Я как банковский журналист слышала очень много историй про долговую кабалу и заемщиков, которых кредиты практически довели до ручки. Безусловно, набирать себе кредиты и на них потом покупать вещи не по карману – это очень плохая идея.
Купленные кредиткой на две зарплаты сумочки и платья, и б/у Mercedes для простого служащего с зарплатой 30 тыс. рублей....Все это зло. Но кредитные продукты могут быть и полезны. Решила написать все, что по этому поводу думаю.
Классические кредитные карты
Ни в коем случае не используйте кредитные карты карты в качестве обычного займа – потратили, а потом много месяцев платите бешеные проценты. У каждой кредитки есть так называемый грейс-период. Это срок обычно от 30 до 120 дней, если вернете долг – процентов не будет. К снятию наличных это не относится.
Некоторые прошаренные люди рекомендуют нести зарплату в банк на вклад или пользоваться доходной карточкой, а платить все с кредитки в грейс-период. В конце месяца на руках будет немного процентов от вклада. Лично я считаю, что такой подход оправдан, только если по кредитке предлагаются гораздо более привлекательные условия, чем по дебетовой карточке.
Например, у кредиток лучше условия, чем у дебетовок, в банке Тинькофф. Сбербанк вот сейчас запустил акцию – до конца года возвращают бонусами "Спасибо" 5% от суммы покупок в категории "Одежда и обувь" при оплате кредитной картой MasterCard. Бывают аналогичные ситуации в других банках.
Второй важный момент с кредиткой может настигнуть вас, когда вы едете в отпуск за границу. Отель часто блокирует депозит за номер на карте. При этом с российских дебетовых карт эта сумма как бы снимается, вы не можете ей распоряжаться и ждете возврата. А на кредитке по замороженной сумме % не капают, в то время как вы сможете пользоваться своими деньгами.
Карты рассрочки
С этим продуктом нужно обращаться внимательно. Вроде бы просто покупаете товар у партнера карты в рассрочку, проценты не платите. Но тут фишка в том, что часто у партнеров больше цена, чем у других точек, продающих тот же товар.
Но эта цена может быть такой же или меньше – проверяйте. Если цена выгодная, то можно, например, взять по такой карте кухню в рассрочку, имея деньги на ту самую кухню. Но свои средства вы можете положить на вклад под %, а товар уже будет получен по рассрочке. Такой же прием можно использовать и с обычной рассрочкой.
А еще по некоторым подобным карточкам есть процент на остаток. То есть можно вообще не пользоваться кредитным лимитом, а просто хранить там деньги и получать доход.
Автокредит
Очень часто автодилеры сотрудничают плотно с какими-то банками или даже имеют свой банк. Благодаря этому можно найти ставки по кредитам чуть выше официальной инфляции.
Если вы копите на машину, даже если деньги кладете в банк - доходность вкладов может не успеть за реальным ростом цен на авто. То есть часто выгоднее взять кредит с нормальными условиями и платить, нежели ждать 2 или 3 года и столкнуться с более высокой ценой на "железного коня".
Кредит наличными
Это самый нелюбимый мой кредит. Берется часто от отсутствия денег, которое возникает из-за плохого финансового планирования. Вы мне можете возразить: а как поступать, денег нет, доходы маленькие? Не удалось скопить на холодильник или там телефон.
Но как же так: копить у вас денег нет, а платить потом эту же сумму плюс проценты (то есть больше) – деньги есть?
Единственный путь правильного использования кредита наличными вижу такой. Если вы уже в тяжелой ситуации с долгами и на нас висит долг по кредитке или еще хуже – по микрозайму – то тогда возьмите потребкредит и закройте эти задолженности. Процентная ставка тут ниже, чем по карте или займу до зарплаты в МФО.
Ипотека
Ну, тут все понятно. Люди делятся на противников и сторонников такого института. Поскольку я пишу про экономию и личный бюджет, подойду чисто с финансовой стороны. Ипотека выгодна, если вы снимаете жилье, а в будущем хотите иметь свое. Если живете с родителями или еще где-то и не тратитесь на съем – тогда за те же ипотечные 10-20 лет проще накопить на квартиру и без переплаты банку. Срок даже сократится, поскольку проценты платить вам не надо.
И самое главное. Вы должны прийти к тому, что кредиты и кредитки не будут ЗАТЫКАТЬ ДЫРЫ в бюджете. Такое использование продуктов выгодно только банку, а не вам. Еще раз повторю, что если зарплата позволяет взять кредит - значит, позволяет и копить. К этому надо прийти, пусть даже сначала будет тяжело.
Пожалуйста, ставьте лайк (палец вверх) статье. Мне будет очень приятно, ведь я стараюсь для вас :) И подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить интересное.