Большинство микрофинансовых организаций (МФО) в России предоставляют займы "до зарплаты" (на Западе называются PDL - payday loan).
Наши МФО часто прикрываются зарубежным положительным опытом, приводя в пример лауреатов Нобелевской премии мира 2006 г. Мухаммада Юнуса и основанный им "Grameen Bank" (Бангладеш). Но принципиальное отличие в том, что "Grameen Bank" выдаёт займы бедным сельским жителям на старт своего микробизнеса (20 долларов на покупку козы, например), а не на бухло, и под 1.5-2% в месяц, а не в день.
Экономика обычной российской микрофинансовой компании выглядит примерно так: клиент берёт заём 4 тыс. руб., отдает через месяц-полтора 8 тыс.руб., т.е. переплачивая ещё 4 тыс. руб. (да, берет изначально как будто на неделю, но получается вернуть обычно существенно позже и, как результат, с более высокими процентами)
На что уходит эта переплата? Укрупнённо:
2 тыс. руб. - на погашение займа за другого клиента, который не вернул деньги (поскольку каждый третий заём не возвращается)
1 тыс.руб. - на покрытие расходов микрофинансовой компании: аренда помещения, ремонт, зарплата сотрудников и прочие издержки
1 тыс.руб. - прибыль МФО.
Конечно, более точные цифры зависят от конкретной финансовой модели: процентных ставок, расположения офисов и т.д. Всё это математическими методами довольно детально просчитывается.
С неплательщиков безусловно определённые суммы вытаскивают коллекторы - это, как правило, не мордовороты с утюгами и паяльниками (овчинка не стоит выделки), а обычные люди, у которых здесь и сейчас нет другой работы.
Итак, 500 клиентов за месяц - уже полмиллиона рублей ежемесячной прибыли.
5-10% клиентов практически каждого российского города являются постоянными клиентами МФО, обращаясь за займами несколько раз в год.
Поэтому 50 тыс. населения города (района) достаточно для того, чтобы МФО собрать необходимую клиентскую базу. Офисы размещаются в максимально проходимых местах - около станций метро, рынков - с максимально яркими вывесками, зачастую дополняемыми нелегалами-промоутерами и звуковой рекламой.
В подавляющем большинстве случаев клиенты - это люди, которым ни один банк, ни один друг и ни один родственник денег не даст. МФО тоже дают займы не всем, но проверка не такая строгая, как в банке - просто на первый раз выдается минимальная сумма - допустим, 1000 руб. "Проверенным" клиентам сумма займа в следующий раз увеличивается. Незаметно клиент "подсаживается на иглу".
Зачастую мы видим вывески "займ" (через "й"), хотя по правилам русского языка пишется "заём". Но клиенты таких компаний редко ходили в школу - им так понятнее.
Бизнес микрозаймов "до зарплаты" не поднимает экономику города (страны), а всего лишь делает бедных и глупых ещё более бедными и глупыми, а владельцам компаний даёт возможность покупать крутые тачки.
А экономическая модель такого бизнеса - эта высшая математика, работающая на службе дьявола.
Друзья! Ваши лайки, комментарии и, конечно, репосты в социальных сетях очень помогут развитию канала!
Подписывайтесь - будет много актуальной информации из мира экономики и финансов!