Сегодня российские предприниматели могут рассчитывать на среднесрочное и краткосрочное кредитование своей текущей деятельности в виде овердрафтов, экспресс-кредитов, универсальных кредитов, кредитов на пополнение оборотных средств.
В зависимости от кредитной структуры кредиты предпринимателям могут быть предоставлены под залог и без него. Например, сумму не превышающую 300 тысяч рублей чаще всего можно получить и без залога. Для получения более серьезных денег понадобятся в качестве гаранта возвращения выданных кредитных средств либо поручитель, либо залог.
Для развития своего бизнеса можно взять универсальные кредиты, однако банки постоянно разрабатывают различные кредитные программы целевого назначения. Как правило, они бывают рассчитаны на длительный срок. Схема погашения в подобных предложениях рассчитывается с учетом особенностей деятельности предпринимателя. В любом случае желание получить инвестиционный кредит такого рода должно быть подкреплено качественным и убедительным бизнес-планом.
Краткосрочное кредитование способствует быстрому решению текущих проблем индивидуального предпринимателя. В условиях развивающегося столь стремительно рынка и большой конкуренции особую важность приобретает срок, за который выдаются кредиты такого характера. Экспресс-кредит отличается минимальным пакетом требуемых документов, отсутствием залога или поручительства, простотой оформления и скоростью получения денег.
На принятие решения о выдаче экспресс-кредита потребуется приблизительно около суток, а универсального кредита – неделя. На сумму экспресс-кредита, его срок и процентную ставку влияют форма подтверждения дохода, возраст, наличие комиссии, кредитная история, общее финансовое и правовое состояние заемщика. Они могут значительно отличаться по различным программам экспресс-кредитования. Для оформления экспресс-кредита предпринимателю достаточно в большинстве случаев предъявить паспорт, свидетельство о регистрации предпринимательской деятельности и идентификационный код.
Поддержать платежеспособность заемщика, когда незначительно задерживается поступление денег на расчетный счет, можно за счет овердрафта, причем без жесткого графика. Чтобы взять кредит на большую сумму требуется большой пакет документов, которые характеризуют финансово-хозяйственную деятельность заемщика, оформление залога или поручительство.
Определенные сложности возникают при оценке заложенного имущества. Стоимость залога не может быть ниже суммы кредита, банки же, как правило, оценивают имущество значительно ниже, чем его рыночная стоимость, иногда даже вдвое, чем его реальная стоимость.
Самым большим недостатком любого кредита является его дороговизна. Стоимость кредита определяют комиссия за выдачу и проценты за пользование средствами банка. Комиссия составляет 1–2%, что касается процентной ставки, то она зависит от характера кредитования. К самым дорогим кредитам относятся беззалоговые, на сегодняшний день за них нужно платить примерно 25 -30% годовых.
Целевые кредитные программы, например, приобретение транспорта,оборудования, имеют более низкую ставку, на 2–3%. Кредиты же, которые обеспечены залогом, выдаются под 20–25%.
Кредиты предпринимателям на год обходятся дешевле, нежели на несколько лет и, как правило, при наличии поручителей процентная ставка на 1–2% снижается.