Уровень официальной инфляции в России уже давно опустился ниже 3%, а ставки по кредитам для большинства населения в крупнейшем "народном" банке страны упорно держатся на отметке под 20%. Почему так?
Как известно, цена любого продукта в рыночной экономике зависит от соотношения спроса и предложения. Половина банковских сбережений населения в России - на счетах в Сбербанке. И это 12,2 трлн.руб. Ни у одного другого банка в России таких ресурсов нет и близко, поэтому Сбербанк и диктует "моду" на рынке по части процентных ставок.
Кредиты населению в Сбербанке на июль 2018г. составляют 5,5 трлн.руб. В то же время мы часто слышим о том, что население страны закредитовано "выше крыши". Но, постойте, в Сбере объем кредитования физических лиц в 2 с лишним раза меньше остатков вкладов (в США, например, объемы ссуд населению существенно превышают сумму депозитов). Откуда тогда у нас закредитованность?
А проблема - не в том, что народ слишком много набрал кредитов, а в том, что слишком высокую процентную ставку по ним платит.
Из чего складывается ставка по кредиту Сбербанка (укрупнённо для наглядности)?:
Привлечение ресурсов (вкладов) - 4%
Зарплата сотрудников - 1%
Административно-хозяйственные расходы - 1%
Потери по ссудам (невозвратные кредиты) - 3%
Прибыль и сверхприбыль - 3% (1%+2%)
В мировой практике нормальная рентабельность банков - около 1%, в Сбербанке же она фактически в 3 раза выше. Но даже с учетом такой высокой рентабельности ставка по кредитам должна быть на уровне 12%. И примерно такая ставка (11,9%) действует - но только по суммам свыше 1 млн.руб. По кредитам же менее 300 тыс. руб. (а такие заёмщики -основная часть населения) ставка достигает 19,9%. То есть фактически я беру 300 тыс.руб., а сумма ежемесячных платежей такая, как будто я взял 357 тыс.руб. Вот здесь и появляется та самая закредитованность, о которой любят говорить по телевизору и писать в газетах. То есть банк по сути"кидает" Вас на 57 тыс. руб. сразу, не отходя от кассы.
В случае с ипотекой (где экономически обоснованная ставка с учетом наличия залога жилья уже сейчас должна быть не выше 8%) оплата сверхприбыли банка означает, что вы покупаете однокомнатную квартиру, а платите как за двухкомнатную.
Все знают, что оптовые цены всегда значительно выгоднее розничных, потому что в рознице большие затраты на содержание магазинов, зарплату, рекламу и т.д. Но в банках издержки на оформление и обслуживание кредитов (1-2%) не столь существенны в сравнении с рисками по кредитам. Сбербанк посчитал, что риски невозврата по потребительскому (без обеспечения) кредиту в 2 млн. руб. ниже, причем, намного, чем по ссуде в 200 тыс.руб.? Даже не смешно.
Кроме того, при выдаче кредита банк в добровольно-принудительном порядке оформляет страхование от всего на Свете, хотя, как мы помним, риски невозврата уже заложены в процентную ставку.
Страдает от этого не только семейный бюджет заёмщика, но и экономика в целом: мы приобретаем товаров значительно меньше, чем могли бы, а далее по цепочке - намного меньше строится жилья, не растёт выручка магазинов, сервисов, предприятий общепита - соответственно, там не создаются или даже сокращаются рабочие места.
Трудно спорить с тем, что банк за 10 лет внешне очень преобразился. Но стоит это великолепие не больше десятой части прибыли банка. А жильё клиентов Сбербанка так ли кардинально улучшилось за это время?
Если посмотреть на структуру корпоративного бизнеса банка, то мы увидим противоположную картину: остатки на счетах предприятий - 6,5 трлн.руб., кредиты - 12,0 млрд.руб. Так вот где деньги пенсионеров Сбербанка. И на эти деньги, к сожалению, не создаётся новая высокотехнологичная экспортно-ориентированная экономика.
Получается, что Сбербанк кредитует население по остаточному принципу: сначала - крупные сырьевые компании, монополисты (по самым низким процентным ставкам), затем - богатые клиенты физические лица, и в последнюю очередь - наименее обеспеченные слои населения, у которых объективно спрос на кредитные ресурсы значительно выше, чем то, что осталось у Сбера после удовлетворения ненасытных аппетитов олигархов.
А основную прибыль банка (которая за 2017г. составила 748 млрд.руб.) обеспечивают именно самые бедные: вкладчики с минимальной процентной ставкой по депозитам и заёмщики с небольшими суммами кредитов, но запредельными ставками. Таким образом, богатые становятся ещё богаче, бедные - ещё беднее.
В октябре 2017г. Герман Греф заявил, что "ипотека в 5% не за горами". И он был прав - на российско-финской границе нет гор.