Успеете ли вы взять ипотеку? Что будет с ипотечным рынком? Чего ждать от Правительства и ЦБ? Что будет с банками?
Сегодня эти вопросы становятся все более актуальным. Ипотечный рынок переживает небывалый бум. Но почему же многие эксперты оценивают эту ситуацию как предсмертную агонию? Ответим на эти и другие вопросы.
Последнее время ипотечный рынок стал активно развиваться. Подстегнули его ставки, которые стали снижаться бодрыми темпами. Если средняя ставка в 2015 году была выше тринадцати с половиной процентов, то сегодня она около девяти. Здорово, правда? А ведь есть еще и специальные программы для врачей и учителей, военных и семей, молодых и не очень, с детьми или без таковых. Ставка в таких программах снижается до 6%. Прямо таки близко к инфляции.
Подталкивает рынок и снижение цен на недвижимость. Можно ли представить, что в некоторых городах России студию можно купить по стоимости менее миллиона рублей? Раньше это казалось чем-то неслыханным. А сегодня - реальность.
На первый взгляд все более чем оптимистично, но если присмотреться, картина будет пугающей.
Давайте посмотрим, где же кроются основные проблемы.
1. Банки упрощают условия. Например, ВТБ сегодня предлагает ипотечные программы без первоначального взноса. А не этот ли самый взнос традиционно выглядел лакмусовой бумажкой при проверке на платежеспособность? Если у тебя нет первоначального взноса хотя бы в 10-15%, чем ты будешь платить по ипотеке? Есть ли у тебя деньги вообще? Напрашивается ассоциативный ряд: 2008 год - США - ипотека - Lehman Brothers и друзья.
2. Доля ипотечного жилья в ВВП. В начале двухтысячных его было около 1% в ВВП. Этого было мало. Сегодня это уже около 30%. Просто представьте, что в масштабах страны почти третья часть всего произведенного - это заложенное жилье. Кто-то скажет, что это даже мало. Вон, в Европе в некоторых странах до 80% ВВП доходит. В ответ могу лишь напомнить опыт Исландии в 2008 - "пузырь, который лопнул". Крах банковской системы, крах ипотеки, пустующее до настоящего времени жилье. Причем, не в масштабах отдельных квартир, а целых поселков, выстроенных, но ни разу не проданных.
3. Раздувание ипотечного пузыря Правительством. Нас просто отправляют в ипотеку. Обратили внимание, что о выгодах ипотеки говорят не только банки, но и власть. Действительно, на первых порах низкие ипотечные ставки являлись стимулом для развития экономики. Вы купили квартиру в новостройке (строящемся доме) и одновременно подтолкнули к действию застройщика, поставщиков стройматериалов, магазины мебели, отделочных материалов (список можно продолжать). Получается, что все счастливы, экономика не буксует. Но сегодня мы строим больше, чем фактически нужно. Как продавать? Через ипотеку, чтобы было доступно. Только эффективная деятельность Правительства и ЦБ может не допустить, чтобы пузырь надулся не до конца и не схлопнулся.
Что можно посоветовать тем, кто все же хочет или вынужден взять ипотеку?
1. Выбирайте "правильный" банк, с хорошей историей, лучше из первой тридцатки.
2. Выбирайте банк, в котором есть специальные программы для Вас (учитель, врач, военный, студент и т.д.).
3. Обратите внимание на региональные программы. Практически во всех регионах есть "специальные предложения", реализуемые крупными региональными банками.
4. Не хотите квартиру, хотите дом? Тоже не проблема. Посмотрите, опять же, региональные программы по предложению земли. Некоторые категории граждан могут получить землю бесплатно. Возьмите ипотеку под строительство.
5. Подумайте еще раз. Готовы ли вы платить банку 10-15, а то и 25 лет. Если есть альтернативы, поразмышляйте о них.
6. Ищите варианты.