам <4>, либо производимые платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента и (или) свидетельствуют о занижении реальных сумм заработной платы (налогооблагаемой базы)».
Но банки, в частности, Тинькофф, почему-то об этом забывают. Видимо, на это есть свои причины.
В чем выгода Тинькофф Банка от блокировки счетов малого бизнеса
Первое, что приходит в голову: разве банку может быть выгодно расторгать договора? Ведь кредитная организация зарабатывает на их обслуживании. Чем больше счетов, тем выгоднее. Разве не так?
Посмотрим на ситуацию с другой стороны. Стандартный представитель малого бизнеса: начинающий предприниматель, комиссионер. С большинства из них Тинькофф Банк зарабатывает 990 рублей в месяц за обслуживание. Стоимость платежки 29 рублей. Пусть в месяц таких платежек по одному счету проходит 25. Итого с них еще 725 рублей в месяц. В общей сложности около 20 600 рублей в год. Допустим, таких счетов в банке 100 тыс. Получается годовой заработок с них 2 млрд 60 млн рублей.
Теперь гипотетически предположим, что ежемесячно на каждом из таких счетов в среднем проходит оборотная сумма в размере 1 млн рублей. Если произвести блокировку именно в тот момент, когда на счете находится 1 млн рублей, а затем потребовать от клиента закрыть счет и перевести деньги в другой банк за минусом комиссии в размере 15%, то банк заработает 150 тыс. рублей с каждого клиента. Ориентируясь на то, что их 100 тыс., общий доход составит 15 млрд рублей. Столько же, сколько за 7 с половиной лет обслуживания таких счетов.
Как намерены поступить пострадавшие клиенты
На портале pravoved.ru в ответ на запрос юридической помощи от одного из клиентов Тинькофф Банка красноярский юрист Виталий Коробейников порекомендовал следующую последовательность действий:
Некоторые другие владельцы заблокированных счетов намерены также написать письмо в прокуратуру на основании ст.163,169 УК и ст.845 ГКРФ, ст.849 ГК РФ, ст.866 ГК, а также обратиться с письменной жалобой в ЦБ РФ.