Алоха! Совершенно бесшумно проходит важное событие — разработка государственного блокчейна РФ под названием «Мастерчейн». Про этот проект мы сейчас и расскажем.
Обзор рынка
Есть ли где-то государственные блокчейны? Зачем они нужны? Ранее мы уже писали о блокчейн-проекте, сделанном для российских ретейлеров и потребителей «Честный знак» — это система по подтверждению оригинальности товаров. Сегодня же речь пойдет о применении технологии распределенного реестра в финансовой сфере.
Хоть в данный момент блокчейн на государственном уровне не признан, его преимущества обсуждаются постоянно. Сейчас у технологии нет юридических прав на территории РФ, но именно Мастерчейн может это исправить. Я считаю, что внедрение блокчейна в российскую финансовую среду — правильная затея. Она позволит уменьшить вероятность подделки документов, избавит нас от очередей и перлов вроде «Где карту получали, туда и идите», а также существенно уменьшит бумажный документооборот. Даже в 2018 году он раздражающе большой.
Согласитесь, что в 2018 году для того, чтобы купить билет на поезд или самолет, не хочется ехать на вокзал, ведь можно сделать это онлайн. Когда-то и деньги переводили почтой, а теперь такое вряд ли где-то встретишь.
Вот как я ощутил на себе все прелести «цифровизации». Не помню, когда последний раз брал талон к врачу в поликлинике, потому что обычно делаю это онлайн. Коммунальные услуги оплачиваю в личном кабинете, документы на загранпаспорт тоже подавал через интернет. Список можно продолжать.
Например, у всех предпринимателей есть такая штука, как ЭЦП (электронная цифровая подпись), которой можно подписывать документы в интернете, таким образом подавая налоговую отчетность, например. Естественно, ЭЦП — сертифицированная государством, полностью легальная история, которая сделала мир малого бизнеса намного удобнее.
Но ведь можно использовать любой блокчейн? Зачем писать отдельный?
Вообще, требований к подобной системе немного: нужны достаточно простые смарт-контракты, хорошая масштабируемость и отказоустойчивость. В данный момент этим запросам отвечает Эфириум. Но Банк России не может хранить данные людей или проводить финансовые операции на огромные суммы в системе, созданной компанией из гаража.
Когда разговор заходит о государстве, то права на ошибку нет. Так как правительство не доверяет зарубежным разработкам (и не должно), поэтому лучше сделать самим, в таком случае система будет (надеюсь) отвечать всем необходимым требованиям и быстро пройдет сертификацию.
Государство, в частности, хочет контролировать криптографию, то есть методы шифрования.
Первыми пользователями Мастерчейна станут банки: Банк России, «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «ФК Открытие», «КИВИ Банк», и «НСПК». В дальнейшем к банкам присоединятся госструктуры типа Росреестра и Министерства финансов. После того как пройдет пилотный запуск Мастерчейна, будут сформированы предложения по изменению законодательства, если это потребуется.
Конечно, у проекта есть и противники. Судя по публикации на forklog.com, опытный аналитик и консультант по ICO Тон Вейс назвал затею бредом. Мол, не для того Сатоши Накамото биткоин придумал, чтобы банкам его использовать.
Странное бунтарство. Я могу ответить на этот выпад другой цитатой.
Франц Опель пишет в своей статье для журнала «Лейпцигер Анцайгер»:
«Как показали тщательные немецкие опыты, уловить мимолетное изображение человека абсолютно невозможно не только с точки зрения техники. Такая попытка к тому же кощунственна. Человек создан по образу и подобию Божьему, а Божий образ нельзя уловить ни одним аппаратом, созданным человеком».
Да, это про фотографию.
Технология блокчейн не задумывалась, как способ уйти из-под контроля регуляторов, блокчейн — распределенный реестр, а не средство борьбы с государством. С таким же успехом Тон Вейс может заявлять, что мемы подрывают государственность.
Про Мастерчейн известно мало: кроме White Paper ничего публичного нет, хотя проект начали разрабатывать в 2016 году. Документ подготовлен в рамках рабочей группы «Ассоциации Развития Финансовых Технологий», систему разрабатывают они же.
Ассоциация Финансовых Технологий (она же ФинТех) с первого взгляда выглядит как очередной комитет по освоению бюджетных средств. На сайте сплошь канцелярит, но на самом деле в ее состав входят адекватные люди, которые работают в банках и хотят нести блокчейн в массы, потому что понимают, насколько технология прекрасна.
Команда
Алексей Архипов — Директор по развитию криптотехнологий QIWI. Руководитель направления развития технологии распределенного реестра Ассоциации ФинТех.
Татьяна Билык — курирует вопросы блокчейна в Банке России, менеджер проектов в QIWI Blockchain Technologies.
