Прежде чем оформлять «самый выгодный потребительский кредит», необходимо определиться с его видом, и только после этого искать банки, где потребительские кредиты действительно выгоднее.
Ведь что мы подразумеваем под словами “выгодно взять потребительский кредит”? Каждый второй скажет, конечно, о низкой процентной ставке. Однако многие при этом забывают, что невысокая процентная ставка по кредиту, в большинстве случаев, влечёт за собой повышенные требования к платёжеспособности заемщика. Помимо собственно процентной ставки по кредиту не стоит забывать об итоговой переплате по кредиту. Это актуально в любом банке — Сбербанке, банке ВТБ24, Альфа Банке, Росбанке, в банке Юниаструм, Райффайзенбанке и т.д.
Выгодный кредит на потребительские нужды в российских банках не обходится без того, что называется аннуитетными платежами. Их противоположностью являются дифференцированные платежи. Спрашивается, возможен ли потребительский кредит на выгодных условиях при аннуитетных платежах? Нужно сразу отметить, что свободы выбора в данном вопросе отечественные банки практически не оставляют и предпочитают именно аннуитетные платежи. Однако понимание принципиальных различий между двумя видами платежей даст возможность понять, что значит взять кредит на потребительские нужды выгодно.
Виды кредитов
Для начала определимся с видами кредитов, а уже потом с системами платежей. Итак, перед оформлением кредита, определитесь, для чего вам нужны деньги. Например, взять кредит наличными на приобретение автомобиля или квартиры это верх безумия. А вот оформить кредитную карту, как резерв при небольших незапланированных тратах “до зарплаты” – самое то.
Если вам нужны наличные, то банки, скорее всего, предложат вам оформить экспресс-кредит. К существенным недостаткам такого вида кредитования можно отнести маленький кредитный лимит (от 10 т.р. до 30 т.р.) и высокую процентную ставку. Выгода экспресс-кредита в минимальном наборе документов и высокой скорости принятия решения.
Также стоит отметить, что такие кредиты могут выдаваться без поручителей, без справки 2 НДФЛ, но, как уже отмечалось, это не самый выгодный кредит и маленький процент заёмщику не светит. Однако такой кредит можно попытаться взять с физическому лицу без залога и даже с плохой кредитной историей.
Потребительские кредиты, выдаваемые непосредственно в магазинах можно отнести к целевым потребкредитам (на покупку бытовой техники, к примеру). Как и при оформлении экспресс-кредита, оформление займа “не отходя от кассы” не отнимет много времени. Однако такие кредиты также невыгодны. Поэтому в данном случае выгоднее оформить кредитную карту с максимальным льготным периодом кредитования. Безналичная оплата товара даст шанс рассчитаться по кредиту в течение 50-55 дней и не платить при этом проценты.
Денежные средства на неотложные нужды банки предпочитают выдавать через кредиты наличными. Однако брать такой кредит не выгодно, поскольку процентная ставка по нему будет по-прежнему высокой. Если вы намерены сыграть свадьбу, отправиться в путешествие, заплатить за дорогостоящее лечение, купить мебель, сделать в доме ремонт, ищите возможность оформить потребительский кредит на неотложные нужды. Такой вид кредитования называется целевым, и, в конечном итоге, является выгоднее, чем обычный кредит наличными.
Нужно отметить, что часто заёмщики умудряются оформлять такие “выгодные” кредиты для бизнеса (т.е. не по специальной программе кредитования среднего и малого бизнеса, через которую могут взять займы ООО или частные предприниматели), на квартиру (например, для того, чтобы купить жильё не хватает определённой суммы), на покупку автомобиля (к примеру, приобретение подержанной машины). Скажем, человек берёт таким образом на 5 лет 300 тыс. рублей, не оформляя при этом ипотеку или автокредит, поскольку там другие условия и требования к заёмщику.
И последний вид кредитования – под залог имущества. Частные случаи это кредит на авто и на недвижимость (квартира, земельный участок). Фактически, это самый выгодный потребительский кредит. Имея возможность реализовать залоговое имущество, банки значительно снижают проценты по залоговым кредитам. Кроме того, кредитный лимит будет больше (до миллиона рублей и выше, в зависимости от рыночной стоимости имущества). Конечно, от переплаты по такому кредиту вы никуда не денетесь, но сможете сэкономить на процентах.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
А теперь поговорим о видах платежей по кредитам. Оговоримся сразу, выбора у заёмщиков практически нет – банки предпочитают фиксированные аннуитетные платежи. Но ознакомиться с видами платежей стоит хотя бы потому, чтобы не тешить себя надеждами на переплату по кредиту в размере 0%. Если не вдаваться в формулы расчетов аннуитетных и дифференцированных платежей, то можно кратко определить – наибольшая переплата по кредиту происходит при аннуитетных платежах.
Дело в том, что при аннуитетных платежах заёмщик ежемесячно выплачивает фиксированную сумму, которая складывается из суммы основного долга и процентной ставки, начисляемой на остаток этой суммы. Сумма основного долга постепенно увеличивается, а проценты уменьшаются.
При дифференцированных платежах сумма основного долга сразу делится на весь срок кредитования помесячно и впредь не изменяется. Проценты также начисляются на остаток основной суммы долга.
Таким образом, при аннуитетных платежах основная сумма заёмных средств уменьшается гораздо медленнее, чем при дифференцированных. Получается, что проценты начисляются на сумму значительно большую. Следовательно, конечная переплата по кредиту также увеличивается. Второй вариант выплаты основного долга даёт возможность заёмщику, сэкономить на процентах, и, тем самым, снизить итоговую переплату. Получается, что по-настоящему выгодный потребительский кредит не совместим с аннуитетными платежами.
Где выгоднее взять потребительский кредит?
Итак, где потребительские кредиты выгоднее? Да, где угодно, честно говоря. Ведь, по сути, самый выгодный потребительский кредит это не всегда кредит под маленькие проценты. Банк может быть любым, где можно взять потребительские кредиты реально выгоднее. Но вы сами должны определиться с двумя пунктами:
на какие цели вам нужен кредит
и на какой срок
Так вы ответите сами себе на вопросы — какой кредит выгоднее брать на покупку поддержанного авто (автокредит или потребительский), на покупку квартиры, на строительство дома, валютный или рубли? Выгодно ли досрочно гасить кредит? Выгодно ли брать кредит при сегодняшнем уровне инфляции (вообще, считается, что при девальвации рубля и, уж, перед дефолтом кредит брать стоит, поскольку стоимость денег в кризис падает — главное, объективно взглянуть на своё финансовое положение, если ожидается дефолт)? Выгодно ли сейчас брать кредит или подождать 2012, 2013, 2014 года, т.е. до лучших времён?
Относительно целей мы определись в первой части статьи. А по поводу сроков есть хорошая новость. С 1 ноября 2011 года законодательно утверждено досрочное погашение кредитов, т.е. банки не имеют право устанавливать мораторий и какие-либо сроки. Достаточно уведомить банк за 30 дней до полного погашения кредита. Если вы решили взять кредит, чтобы отметить свадьбу, то погасить его вы сможете на вырученные деньги, например. Таким образом, личная жизнь налажена, и переплата по займу минимальная. Вот это и называется взять потребительский кредит выгодно!