Необходимость в оплате услуг страховой компании при ипотечном кредитовании часто становится неприятным сюрпризом для заёмщика. Ещё бы ведь это увеличивает переплату по кредиту. О том какие виды страхования применяются и стоит ли их оформлять читайте в этой статье.
Особенности ипотечного страхования
Ипотека имеет ряд особенностей, отличающих её от прочих видов кредитования:
- относительно высокая сумма – от 300 тыс. руб. и более;
- длительный срок – до 30 лет;
- наличие залога недвижимости – обычно объекта, для покупки которого и был взят кредит.
Эти особенности обуславливают необходимость страхования интересов сторон. Причём это касается всех участников сделки. Для банка – это гарантия возврата средств, позволяющая предоставлять займы на более выгодных условиях. Для клиента – гарантия выполнения обязательств, даже в случае непредвиденных обстоятельств. Например, утраты трудоспособности.
Страховые компании (СК) берут на себя риски банка и заёмщика, что делает ипотечное кредитование более стабильным.
Виды ипотечного страхования
При ипотеке применяют три типа страхования:
1. Имущественное. Покрываются риски уничтожения или повреждения имущества, находящегося в залоге.
2. Личное. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика.
3. Титула собственности. Защищает от утраты прав на объект залога.
Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании, согласно ФЗ №102 «Об ипотеке».
Однако в банке чаще настаивают на комплексном страховании все трёх видов рисков. Можно ли отказаться от этого предложения? Да, можно и закон будет на стороне клиента. Но в этом случае заём станет более рисковой операцией для банка. И чтобы это компенсировать условия кредитования будут хуже. Стандартной практикой является повышение % ставки на 1-2 пункта. К примеру, при оформлении ипотечного займа в ДельтаКредит Банке отказ от личного страхования увеличит ставку на 1,5%, от титульного – на 1%.
Так что советуем, прежде чем решить отказаться от страховки, посчитать разницу с помощью ипотечного калькулятора. Возможно, полис не только защитит от рисков, но и сэкономит семейный бюджет.
Страховщики предлагают ряд дополнительных опций для покупателей недвижимости. К примеру, застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами или банком. Полис покрывает риски затопления соседей, просрочки обязательств по кредиту и другие. Оформление такой страховки – инициатива клиента. Для банка-кредитора неважно, будет ли заёмщик её приобретать. Так что подробно на этом останавливаться не будем, а вот основные виды страхования заслуживают более пристального внимания.
Имущественное страхование
Этот вид страховки покрывает риски гибели или повреждения недвижимости в результате:
- пожара или взрыва;
- стихийных бедствий;
- затопления (если виной тому не является заёмщик);
- противоправных действий третьих лиц;
- других случаев, предусмотренных договором.
Стоит внимательно разобраться в условиях страхования, а также тарифах и опциях. Обычно в минимальных пакетах предусмотрена выплата компенсации только в ситуациях, когда имуществу был нанесён существенный вред.
Личное страхование
Страхование жизни и здоровья заёмщика популярно и при оформлении других кредитных продуктов. Полис помогает клиенту чувствовать себя в безопасности и не беспокоиться о будущем родных. Например, в случае его скоропостижной кончины, СК закроет оставшийся долг перед банком, а наследники получат квартиру в собственность уже без обременений.
Страховка покрывает следующие риски:
- уход из жизни в результате несчастного случая или болезни, возникшей в период действия договора;
- утрата трудоспособности из-за болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.
Титульное страхование
Титульное страхование защищает клиента от юридических рисков, связанных с покупкой недвижимости. Такие гарантии пригодятся в случае приобретения жилья на вторичном рынке, так как здесь встречаются попытки признать сделку недействительной. Страховым событием является судебное решение, которое признаёт договор купли-продажи недействительным. Тогда страховщик обязан вернуть долг кредитору, и компенсировать издержки покупателя.
Проблемы при получении страховых выплат
При страховании клиенту-ипотечнику стоит помнить следующее:
- По большинству стандартных пакетов страхования ипотечного заёмщика выгодоприобретателем считается кредитор. То есть при наступлении страхового случая компенсация будет переведена банку.
- Если личное страхование оформлялось на обоих супругов-созаёмщиков, то при наступлении страхового события для одного из них, будет выплачено только 50% от суммы долга.
- Страховщик не обязан выплачивать компенсацию, если клиент скрывал информацию на момент подписания договора. Например, если заёмщик знал о болезни, но не сообщил.
Проблемы с получением компенсации возникают и у людей, которые получили травмы идя на сознательный риск: занимались экстремальными видами спорта, находились в алкогольном или наркотическом опьянении. Поэтому клиенту стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования.
Если СК необоснованно отказывает в выплате, то отстоять свои права поможет обращение в суд.
Как сэкономить на страховании
Прежде всего поговорим о способах оплаты стоимости полиса. Применяются два варианта:
1. сразу на весь срок кредитования;
2. ежегодно.
Если клиент планирует закрыть ипотеку досрочно, то выгоднее выбирать ежегодный вариант расчётов. А также подгадать дату последнего платежа с окончанием действия страховки.
Обхитрить кредитора, не продлевая страховку на следующий год или отказавшись в течение 14 дней с момента подписания договора, не получится. Банк сразу же поднимет ставку кредитования и будет иметь на это законное право.
Ещё один лайфхак, помогающий сэкономить – самостоятельный выбор страховщика.
Если оставить это право банку, то договор может оказаться на 10-20% дороже, чем при обращении в СК напрямую. Но выбирать лучше из тех компаний, которые аккредитованы банком.
На этом обзор по ипотечному страхованию подошёл к концу. Подводя итоги можно сказать следующее:
- От страхования клиент-ипотечник вправе отказаться (кроме страхования залога). Но часто выгоднее соблюдать рекомендации банка и заключить комплексный договор. Впрочем, это зависит от конкретной ситуации.
- Право выбора страховщика лучше оставить за собой. Так больше шансов получить более выгодное предложение.
Если вам понравилась статья, поставьте лайк. Это принесет большую пользу нашему каналу. И не забудьте подписаться на нас, чтобы не пропустить следующие статьи.