Алексей Благирев — директор по развитию систем бизнес-аналитики и отчетности из компании Банк Открытие, иногда рассказывает про блокчейн в банковской сфере.
Дмитрий Булычков — директор проектов из компании Центр технологических инноваций (ЦТИ) Сбербанка России, выступает на различных блокчейн-конференциях.
Максим Григорьев — начальник Центра финансовых технологий Департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России.
Кирилл Ивкушкин — в прошлом руководитель направления департамента корпоративной архитектуры Сбербанка, сейчас запускает несколько блокчейн-решений для них, выступает на конференциях.
Петр Каламбет — главный архитектор компании Qiwi Blockchain Technologies. В некоторых местах написано, что являлся СТО проекта VLB, мы делали на них обзор.
Алексей Трошичев — работает над Distributed Ledgers в Токио, рассказывает про блокчейн-процессинг.
и другие.
Список впечатляет, поскольку здесь все реальные блокчейн-банкиры, а не диванные эксперты.
Продукт
В Мастерчейне будет несколько отдельных функций, сейчас рассмотрим подробнее каждую из них.
Первый и один из самых простых — цифровой аккредитив.
Аккредитив — это специальный счет в банке, на который кладутся деньги с обязательством — перевести их на другой счет при исполнении определенных условий.
Я купил цемент, продавцу переведут деньги, как только мне доставят товар.
Наверное, вы уже заметили, что аккредитив — это тот же смарт-контракт, только на бумаге и с участием банка.
Если сейчас весь цикл доставки товаров от поставщика до покупателя через 2 банка и транспортную компанию идет 15 дней, то с блокчейном все платежи будут происходить автоматически: накладных, печатей и прочего больше не будет, а значит все сократится до 6 дней. Это ощутимый шаг вперед. Речь пока что не идет об очередях во всех госучреждениях. Хотя бы с банками разобраться.
Проект KYC
Влажная мечта всех банков — знать о вас все, чтобы предлагать кредиты в самое неудобное время. А если серьезно, то эту KYC только что сделали в нашем любимом телеграмчике — называется Telegram Passport.
Знай своего клиента (Know Your Client, или KYC) – это политика, при которой финансовые организации обязаны установить личность своего клиента до проведения операций с ним.
Если компания не проведет процедуру «Знай своего клиента», то она рискует быть замешанной в криминальной деятельности и привлеченной к ответственности по закону.
В проект KYC войдут как личные данные пользователей, так и данные по юридическим лицам и кредитные истории. В чем же фишка? В хранении этого всего добра в блокчейне, что значит надежно, да еще в соответствии с действующим законодательством.
Банковские закладные
Закладная — это ипотека под залог недвижимости, если простыми словами. Не платишь — заберут квартиру.
Ипотека — уже давно не просто долг банку. Ипотеки рефинансируют у конкурирующих организаций, финансисты объединяют ипотечные закладные в пулы, торгуют ими, да и в конце концов, это огромная куча бумаги и отдельный рынок со своими законами.
Мастерчейн предлагает все закладные хранить в облаке, а процессы между участниками автоматизировать посредством смарт-контрактов. По прогнозам, экономия времени на проведение операций сократится с дней до минут, стоимость хранения и учета закладных уменьшится в 2-5 раз.
Банковские гарантии
Тоже важный аспект, и я рад, что его затронули. В основном встречается в сфере госзакупок. Ситуация выглядит как страховка: если заказчик видит, что исполнитель может не выполнить контракт, то он вправе потребовать банковскую гарантию. Это значит, что заказчику деньги, потраченные на контракт, выплатит банк, а неудачливый исполнитель будет должен уже банку.
Естественно, если вашему ИП 2 дня, то банковскую гарантию никто вам не даст, плюс ко всему, сейчас участились случаи махинаций, когда, оформляя гарантию онлайн, подписываются не своей электронной подписью. Потом оказывается, что подписался кто-то другой, либо проявляет себя мастерство фотошопа и так далее.
Естественно, блокчейн практически полностью исключит подобные случаи, увеличит скорость получения банковских гарантий, а также снизит издержки на составление и хранение документов.
Выводы
Мастерчейн нужен для того, чтобы государству, банкам, бизнесу и их клиентам жить стало проще и удобнее. Идея правильная, да и реализовать несложно, это не полеты на Марс.
Но самый большой плюс этой затеи, как по мне — юридическое признание технологии блокчейна. Только представьте, любой документ в Мастерчейне (а позже и в других российских блокчейн-системах) будет равен по силе бумажке с подписями и печатами.
Лично я в затею с государственным блокчейном верю, глупым мне это не кажется и суть крипты не подрывает. В наше время бумагомарание — грех.