Перевод статьи Джареда Диллиана They Give You Cash, Which Is Just as Good as Money. Оригинал
Для большинства людей, единственный необходимый инвестиционный инструмент - банковский вклад. И да, большинство означает более 50%.
Давайте разберемся, что это значит?
Вы читаете эту статью потому, что серьезно заинтересованы в инвестировании. Большинство людей не попадает в эту категорию. Мы не должны советовать покупать акции людям, кто интеллектуально и эмоционально неспособны владеть ими. Акции являются неподходящим инструментом для многих инвесторов. Ведь они слишком волатильны.
Большинство людей имеют ужасные рыночные инстинкты. Они будут закупаться до отказа на самой верхушке рынка и продавать до последнего после сокрушительного падения, неважно что "эксперты" говорят им, что акции - это инструмент для долгосрочного инвестирования и с акциями разумно усредняться (покупать периодически). И с этим иногда ничего не сделаешь, ведь это природа человека.
Намного труднее потерять деньги, положив их на депозит.
Поэтому первым разумным шагом в инвестировании является: пойти в банк, открыть вклад и положить на него максимальную сумму (не превышающую страховку).
Вы просто не можете потерять свои деньги в банке (настоящем с настоящей лицензией), положив на счет меньше страховки. Даже если банк закроется вы получите все вложенные деньги.
А ведь это огромная ценность - не терять деньги. Профессионал скажет, что ваша максимальная просадка 0%.
Постойте, но как же накопить капитал, инвестируя по ставкам депозита?
Вам просто необходимо откладывать больше.
Разве это правильно говорить людям оставлять все на вкладах, где с учётом инфляции заработок практически нулевой, когда рынок акций предлагает заработать более 20-30% в год?
Здесь действует простое правило: меньше рискуешь - больше откладываешь.
Теперь перейдем к накоплению.
До боли
Когда мне было 22, я и моя невеста перебрались в Вашингтон - место моей первой работы. Я водил тогда автомобиль Toyota Tercel и мы снимали апартаменты в виде маленькой коробки за $350 в месяц. Наш общий чек на продукты составлял около $45 в неделю. И мы практически никогда не выбирались куда-нибудь чтобы поесть.
Моя зарплата составляла около $860 за 2 недели работы, после налогов. Моя невеста зарабатывала примерно столько же.
Мы откладывали, откладывали и откладывали.
В большинстве случае все, что мы отложили я относил на депозит в банк. Каждые две недели я откладывал максимальное количество денег на депозит, который приносил около 5% годовых.
Пару лет спустя,наши накопления составили около $40,000, что было довольно круто. Двое 24-летних молодых людей, распоряжающихся суммой около $40,000 и с очень небольшим долгом (моя невеста—теперь жена—должна была около $10,000 по студенческому кредиту. У меня долгов не было).
Вы не услышите сегодня подобной истории, потому что молодые люди (к сожалению) имеют намного большие задолженности по студенческим кредитам. Но это отдельная тема.
Также, откладывать сейчас не так модно, как это было раньше. 30 или 40 лет назад, это было мейнстримом. Моя мама имела чековую книжку для депозитного счета в банке. Она посещала банк и размещала деньги на вкладе. Рынок акций был чем то непостижимым для понимания обычного человека и должен был вот-вот рухнуть. У нас не было никаких знаний об этом.
Презрение с которым люди хранят деньги в банках сейчас поражает воображение. Ведь только идиот будет зарабатывать практически ничего и не покупать акции растущего Amazon.
Откладывать деньги означает отсрочку удовлетворения своих желаний. В каком то смысле это имеет отношение к вере. Вы отказываетесь от покупки чего-то сегодня для того чтобы купить что-то завтра. Вы не знаете, что это будет, но это должно быть чем-то хорошим. Поэтому вы ожидаете.
Это включает в себя определенный жертвы. Вместо того чтобы пойти в бар и потратить $100, вы можете остаться дома и посмотреть что-то интересное. Может быть даже провести так целый год.
Деньги - это трудно
Есть одна очень важная вещь которую я выучил за годы своей жизни: Богатство - это обычно продукт одного или двух крупных решений, а не миллиона мелких. Небольшая экономия в тысяче случаев не принесет вам миллионы долларов.
Но покупка дома в правильное (или неправильное) время, или новая работа в растущей компании, дающая в качестве вознаграждения опционы на акции компании и есть тот путь, которым многие люди становятся состоятельными.
Поэтому люди, кто думают, что путь крохобора сделает их миллионерами, правы лишь частично. Но не надо забывать о том какой репутационный удар вы можете нанести себе будучи скрягой.
Люди кто экономит на всем не очень то популярны: паршивые чаевые, люди, кто никогда не заплатит за вешалку в гардеробе, кто никогда не сделает пожертвования на благотворительность. Это может быть очень трудной задачей, сбалансировать эти социальные штуки и цель - накопление денег.
Важно иметь чувство меры. Я думаю, что каждая вещь должна проходить какой-то тест на разумность. Я приносил биг-маки на обед в торговый деск Lehman Brothers. Это наверное не было необходимо.
Существует определенный баланс. Многие люди воспримут это как одобрение покупки рождественских подарков на $20,000. Но, Нет. Если вы собираетесь достичь определенной степени финансовой свободы, то вы будете вынуждены разочаровать некоторых людей на вашем пути. Нет способов обойти это. Откладывайте деньги, где можете,но помните, что большие решения, важнее чем вы думаете, и маленькие решения менее значимы, чем вы решили.
Большое решение
Моя жена и я взяли свои $40,000 и переехали в Калифорнию в 1998. Мы решили приобрести квартиру—Если честно, то я даже уже не помню зачем. У меня не было никаких знаний о владении недвижимостью. Я точно не знал как работает ипотека. По сути у меня вообще никаких знаний не было. Я даже не представлял на какой большой риск мы идем.
Но в Калифорнии мы доверили это дело агенту по недвижимости, занимающемуся квартирами. В конечном счете мы нашли ту, которая понравилась нам. Она стоила около $176,000.
Мы взяли большую часть от наших $40,000 и внесли их в качестве первого платежа—ошеломляющий уровень риска. Конечно, Калифорния в 1998 году была отличным местом для покупки квартиры, поэтому когда мы решили пойти и продать её через пару лет, мы продали её за…
$297,000. Это практически удвоило наши вложения за 2 года!
Огромная удача, конечно. Но давайте-ка вернемся к тому как все было:
- У нас не было долгов
- Что позволило нам откладывать
- И взять на себя ограниченный, но существенный и концентрированный риск
- Который отлично окупился
Миллионы небольших решений сделали возможным принятие этого большого решения.
Поговорим о финансовой свободе! Когда я начинал работать в Lehman, большинство моих коллег не имело накоплений и с трудом погашали студенческие кредиты. Моя жена и я имели шестизначный счет в банке, несмотря на то, что наш доход позволял относить нас к нижней части среднего класса.
Все это стало возможным потому, что у нас были деньги. Между прочим, деньги - это не акции или облигации или паи. Это все активы. Люди любят говорить, что у них есть деньги в банке, когда по факту у них есть активы, которые непрерывно изменяются в цене. Рынок акций - это не банк. Скорее он противоположен банку.
В продолжение рассказа в следующей статье я расскажу о важном свойстве денег - опциональности или возможности выбора.
Удачных инвестиций!