Путь инноватора далеко не всегда усеян розовыми лепестками, да и сам инноватор часто не похож на рыцаря в блестящих доспехах.
Пришла новость, что история британской микрофинансовой организации Wonga.com подошла к концу. Управление перешло к внешней администрации, которая соберет долги с имеющихся клиентов и, скорее всего, потушит свет.
А начиналось все очень красиво. Компания стартовала в 2006 году, выдавая кредиты на короткий срок и под высокий процент. Причем действительно высокий – он достигал 1509%, что по меркам Великобритании просто огромная цифра. Через год Wonga разработала полностью автоматический механизм принятия решения о выдаче кредита. Уже с октября 2007 года она стала выдавать кредиты онлайн, а потом стала первой, выпустившей приложение для iPhone, предназначенное также для мгновенного кредитования.
Средний срок кредита в Wonga составлял 17 дней. И если клиент брал 100 фунтов, то через две с небольшим недели он должен был вернуть уже 113.60. На начальном этапе работы Wonga взятые суммы не возвращала примерно половина (!) клиентов. Внедрение автоматического анализа рисков позволило снизить эту дикую цифру примерно до 10%, то есть даже ниже, чем по традиционным кредиткам в Великобритании. Wonga активно привлекала инвестиции, известно, как минимум, о полученных 100 миллионах фунтов стерлингов. В 2009 году число выданных кредитов превысило 100 000, а бизнес начал приносить прибыль.
Беда подкралась откуда не ждали. Если с выдачей кредитов проблем не было, то с возвратом долгов они все же возникали. Тем более, что к солидным процентам для добросовестных клиентов приплюсовывались совсем уж суровые штрафы, если человек не успевал вернуть деньги в срок. Каждый день просрочки стоил 30 фунтов, не считая набегающих процентов. Неудивительно, что многие клиенты, которым не под силу была даже основная часть долга, после таких штрафов просто уходили в отказ.
В Wonga, недолго думая, стали рассылать должникам страшные письма, где обвиняли их в мошенничестве и угрожали передать информацию в полицию. Также был организован обзвон людей, работающих в государственном или финансовом секторах, которые по закону не имеют право погрязать в долгах. Им, без особых затей, грозили сообщить о просрочке работодателю. Вы спросите – а чего такого? Российские коллекторы ведут себя куда более похабно. Так-то оно так, но в Великобритании подобные методы строго запрещены. В 2014 году по решению суда Wonga вернула (!) 2.6 миллиона фунтов 45 тысячам клиентов, пострадавших от чрезмерного давления. А в 2016 году под давлением регулятора компания была вынуждена списать еще 220 миллионов фунтов долгов еще 330 тысячам клиентов. После этого Wonga уже оправиться не смогла, и то, что она продержалась еще два года, похоже на чудо. Тем более, что к травле подключилась и церковь.
Какова мораль этой истории? Инновации меняют многое, но не меняют людей. То, что у человека есть iPhone, не делает его порядочнее. Технология меняет процесс получения кредита, но не меняет печальный факт – берешь чужие, отдаешь свои. Поэтому наряду с эффектными способами раздачи денег необходимо предусматривать не менее эффективные инструменты их возврата без нарушения законов, иначе у должника открывается возможность позвать маму. В смысле – государство. Например, можно было предусмотреть механизм блокировки гаджетов при задержке возврата долга. На многих это действует куда лучше телефонных угроз.
Впрочем, скорее всего, до этого дойдет очень скоро.
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Telegram!