России в ближайшие два года грозит банковский кризис: люди берут все больше кредитов, а их платежеспособность не растет и вряд ли будет расти, пишет «Эксперт РА».
Что происходит
• Россияне должны банкам все больше и больше: за последний год объем задолженности физлиц вырос на 19%. При этом реальные доходы населения не растут (а с учетом сезонного фактора даже падают).
• Повышение НДС, ослабление рубля и дорожающий бензин еще сильнее ухудшат платежеспособность населения, уточняют в «Эксперт РА». Вот ключевой график из этого исследования:
• В борьбе с закредитованностью и ухудшением качества кредитных портфелей ЦБ повысил коэффициенты риска по потребкредитам. Это означает, что банкам будет сложнее выдавать кредиты ненадежным заемщикам - больше денег направлять на резервирование в ЦБ. Но этого недостаточно, чтобы исправить ситуацию.
• «До 2020 года розничное кредитование как полноценный драйвер банковского рынка изживет себя, а большинство банков не сможет компенсировать создание резервов доходами от новых кредитов и сохранить текущий уровень рентабельности», — констатирует «Эксперт РА».
• Неэффективные банки будут уходить с рынка или объединяться в банковские группы с единой лицензией, а средние банки будут поглощаться крупными.
• К ним же будут перетекать все денежные потоки и активы. Если по состоянию на 1 июля 2018-го на 20 крупнейших российских банков приходилось 80% активов, к началу 2020-го показатель достигнет 82–83%.
• Рано или поздно банки пересмотрят риски и перестанут давать взаймы не слишком надежным клиентам или будут давать меньше, заявил «Коммерсанту» главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Это может спровоцировать проблемы с выплатами, которые будут накапливаться как снежный ком.
Зачем мне это знать
Жить в долг — всегда опасно. Но именно такую модель используют многие россияне: чтобы погасить один кредит, они берут другой. Рано или поздно цепочка прервется. Для тех, кто не привык брать кредиты, ситуация тоже не слишком приятная: число банков постоянно уменьшается, а чем меньше конкуренция, тем хуже условия.
Елена Давыденко
Хотите читать понятные новости про экономику и финансы — подписывайтесь на наш канал.