Страхование жизни (или СЖ) - это болезнь, передающаяся вместе с кредитным договором. А болезни надо лечить.
В данном случае мы рассмотрим страхование жизни на примере автокредитования.
Что это такое и зачем?
СЖ по другому могут называть защитой по финансовым обязательствам. Сути дела это не меняет - перед вами легальный способ развести человека. Ведь с вероятностью в 99% страховой случай никогда не наступит и легкие деньги останутся у страховой. И у банка, у которого вы берете кредит. Как правило, включается в тело кредита.
Важно отметить один момент сразу:
Банк не имеет право навязывать страхование жизни
Вам говорят, что страхование жизни обязательно для выдачи кредита? Они...кхм...врут. По закону банк (или кто-либо другой) не имеет право навязывать дополнительные продукты поверх кредита. По факту важно только наличие КАСКО (и то не всегда, но продукт хотя бы полезный).
Итак, у нас есть две опции:
- Отказываться сразу
- Возвращать после оформления
Почему нельзя оставлять страховку?
Есть один удобный пример:
У вас есть кредит на три года с самым минимальным страхованием жизни «Смерть + инвалидность 1, 2 группы» с тарифом, ну, 2,5% от стоимости автомобиля в год.
Ваша машина стоит 1 500 000.
1500000 х 0,025 = 37500 в год
За три года больше ста тысяч рублей в никуда. Эти же деньги можно внести одним платежом и лихо уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.
Если вам так нужна эта страховка, то лучше просто пойти и оформить ее в страховой. На таких же условиях она будет стоить в разы дешевле. Почему? А кто страхует жизнь просто так? Низкий спрос - низкая цена, очевидно.
Мифы и факты
1. Банк говорит, что без страховки кредит не одобрят? Ложь. Они обязаны выдавать кредиты без допов.
2. Могут ли повысить ставку до подписания договора? Да. В тарифах это может быть прописано. Согласие на СЖ уменьшает ставку, несогласие - увеличивает.
3. Могут ли повысить ставку после подписания договора? Как правило, нет. Законом это регулируется. Но условия оформления СЖ могут содержаться в договоре. Поэтому нужно обязательно читать, что подписываете. Часто банки не рискуют оставлять такую информацию, но иногда может быть указано условие "Страхуйся или повысим ставку". Да и по-тихому они ничего не сделают - а если сделают, можете идти в суд.
Для тех, кто берет кредит по пониженной ставке и забирает страховку
Две вещи, которые нужно учитывать:
1. Выбирайте банк со страховой, которая есть в вашем городе. Если офис находится в Москве, а вы живете во Владивостоке, то вероятность успеть с заявлением и вернуть деньги значительно падает. Также рекомендую воздержаться от банков со своей страховой (у ВТБ и Русфинанса они свои). Нам нужны независимые партнеры, не связанные с банками.
2. Удостоверьтесь, что в договоре нет ни слова про штрафные санкции в случае отказа от страховки.
Как отказаться от страхования жизни?
Если вы еще не подписали договор
Очень просто - отказывайтесь до последнего. Настаивайте на том, что вам это не нужно. В конечном итоге им нужны продажи и они не могут "кинуть" вас как клиента. Сам слышал историю, как человек написал заявление из разряда "эти сотрудники навязывают мне невыгодные условия и претендуют на мои бабки, что незаконно и блаблабла" и все очень быстро разрешилось в его пользу.
Правда, тут нам могут повысить процентную ставку. Но даже так мы будем в большем плюсе, чем при оформлении страховки.
Вы подписали договор
1. 14 дней с подписания не прошло - бегите в страховую и пишите заявление на возврат. Есть такая штука, "период охлаждения" называется. В течение двух недель вы можете вернуть всю сумму без комиссий и издержек. Это касается любой страховки. Остальное незаконно. У вас уже есть договор, по которому вам ставку не изменят (если вы все правильно сделали) и вы в дамках. Деньги заберете и внесете их сразу в качестве платежа, улучшим свою ситуацию.
2. 14 дней с подписания прошло - плохо, но не все потеряно. Вы еще можете вернуть деньги, но, скорее всего, с вас вычтут какую-то сумму. Возможно, большую. Но что-то вернуть вы сможете. Надо идти и писать заявление на возврат. Нельзя давать возможность безнаказанно грабить всех и каждого!
Что-то еще?
Если статья показалась полезной, поставьте ей палец вверх и подпишитесь. Тут будет еще много интересных фишек, связанных с банковским делом, финансами и всем таким.