Все знают, что нужно обязательно проверять договор займа или кредита на наличие скрытых платежей (тех самых, что скрываются “под звездочкой” или набраны мелким шрифтом). Однако далеко не каждый заемщик понимает, что именно подразумевается по “скрытыми платежами”, в чем состоит риск и почему на такие платежи нужно обращать внимание.
Наша компания, выдавая займы под залог недвижимости, общается с заемщиками максимально честно и не имеет в своих договорах скрытых платежей или комиссий. Мы также заботимся о повышении финансовой грамотности в стране: этот материал я написала для того, чтобы вы могли быть уверены в собственной безопасности при заключении договора с любым кредитором.
Что такое “скрытые платежи”?
По краткому определению портала zaim. com, “Скрытые платежи - это не указанные или указанные в договоре мелким шрифтом дополнительные комиссии в банках, микрофинансовых компаниях и др.”. Очень важен тот факт, что по законам РФ не прописывать какие-либо условия займа или кредита запрещено, поэтому в большинстве случаев такие платежи всё же прописаны в договоре, но о них умалчивают при подписании. Но получив кредит или займ по привлекательному низкому проценту, заемщик в итоге обнаруживает, что реальный процент гораздо выше, а также есть дополнительные комиссии. В случае, если вы обнаружили, что объяснения такой ситуации в договоре нет - необходимо обращаться в суд. Если же вы понимаете, что подписали договор, не обратив внимания на какие-то прописанные в нем условия - к сожалению, оснований для привлечения кредитора к ответственности у вас нет.
Именно по этой причине важно разобраться, на какие именно пункты договора нужно обратить внимание. Эти варианты скрытых платежей могут возникнуть в любом договоре: если вы берете небольшой потребительский кредит, займ или кредит для бизнеса, хотите получить деньги под залог недвижимости или иного имущества.
Какими бывают скрытые платежи и комиссии “под звездочкой”?
Вот наиболее распространенные виды скрытых платежей:
1. Изменение процентной ставки
Пожалуй, это один из самых распространенных случаев. В этом случае вы получаете средства под привлекательный процент, но в дальнейшем оказывается, что платить придется больше. Несмотря на то, что менять условия договора в одностороннем порядке нельзя, существует ряд “лазеек”, позволяющих повысить процентную ставку. Например, в договоре может быть прописано, что ставка повышается в случае непродления конкретной программы страхования займа (или кредита).
Оформляя займ под залог недвижимости в “Капитоль Кредит”, вы сразу же видите график платежей согласно выбранному тарифу. Этот график может измениться только в том случае, если вы пропускаете платеж.
2. Комиссия за досрочное погашение кредита
Такая комиссия является незаконной - она противоречит ст.809 и 810 ГК РФ, по которым досрочное погашение является правом заемщика. Эти изменения внесены в ГК еще в 2011 году, однако всё еще можно столкнуться с ситуациями, когда подобная комиссия взымается. По этому поводу можно сказать лишь одно: знайте свои права и настаивайте на их соблюдении. Единственное, чего может потребовать кредитор - уведомить его о досрочном погашении (полном или частичном) за 30 дней.
Полное или частичное погашение займа под залог недвижимости в КПК “Капитоль Кредит” можно осуществить без комиссий и штрафов.
3. Скрытые платежи за обслуживание счета
Условие дополнительных платежей “за обслуживание счета заемщика” также может быть прописано мелким шрифтом. Адвокат Михаил Цыгал в материале для портала zakon. ru утверждает, что подобная услуга может обойтись заемщику в 0,5-1% от общей суммы кредита. Я не владею информацией о возможной стоимости “обслуживания счета” у недобросовестного кредитора и со своей стороны могу лишь отметить, что в нашей компании подобных платежей не существует.
Поскольку организационная форма “Капитоль Кредит” - кредитный потребительский кооператив, единственный дополнительный платеж, наличие которого мы не скрываем - это вступительный взнос для того, чтобы стать нашим пайщиком. Вступительный взнос необходим как для тех, кто хочет воспользоваться программой сбережений, так и для тех, кто получает займ под залог недвижимости. Для заемщиков возможно внесение вступительного взноса в общую сумму займа.
4. Дополнительные услуги, в том числе и страхование займа
Среди дополнительных услуг, которые могут увеличить ваши платежи по займу или кредиту, можно отметить навязанное страхование жизни заемщика. Никто не вправе навязывать вам дополнительные услуги, это - добровольный выбор. Помните об этом и отстаивайте свои права.
Внимательно изучите договор и выясните, не вписаны ли в него, например, платежи за смс-оповещения о приближении даты оплаты кредита или за “выписки по счету”, которые будут приходить вам на электронную почту? Вы можете отказаться от них, тем самым сократив сумму платежа.
Это далеко не полный список возможных скрытых платежей и неочевидных условий договора. Так, некоторые кредитные организации могут прописывать в договоре право продажи долга (коллекторским агентствам), что может повлечь за собой не только возможные финансовые потери, но и ущерб репутации заемщика. Несмотря на то, что сегодня деятельность коллекторских агентств строго регулируется законом, еще можно встретить недобросовестных коллекторов (так же, как и недобросовестных кредиторов).
Мой основной совет - быть предельно внимательным при подписании договора. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру, требовать уточнений и объяснений. Задавайте вопросы прямо и просите таких же прямых и честных ответов. При необходимости возьмите “тайм-аут”, чтобы проконсультироваться с юристом.