Зачем россиянам присвоят персональный рейтинг?
Напомним, что ранее ЦБ отметил постепенный отход россиян от сберегательной модели поведения. Эксперты объясняли, что ускорение роста кредитования — это естественная реакция населения, пытающегося поддержать привычный уровень жизни при стагнирующих доходах.
Всего за январь—июль 2018 года банки увеличили выдачу кредитов россиянам на 11,6% по сравнению с итогами прошлого года. Это следует из последнего отчета Центробанка о динамике развития банковского сектора в стране. Хотя главный рост пришелся на ипотечные кредиты, заметно выросли и необеспеченные потребительские займы — на 9,1% за семь месяцев, до 6,6 трлн рублей. Также свою лепту внесли и автокредиты.
Как сейчас банки решают, давать ли заем?
В первую очередь банки оценивают кредитную историю заемщика. Она фиксирует все данные о нем — уровень долговой нагрузки, просрочки, количество запросов на ее проверку, личные данные и так далее.
С 2014 года все кредитные организации обязаны передавать всю информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй.
Но при рассмотрении заявки на кредит банк может учитывать и дополнительную информацию из других источников.
А что такое кредитный рейтинг?
Как объяснил Николай Мясников, это некий балл, который будет рассчитываться на основе параметров кредитной истории — просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на ее проверку, ее "возраста" и так далее.
Эксперт сравнил рейтинг с скорингом (от англ. score — "счет") — внутренней системой оценки клиентов, которую сейчас используют банки. Как правило, это компьютерная программа, которая анализирует введенные данные заемщика и выдает результат — давать ему кредит или нет.
Зачем нужен этот рейтинг?
За тем же, зачем сейчас нужна кредитная история, — для оценки благонадежности заемщика и его способности платить по кредиту. Чем выше будет балл, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой и/или невозвратом.
Похоже, например, на систему рейтинга для пассажиров в Uber — чем он выше, тем быстрее к вам приедет машина.
По сути, банкам не придется самостоятельно запрашивать и оценивать данные кредитной истории клиента. Они уже будут сведены к баллу, из которого можно сделать вывод, стоит ли давать человеку заем или нет.
Однако остаются и риски возможных коллизий — например, какой рейтинг будет у клиента, первый раз обратившегося за кредитом? Как ни парадоксально, банки осторожно относятся к тем, у кого "чистая" кредитная история. Потому что не могут оценить будущего заемщика по его прошлому опыту. В этом случае они могут попросить предоставить больше документов о доходах, установить процентную ставку больше, а сумму и срок займа — меньше. Вероятно, такая же схема сохранится и при введении рейтингов.
То есть если у меня будет высокий рейтинг, то мне сразу дадут кредит?
Нет, не факт.
Так же как и сейчас хорошая кредитная история не обязательно залог положительного решения банка на заем. У кредитора всегда остаются и собственные системы оценки рисков, которые могут включать дополнительные источники информации. Например, клиентам зарплатных проектов банки, как правило, охотнее идут навстречу в выдаче займа.
А можно будет как-то повысить рейтинг?
Ответ очевиден. Хорошая кредитная история — без просрочек и большого числа кредитов — поможет обеспечить и высокий рейтинг.
Легально исправить можно только ошибки в истории — например, если уже выплаченный кредит весит как открытый или есть информация о просрочках, которых точно не было. Поэтому, кстати, если вы ведете активную "кредитную" жизнь, стоит регулярно проверять свою историю.
А вот скрыть просроченные задолженности или какой-то негатив из истории не получится. Улучшить ее можно только погашением долгов. Как правило, кредиторы смотрят историю за три-четыре года. Так что остается либо просто подождать, либо взять небольшой кредит и аккуратно его погашать.
При этом стоит помнить, что банки довольно скептически относятся к информации о займах в микрофинансовых организациях (МФО). Особенно если те очевидно призваны "исправить репутацию".
Николай Мясников предупредил, что все объявления о "чистке" кредитной истории — это мошенничество и легально "переписать" ее невозможно.
Кто имеет доступ к кредитной истории?
Доступ к кредитной истории человека, с его согласия, может получить любое юридическое лицо. Но в основном ее запрашивают банки и МФО. Как правило, при заявке на кредит клиент подписывает разрешение на получение информации о нем в бюро кредитных историй. Конечно, он может и не давать такого согласия, но это почти всегда означает отказ в выдаче займа.
В ОКБ отметили и возросший интерес страховых компаний к этой информации. Те нашли взаимосвязь между платежной и водительской дисциплиной — чем ответственнее человек подходит к выплате кредитных обязательств, тем он и аккуратнее водит.
Могут запросить эту информацию и работодатели при приеме кандидата на материально-ответственные или руководящие должности. Также компании часто оценивают, что ипотечный заемщик будет более лояльным и усердным сотрудником.
Имеет право запросить кредитную историю и сам заемщик. Это может быть полезно для проверки, нет ли ошибок и верно ли отображена вся информация. Кстати, после погашения кредитов у банков стоит брать справку об отсутствии задолженности. Она может облегчить оспаривание недостоверных данных в кредитной истории.
Быстрый поиск: Кредитный рейтинг, Кредитная история, Займы, Кредиты, Кредитный договор, Клиенты банка, Банки, Банковская система