В последний год наблюдается сильный рост потребительского кредитования. Это тревожит, поскольку формирует задел для будущего кризиса, который в условиях санкционной войны с Западом может стать крахом банковского сектора.
Еще в апреле заместитель главы Центробанка Василий Поздышев заявлял, что регулятор не разделяет оптимизма по поводу стремительного роста кредитования банками физлиц.
О том, что темпы роста потребительского кредитования должны быть сопоставимы с темпами повышения доходов населения и с темпами увеличения кредитов реальному сектору экономики говорила и председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
Вместе с тем, как подсчитали в Минэкономразвития, долги населения перед финансовыми организациями растут в два раза быстрее их зарплат.
Так, в июне 2018 года потребительские кредиты выросли на 15,9% в годовом выражении после 15,1% в мае. При этом рост реальной зарплаты и рост депозитов наших соотечественников замедлились до 7,2 и 7,1% соответственно.
По итогам текущего года Центробанк ожидает рост розничного кредитования до 20%. Потому-то регулятор уже предпринял ряд контрмер против роста необеспеченного потребкредитования.
Так, с 1 сентября ЦБ РФ ужесточил регулирование потребительского кредитования, повысив коэффициент риска по займам, если их полная стоимость выше 10% годовых.
Вместе с тем, судя по финансовой статистике, этих мер тоже не достаточно. А потому, как сообщил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, уже этой осенью в парламент будет внесен законопроект, «привязывающий» выдачу потребительских займов крупных размеров к величине семейного дохода.
«Законопроект направлен на то, чтобы банки при выдаче кредита оценивали возможности семейного дохода и принимали решение по выдаче кредита. Особенно на большие суммы – по ипотечным кредитам, по автокредитам», – рассказал господин Аксаков.
Как писала «Финансовая газета», только за июль банки выдали населению 3,35 млн новых кредитов общим объемом свыше 716,79 млрд руб. Таким образом, совокупный долг россиян перед финансовыми организациями с начала года вырос на 7% и превысил отметку в 13,75 трлн руб.
Лидером по темпам роста остается ипотека, где количество новых кредитов в годовом отношении выросло на 49%. Высокие темпы роста продолжает показывать сегмент кредитных карт… При этом средний размер выданного потребительского кредита достиг 172 тыс. руб.
«Мы проявляем осторожность в оценках динамики, – говорит заместитель председателя правления «Локо-банка» Андрей Люшин. Рост спроса на кредиты без роста доходов и снижения ставок может даже на среднесрочном горизонте привести к росту нагрузки на бюджеты россиян по обслуживанию долга».
По мнению господина Аксакова, принятие нового законопроекта не только приведет к росту банковских ставок, но и заставит финансовые организации жестче оценивать заемщиков.
Одним из возможных способов, по словам главы думского комитета, может стать самоограничение банка, если его темпы кредитования выше средних по рынку.
«Почему у людей падают доходы, а они берут кредиты? Помимо глупости, это желание не изменять свой жизненный стиль и уровень потребления, который существовал до начала кризиса. Однако рано или поздно это заканчивается, когда кредитная нагрузка достигает критической массы. Наступает волна дефолта, ложатся банки, ложится розница», – прокомментировал «Финансовой газете» Степан Демура.
Вне сомнения, кредитование – это фактор, который стимулирует и двигает вперед потребление. Оно дополняет восстановление реальных доходов населения, и таким образом, дает импульс для экономического роста.
Вместе с тем, если растет уровень закредитованности граждан, если рост кредитования опережает увеличение доходов, – это все создает риски не только по отношению к этим самым гражданам, но и в целом по отношению к экономике государства.