Последние два года представители малого бизнеса стали нежелательными клиентами в большинстве банков России. Свою роль сыграл экономический кризис, который из-за массовых невыплат превратил кредитование малого бизнеса в убыточный бизнес для банков. Однако многие предприниматели сумели адаптироваться к новым экономическим реалиям и успешно развивают малый бизнес, но сталкиваются с проблемой финансирования развития. Чаще всего средства требуются на увеличение оборотных средств. Кроме того, некоторые банки сейчас закрывают кредитные лимиты своим клиентам – компаниям малого бизнеса, поскольку этот сегмент клиентов кажется банкам сейчас наиболее рискованным.
Так как же сейчас возможно получить кредит для малого бизнеса? Прямое кредитования юридического лица в сегменте малого бизнеса или индивидуального предпринимателя без залога сейчас фактически не существует, за исключением программы «Доверие» в Сбербанке, которая подходит для клиентов, уже получавших такой кредит и выплативших его идеально. Для остальных клиентов мы рекомендуем кредитоваться как физическое лицо с нецелевым использованием кредита. Если требуется крупная сумма, более 3 млн. рублей, то потребуется предоставить в залог недвижимость.
Кредит под залог недвижимости
Идеальным залогом является квартира в регионе присутствия банка. Также банки с удовольствием рассматривают в качестве залога загородные дома, коммерческую недвижимость и даже ликвидные земельные участки. Предприниматели стараются отдавать в залог не основную недвижимость. Например, проживают в городской квартире, а закладывают загородный дом или дачу.
Очевидным преимуществом кредита на физическое лицо под залог недвижимости является процентная ставка, которая варьируется в диапазоне 15-18% годовых. Заёмные средства по такой стоимости сейчас доступны только для крупного бизнеса. А ещё большим преимуществом является срок кредита – до 15-20 лет. Такие сроки кредитования недоступны даже для крупного бизнеса. А длительные сроки кредитования позволяют снизить ежемесячные расходы на обслуживание кредита, а это, в свою очередь, увеличивает оборачиваемость бизнеса и чистую прибыль.
Потребительский кредит
Если требуется сумма до 3 млн. рублей, то не имеет смысла закладывать свою недвижимость, поскольку залог недвижимости подлежит государственной регистрации, что влечет за собой денежные и временные издержки. В такой ситуации оптимальным решением является нецелевой кредит на физическое лицо. Сроки по таким кредитам достигают 5 – 7 лет, а процентная ставка 18-25% годовых.
Поскольку банк выдаёт кредит без залога, то увеличиваются требования к самому заёмщику. Кредитная история должна быть положительной, т.е. не должно быть длительных или постоянных просрочек по кредитным платежам, а трудоустройство должно быть подтверждено работодателем. Трудоустройство и доход подтверждаются следующими документами:
- копией трудовой книжки, заверенной печатью и подписью работодателя;
- справкой о доходах;
Если кредит запрашивает сам руководитель организации, то его трудоустройство и доход подтверждает сам руководитель и главный бухгалтер. В этом случае банк относит клиента к категории «Собственное дело», а если заёмщик не является учредителем в организации, то в категорию «По найму». В текущей ситуации многие банки отказывают автоматом клиентам с собственным делом, так как понимают, что кредитные средства скорее всего берутся на развитие малого бизнеса.
