Бизнес нуждается в заемных средствах не реже (а возможно, и чаще), чем физические лица. Займ может потребоваться как для поддержания деятельности (оборотные средства, кассовый разрыв), так и для развития и роста компании (инвестиции в сырье, оборудование, открытие новых направлений деятельности).
Сегодня я хотела бы рассказать о способах получения бизнес-займа. Мы не будем рассматривать обращение к частным инвесторам или получение субсидии от государства, поскольку каждая из этих тем настолько объемна, что её хватит на отдельную статью. Вместо этого мы рассмотрим нюансы обращения за кредитом в банк (как беззалоговые кредиты, так и кредит под залог имеющейся квартиры или иного имущества) и особенности взятия залогового займа в КПК.
Банковские кредиты для бизнеса
Помочь в написании этой части статьи я попросила Анастасию Одельцову, кредитного специалиста одного из крупнейших российских банков (входит в ТОП-10 банков по версии портала banki .ru). Анастасия работает именно с юридическими лицами, поэтому обо всех тонкостях бизнес-кредитов знает не понаслышке.
“В банковской сфере достаточно обширный выбор кредитных продуктов для бизнеса, - говорит Анастасия, - Если брать беззалоговые кредиты, их можно разделить на целевые и нецелевые.
В случае с целевым использованием кредита клиент должен подтвердить, на что он тратит денежные средства: кредит зачисляется на расчетный счет, и в обязательном порядке все расчеты с контрагентами должны происходить только безналичным способом. В течение какого-то времени (от одного до двух месяцев) заемщик должен предоставить все подтверждающие документы. Существует список, который ограничивает цели использования такого кредита: например, пополнение “оборотки”, приобретение недвижимости.
Некоторые банки, рассматривая бизнес, предлагают нецелевое использование кредита. Чаще всего такие кредиты выдаются не на юридическое, а на физическое лицо (например, руководителя бизнеса). По сути, это обычный потребительский кредит, но при этом банк не рассматривает личный доход собственника бизнеса, а анализирует сам бизнес.
Существуют и банки, где можно взять кредит под залог (недвижимости или иного имущества). Процентная ставка здесь может быть ниже, но минусом являются сроки выдачи. Только оценка объекта залога занимает до пяти дней".
Документы для выдачи кредита в банке
"Что касается документов: если кредит предоставляется для бизнеса (вне зависимости от того, беззалоговый это кредит или кредит по залог недвижимости), сегодня в большинстве банков потребуется налоговая отчетность (квартальная или полугодовая, в зависимости от кредитного продукта), - рассказывает Анастасия Одельцова, - Запрашивают также управленческую отчетность - она в разы отличается от налоговой, так как показывает реальные цифры. Обязателен выезд на предприятие кредитного аналитика (инспектора), который проверяет товарные запасы, сырье, оборудование. Запрашиваются документы с контрагентами - поставщиками, покупателями. Смотрят дебиторскую и кредиторскую задолженность. И только после этого в зависимости от реальной выручки бизнеса рассчитывается кредитный лимит для клиента.
Если же нужен кредит под залог недвижимости или, например, оборудования, дополнительно проходит и оценка залогового объекта, о чем я говорила ранее.”
Итак, вариантов банковских кредитов для бизнеса довольно много (при этом мы не коснулись темы овердрафта или выделенной кредитной линии для крупного бизнеса). Но, обращаясь в банк для получения кредита на юридическое лицо, вы должны быть готовы к тому, что от вас потребуется предоставление отчетности предприятия и общение с кредитным инспектором, который проанализирует ваш бизнес.
Займ под залог недвижимости в КПК
Альтернативой банковскому кредиту для бизнеса является займ в КПК. Например, займы под залог недвижимости в “Капитоль Кредит” выдаются как физическим, так и юридическим лицам. Все такие займы являются нецелевыми, так как объект залога является достаточным обеспечением - вам не нужно отчитываться в том, куда пошли средства. В зависимости от того, берете вы займ для бизнеса как ФЛ или как ЮЛ, существуют определенные требования по документам:
- Для физического лица необходимо предоставить документы на всех собственников недвижимости (и их согласие), а также документ, подтверждающий право собственности.
- Если необходимы деньги под залог недвижимости юридическому лицу, пакет документов будет больше - к списку добавляется карточка предприятия и информация об учредителях. После одобрения заявки также нужно будет подготовить протокол об оформлении сделки - в его оформлении могут помочь юристы КПК “Капитоль Кредит”.
В случае, если вы получаете деньги под залог коммерческой недвижимости, дополнительно нужно подать технический паспорт объекта и фото объекта (общая фото объекта с улицы, фотография входа и фотографии внутри объекта: пол, потолок, стены. санузел).
Итак, при взятии займа для бизнеса в КПК как юридическое лицо вам в любом случае придется подготовить определенный пакет документов, но в него не входит подробная отчетность о деятельности предприятия. Поэтому, если вы хотите максимально упростить процесс получения займа - мы рекомендуем рассмотреть вариант займа под залог недвижимости в КПК.
Последний вопрос, который мы не рассмотрели - вопрос сроков выдачи кредита или займа для бизнеса.
Сроки выдачи кредита или займа для бизнеса
К сожалению, не стоит верить как обещаниям банков выдать кредит для бизнеса срочно, так и объявлениям от частных инвесторов или КПК о том, что можно получить деньги под залог недвижимости в день обращения. Это связано с самим процессом оформления подобных сделок.
В банке, даже если речь идет о беззалоговом займе, необходимо быть готовым к проверкам предприятия, которые занимают время.
“Конечно, некоторые банки говорят, что могут выдать кредит за три дня, но это не так, - отмечает Анастасия Одельцова, - Сам процесс выдачи занимает достаточно времени. Даже если служба безопасности рассмотрела заявку за полдня - аналитик должен выехать на предприятие. Не всегда сам клиент может сразу предоставить полный пакет документов - налоговую отчетность, например, нужно заказать заранее. Чем сложнее бизнес, тем больше документов потребуется и тем тщательней будет проверка аналитика. Обычно процесс оформления беззалогового кредита для бизнеса занимает от недели и больше. Если же говорить о кредите под залог недвижимости, то только оценка объекта занимает от трех до пяти рабочих дней. Иными словами, срок выдачи кредита для бизнеса может занять до месяца - всё зависит от сложности сделки”.
Выдача займа под залог недвижимости в КПК также не может занять всего три дня. Это связано в том числе и с тем, что мы оформляем сделку по договору ипотечного займа, который обязательно должен быть зарегистрирован в Росреестре. Реальные сроки оформления займа следующие:
* Рассмотрение и одобрение заявки - до 8 рабочих часов.
* Регистрация сделки - в среднем 64 рабочих часа.
Итого с момента обращения до выдачи займа в нашей компании проходит в среднем 72 рабочих часа.
Выбирая, куда именно обратиться за бизнес-займом, необходимо тщательно проанализировать все нюансы и различия источников финансирования. Определитесь, готовы ли вы к тщательным проверкам предприятия, рассматриваете ли вариант залога имущества и можете ли обратиться за деньгами не как юридическое, а как физическое лицо. На основе этой информации вы сможете выбрать те условия, которые подходят именно вам. Но в любом случае не стоит рассчитывать на получение крупного бизнес-займа быстро (за один или три дня).