Любой экономический кризис приводит к вымыванию так называемого «среднего класса». Остаются только очень богатые и очень бедные люди, а стабилизирующая серединка исчезает до лучших времен. Согласно опубликованному исследованию Всемирного экономического форума, точно такое же вымывание может в скором времени произойти в финансовой сфере, где останутся только самые крупные игроки и некоторое количество специализированных нишевых проектов. А катализатором трансформации станет, вы не поверите, искусственный интеллект.
Полная версия исследования “The New Physics of Financial Services” занимает 167 страниц, и если вы интересуетесь темой, советуем ознакомиться с полной версией (доступна по ссылке). Здесь же мы остановимся на нескольких самых ярких тезисах.
1. Бэк-офис крупнейших игроков, благодаря огромному количеству данных и мощному AI, станет настолько эффективным, что конкурировать с ним станет просто бесполезно. И тогда организации (в том числе и кредитные), не готовые погасить свет и уйти с рынка, будут вынуждены покупать операционно-учетные услуги у гигантов. Это даст шанс на выживание относительно мелким игрокам, однако потенциально сделает поставщиков бэк-офисов еще сильнее за счет добавочных данных для анализа. Регуляторам придется серьезно трансформировать свои подходы к работе с банками.
2. Персонализация станет высокоточным оружием против конкурентов. На современные «персональные предложения» без слез обычно смотреть нельзя. Однако AI сделает их действительно персональными. Настолько, что у пользователя возникнет привыкание, и без такого личного подхода он жить уже не сможет. А у кого будет больше всего возможностей для тренировки AI? Совершенно верно – у того, у кого клиентская база больше.
3. Искусственный интеллект сделает возможным существование посредников, формирующих комплексную услугу из множества мелких, предоставляемых разными провайдерами. Грубо говоря, текущий счет может находиться в одном банке, инвестиционный в другом, депозит в третьем, а международные переводы пойдут через четвертый, но клиент посредника даже не будет об этом знать. В свою очередь, посредник будет выбирать среди самых выгодных и надежных предложений, которые обычно предлагают не самые мелкие кредитные организации.
4. Универсальность банков может остаться в прошлом. С учетом сказанного выше, абсолютно возможно появление узкоспециализированных банков, которые занимаются только текущими счетами, только залоговым кредитованием и т.д. Зачем делать все, если можно сосредоточиться на чем-то одном? А твоего названия все равно никто знать не будет...
5. Преимущества AI более-менее очевидны, но недостатки пока не изучены. Многочисленные внедрения искусственного интеллекта даже в 2018 году обычно носят либо исследовательский, либо PR-характер. На рынке нет достаточного опыта, иллюстрирующего негативные стороны внедрения машинной логики в финансовой организации. Их еще предстоит познать – и самим организациям, и их клиентам.
Отдельный пункт исследования относится к меняющейся роли локальных центральных банков. Фактически, финансовое регулирование превращается в регулирование потоков данных, которые хранятся в очень разных местах, причем далеко не всегда – на подконтрольной территории (вспомним хотя бы опыт Австралийского военного банка, отправившего все свои данные в индийское облако). ЦБ придется не только меняться внутри, но и активно договариваться на международном уровне. Ведь даже само понятие персональных данных очень отличается от страны к стране, и невозможно регулировать то, что не приведено к общему знаменателю.
Мир меняется, читатель!
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Telegram!