Разбираемся, как страхование жизни позволяет зарабатывать на инвестициях.
Что такое ИСЖ?
ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни, финансовый продукт, который дает возможность получить инвестиционный доход, приобретая услугу страхования. ИСЖ не является полноценной альтернативой депозитам, это более рискованный и сложный финансовый инструмент, но при удачном стечении обстоятельств он позволяет получить доходность выше, чем предлагают банки по вкладам.
Как работает ИСЖ?
Клиент покупает полис ИСЖ, а страховщик инвестирует полученные средства для получения прибыли. При этом клиенту гарантируется возврат 100% от вложенной суммы. Если инвестиции будут успешны, клиент может получить и дополнительный инвестиционный доход. Потерять деньги на покупке ИСЖ нельзя: в любом случае страховщик вернет вложенную сумму полностью, даже если его игра на рынке не принесла желаемого результата.
Куда и как инвестируются деньги?
Как правило, полученные от клиента средства делят на две части – консервативный фонд и агрессивный. Консервативный фонд составляет 70-80 % от общей суммы и инвестируется максимально осторожно, например, в государственные облигации. Консервативные инвестиции позволяют гарантировать возврат вложений клиента. Но чтобы получить прибыль, прибегают к более решительным действиям.
Политика инвестирования средств агрессивного фонда более рискованна. Эти средства вкладывают в акции, драгоценные металлы, нефть, индексы ценных бумаг и т.д. Риск выше, но и доходность заметно растет. Зачастую сам клиент может выбрать стратегию инвестирования средств агрессивного фонда – относительно осторожную или более рискованную и потенциально более доходную.
А что насчет страховки?
И все же ИСЖ – это не только про инвестиции, но и про страхование. Купив ИСЖ, клиент получит страховую выплату (то есть вложенные деньги + инвестиционный доход) в случае дожития до окончания срока действия договора или в случае смерти. То есть деньги вернутся или самому клиенту, или его наследникам.
Кроме того, в договоре могут быть прописаны и дополнительные условия выплат. Например, при наступлении смерти по причине несчастного случая могут быть установлены страховые выплаты, превышающие основную сумму по договору. Но такой страховой полис будет стоить дороже.
Сколько потребуется времени, чтобы получить доход?
Если рассматривать ИСЖ как инвестиционный инструмент, то он требует широкого горизонта планирования. Срок действия полиса ИСЖ – 3-5 лет минимум. При желании можно забрать деньги досрочно, но это не выгодно, так как вернут не всю сумму взноса, а так называемую «выкупную сумму». Обычно выкупная сумма составляет 75-90% от взноса. Поэтому вкладываться в ИСЖ имеет смысл, если вы точно уверены, что эти деньги в ближайшее время не понадобятся. ИСЖ – это длинные инвестиции, и нужно уметь ждать, чтобы получить доход.
Сколько нужно денег для ИСЖ?
Минимальная сумма у страховщиков варьируется от 30-50 до 100 тысяч рублей. Средняя стоимость ИСЖ на рынке – 300-400 тысяч рублей. Как правило, сумму страхового взноса необходимо внести сразу и полностью. Хотя в некоторых случаях ее можно разбить на несколько взносов.
Каков доход?
Здесь все индивидуально. Доходность зависит от страховой компании, суммы взноса, выбранной стратегии инвестирования, колебаний рынка и т.д. Нужно понимать, что ИСЖ не депозит, уровень риска и неопределенности здесь гораздо выше. Эксперты считают, что сегодня доходность ИСЖ доходит до 8%. При этом вполне можно получить, как меньшую, так и большую доходность.
Риск снижается тем, что страховщик в любом случае должен вернуть всю сумму взноса. Но получить те же деньги через 3-5 лет без дополнительного инвестиционного дохода – все равно, что потерять, ведь инфляция никуда не исчезает.
Важно понимать: страховщик гарантирует вернуть клиенту сумму его взноса, но он не гарантирует получение дохода.
Именно поэтому рассматривать ИСЖ как альтернативу депозитам неправильно. Вклад в банке – простой и понятный продукт, который помогает сберегать деньги. ИСЖ – сложный финансовый инструмент, который дает возможность получить больше, чем по депозиту, но гарантированной доходности не имеет.
Дополнительные преимущества
В ИСЖ есть еще одна хитрость, которая повышает конечную доходность – можно получить налоговый вычет за взносы и не платить налог на доход. Но здесь есть ограничения. Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 тыс. руб. (итого вычесть можно 13% от этой суммы, то есть максимум 15 тыс. 600 руб. в год). Получить вычет могут только те, кто приобрел полис на 5 и более лет. Вычет по договорам с рассрочкой платежа можно получать каждый год, а по договорам ИСЖ с единовременным взносом — только один раз.
Кроме того, деньги, вложенные в ИСЖ, нельзя арестовать и взыскать по суду, и нельзя разделить при разводе. Это личное имущество, на которое никто кроме владельца претендовать не может.
Насколько надежно вкладываться в ИСЖ?
Покупая ИСЖ, важно выбрать надежную компанию. Взносы ИСЖ не застрахованы государством, поэтому если страховщик обанкротится, велика вероятность, что его клиенты останутся ни с чем. Однако летом 2018 года вступил в силу закон о санации страховых компаний, который позволяет Банку России проводить их оздоровление. То есть в случае угрозы банкротства крупных страховщиков, ЦБ будет их спасать, что повышает надежность страхового рынка.
Чтобы избежать возможных проблем, нужно тщательно изучить состояние страховой компании. Обратить внимание на ее репутацию, рейтинг (лучше если в его обозначении будет присутствовать буква «А»), финансовое состояние, положение и опыт работы на рынке.
Читайте также
Как научить себя откладывать деньги