В сегодняшней непростой экономической ситуации трудно всем. И не только нам с вами, но и да-да - вы не ослышались – банкам. Для них кредиты – один из продуктов, продажа которых необходима. А народ наш берет их уже не так-то охотно. Вот и приходится им бедненьким в погоне за клиентами вовсю конкурировать друг с другом и предлагать кредиты по более выгодным процентам.
Такой ситуацией просто грех не воспользоваться, если на собственной шее болтается кредитная удавка. Совсем освободиться от неё у многих вряд ли получится, а вот ослабить её вполне реально. Способ, о котором идет речь –
Рефинансирование кредита
Суть в том, что старый кредит вы погашаете за счет нового, взятого на более выгодных условиях. Причем сделать это можно не только с помощью поддержки другого банка.
Выгодность такого мероприятия проще всего рассмотреть на конкретных цифрах.
К примеру, имеется три кредита на общую сумму 300 тыс. рублей, взятых в разное время на разные сроки и под различные проценты. В такой ситуацией «урулить» со своевременной выплатой по каждому уже сама по себе головная боль, да ещё и задолженность осталась немаленькая – 195 тысяч, а на её погашение ежемесячно отстегивать из бюджета приходится около 23 тысяч. В такой ситуации можно взять кредит 200 тыс. руб. и прихлопнуть этих надоедливых мух разом. Если взять эти деньги на 18 месяцев под 26,8% годовых, то платить ежемесячно по такому кредиту придется меньше 10 тысяч.
Что и говорить, расчеты на бумаге выглядят привлекательно. Но чтобы выгода оказалась ощутимой, да и этот «финт ушами» получился в принципе, нужно учесть некоторые нюансы.
Тонкие моменты рефинансирования
Во-первых, не надо откровенничать с кредитным менеджером банка, за счет которого вы хотите перекридитоваться. Говорить, что это желание продиктовано финансовыми затруднениями или желанием сэкономить, не стоит. Лучше сделать упор на то, что так вам проще соблюдать финансовую дисциплину.
Во-вторых, необходимо избегать навязанных услуг, связанных с кредитом. Той же страховки, например. Может получиться так, что выгода от рефинансирования будет ничтожной.
В третьих, при выборе банка-донора следует сравнивать не только процентные ставки, а также полную стоимость кредита, но и обратить внимание на расчетную сумму процентов, которую предстоит выплачивать. Она указывается в графике платежей.
Дело в том, что
в банке, клиентом которого вы хотите стать, может действовать аннуитетная система погашения платежей. В таком случае может оказаться, что при весьма привлекательной полной стоимости кредита и размеров ежемесячных взносов, в новом банке вам придется заплатить больше, чем в старом.
Реструктуризация кредита
Сменить условия кредитования на более выгодные можно и в «своем» банке. Если вы брали в нем кредит на менее выгодных условиях, чем он предлагает сейчас, то грех не обратиться к нему за рефинансированием. В случае отказа он может предложить вам альтернативу в виде реструктуризации, то есть пересмотреть условия прежнего кредита и снизить процентную ставку.
Полный отказ вряд ли будет, потому что терять вас как клиента не в интересах банка.
Досрочное погашение кредита
Погасить кредит раньше положенного срока тоже выгодно, если есть такая возможность. Однако в том случае, если в кредитном договоре нет пункта о штрафных санкциях при досрочном погашении кредита. Их банки вставляли в эти документы почти массово до середины 2014 года. То есть до момента, когда был отредактирован закон о потребительских займах.
Если кредит совсем свежий, и не прошло ещё месяца с момента его получения, то вернуть долг можно в любой момент и заплатить банку только за дни пользования кредитом.
В остальных случаях банк необходимо уведомить за 30 дней до даты погашения. Банк в пятидневный срок должен выдать точный расчет погашения кредита. Проценты по потребительскому кредиту нужно будет выплачивать за фактический период кредитования.
А вы уже пользовались одним из этих способов? Поделитесь своим опытом в комментариях. Нам всем будет интересно.
Подписывайтесь на наш канал, если хотите получать советы, как сберечь, накопить и преумножить деньги.
Пожалуйста, поддержите наш канал - нажмите «палец вверх». Спасибо!