Что выгоднее
Представим, что вы живете в Москве и накопили 2 млн ₽. Перед вами встал вопрос - продолжать снимать или вложить деньги в ипотеку. Сколько придётся платить в каждом случае?
🏡Ипотека
Для примера возьму конкретную квартиру из ЖК на станции метро Котельники, по которому я слежу за стоимостью жилья. Готовая ко въезду квартира без ремонта (50 квадратных метров) там стоит 7,1 млн ₽.
Если вы возьмёте ипотеку на 15 лет под 9%, ежемесячно надо будет платить около 52 тысяч ₽.
Не думаю, что стоимость этого жилья сильно вырастет. Допустим, через 15 лет квартира будет стоить те же 7,1 млн ₽.
Итог: актив за 7,1 млн ₽.
🛋Аренда
Свои 2 млн ₽ вы кладёт к банк под 5% (предположим, что ставки в течение 15 лет будут на этом уровне).
На Циане квартиры в Котельниках сопоставимого метража стоят от 30 до 50 тысяч ₽. Возьмём среднее значение - 40 тысяч. Итак, вы платите эти 40 тысяч, а разницу в 12 тысяч по сравнению с ипотекой каждый месяц докладывает в банк. Что вы получите на выходе? Через 15 лет на вашем вкладе будет лежать примерно 7,4 млн ₽.
Итог: 7,4 млн ₽.
✔️Выводы: как видите, выгода от ипотеки и аренды стала практически одинаковой.
Конечно, расчёт очень грубый. Тут не учтены деньги на ремонт квартиры (с другой стороны, если через 15 лет вы будете покупать квартиру на заработанные деньги, вам тоже придётся делать ремонт). Не учтена инфляция, изменение ставок по вкладам и тот факт, что деньги не обязательно хранить на вкладе, а можно вложить в нечто более доходное. Ещё не учитывается, что ставки по ипотеке могут упасть и кредит можно будет рефинансировать на более выгодных условиях. Но все эти факторы предсказать невозможно, поэтому я не стала.
Что лучше
Я уже давно поняла, что ответ на вопрос «ипотека или аренда?» зависит не столько от выгоды, сколько от склада личности. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы.
Лично я за разумную ипотеку. Есть несколько вещей, которые меня отвращают от аренды:
- нестабильность жизни арендатора.
У нас в стране пока не сформирован цивилизованный рынок аренды. Мало кто работает по договору и ваши права как арендатора не защищены. Сколько есть историй, когда у хозяев менялись жизненный обстоятельства и они требовали съехать за 2-3 дня. Поэтому пока очень сложно снять квартиру на несколько лет, как это принято на Западе.
- страшненькие или гипердорогие квартиры.
Каждый раз, когда я захожу на сайты по съёму жилья, я потом пару дней отхожу. Процентов 80 квартир - это страх божий. Все эти дикие стенки и шкафы, неопрятный кафель в ванной, расцарапанный паркет. Ещё и хозяйскую мебель нельзя вывозить. Я люблю порядок и красоту, которые можно навести в своей квартире. А арендное жильё с симпатичным ремонтом стоит неоправданно дорого.
- аренда - это трата денег в никуда.
Когда вы платите за аренду, ваши деньги никак на вас не работают. Квартира - какой-никакой актив. Да, ее цена может упасть, но она будет что-то стоить. Деньги от аренды вы не вернёте никаким образом.