Всё в нашей жизни так или иначе связано с финансовыми потоками - как говорится, «от рождения до тризны» нам всё время приходится платить по счетам.
С детства нам преподают математику, химию, биологию, даже основы безопасности жизнедеятельности, но совершенно не объясняют, как заработать и преумножить деньги. Масса примеров, когда из-за элементарного незнания финансовых законов кто-то теряет честно заработанное и еле сводит концы с концами. Как в сказке про Буратино: можно всю жизнь надеяться, что на поле чудес вырастет дерево с золотыми монетами, а можно удачно инвестировать «пять золотых» и потом грамотно распределить доходы, чтоб и на пенсию хватило.
Моё твёрдое убеждение, что одним из главных предметов в средней школе должны быть «Основы финансовой грамотности». Не спрятанный в предмет «Обществознание» раздел и даже не факультативные занятия в редких учебных заведениях, а именно отдельный предмет - с домашними заданиями и экзаменами!
Стоит ли платить за съёмное жильё?
Моя племянница живёт с мужем и дочкой на съёмной квартире в Краснодаре. Оба работают и платят каждый месяц около 20 000 рублей за жильё, что существенно для семейного бюджета. Недавно она родила второго ребёнка, появилась надежда вступить в ипотеку с первоначальным взносом в виде материнского капитала. Дело это серьёзное, поэтому за советом я обратилась к специалисту банка, клиентом которого являюсь.
Мы беседуем с заместителем директора ДО «Северский» КБ «Кубань Кредит» ООО Светланой Бородиной.
- Светлана Сергеевна, моя племянница с мужем хотели бы приобрести собственное жильё в Краснодаре. Семья молодая, двое маленьких детей, накоплений нет. Что посоветуете?
- Современные молодые люди стремятся быстрее стать самостоятельными, и жилищный вопрос, особенно при создании семьи, является для них одним из самых важных. Если супруги копят на квартиру вдвоём, совокупный доход растёт, им проще решиться на ипотеку и в сжатые сроки закрыть кредит, который всегда обеспечен поручительством супруги или супруга, что увеличивает шансы на принятие положительного решения банком.
«Кубань Кредит», например, может предложить для молодых семей как собственные ипотечные программы, так и программу государственного субсидирования. В случае когда накопления минимальны или отложены на прочие нужды семьи, банк предлагает воспользоваться уникальной программой по приобретению жилья в новостройке без предоставления первоначального взноса, а в рамках летней акции - выгодно приобрести жильё по сниженной ставке. А для тех семей, в которых уже появился второй или третий ребёнок, предлагается программа «Ипотека по-семейному», главный девиз которой: «Большой семье - маленький процент!».
Программа с государственной поддержкой гарантирует максимально низкий процент по ипотеке в течение льготного периода, чтобы снизить кредитную нагрузку на семью. В качестве первоначального взноса или для погашения кредита принимаются средства материнского капитала. Семья на любом этапе ипотечной сделки может внести вклад в своё будущее.
- Во сколько примерно обойдётся молодой семье ипотека в Краснодаре?
- К примеру, однокомнатная квартира в микрорайоне Восточно-Кругликовский с ближайшим имеющимся сроком сдачи по программе «Ипотека без первоначального взноса» сроком на 20 лет обойдётся молодой семье в 15 967 рублей в месяц. Это даже меньше, чем плата за съёмную квартиру. Как видите, ипотека становится доступной благодаря отсутствию первоначального взноса и сниженной процентной ставке.
- Что выгоднее - приобретать вторичное жильё или в новостройке?
- Действующие ипотечные программы предоставляют возможность приобретать как готовое жильё, так и квартиры в новостройках Краснодарского края, Республики Адыгея и Ростовской области. Но большей популярностью среди молодых семей пользуются квартиры, продаваемые в строящихся домах: здесь и первоначальный взнос отсутствует, и ставки ниже, и объекты недвижимости проверенные в сравнении с программами по ипотеке для вторичного рынка. Квартира в новостройке сегодня - это максимально выгодное инвестирование, где нет риска столкнуться с юридическими «подводными камнями» от предыдущих владельцев недвижимости.
Главным критерием при выборе жилья в новостройке является благонадёжный застройщик. Если застройщик - партнёр банка, это может стать дополнительной гарантией его надёжности.
- Как максимально снизить ставку по ипотеке?
- Если говорить о снижении процентной ставки по ипотечным кредитам, то сейчас её размер упал до исторического минимума и, пожалуй, ипотека со ставкой на нынешнем уровне является максимально привлекательной. Самое время оформить ипотеку под выгодную ставку и без первоначального взноса.
- Дочь моей приятельницы студентка, учится в краснодарском вузе и хотела бы жить и работать в городе. С общежитием проблема, и родители оплачивают съёмные квартиры. Могут ли студенты вступить в ипотеку?
- Могут, но правильнее было бы сказать, что в ипотеку вступают родители студента. Зачастую студент ещё не обладает необходимыми минимальными требованиями банка, например, по стажу официального трудоустройства или минимальному доходу, что, в свою очередь, снижает вероятность одобрения заявки банком. Учитывая это, была разработана специальная программа ипотечного кредитования «Квартира для студента», которая предоставляет возможность родителям школьников средних специальных учреждений старше восьмого класса, учащихся вузов и студентов, а также молодым специалистам приобрести квартиру на льготных условиях.
Программа снискала популярность не только в Краснодарском крае и Ростовской области, но и у жителей других регионов Южного федерального округа. Для молодёжи можно приобрести квартиры от партнёров-застройщиков формата «студия», однокомнатную или двухкомнатную квартиру с полной внутренней отделкой и дополнительной возможностью отсрочки платежа по основному долгу.
Согласитесь, это выгодный вариант, когда можно заселить ребёнка не в съёмное жилье, а в собственное с готовым ремонтом, а отложенные деньги потратить, например, на его обучение или на новую мебель. Собственное жильё - залог спокойной и продуктивной учёбы, а также скорейшей адаптации с дальнейшей перспективой трудоустройства после окончания обучения в крупном городе.
Легко ли быть пенсионером?
Правительство решило поднять пенсионный возраст, потому что пенсии в России далеки от цивилизованных стран, где пенсионеры могут ни в чём себе не отказывать. Народ от изменения не в восторге, но и жить на мизерную пенсию - перспектива печальная. Многие молодые уже сейчас задумываются, как создать себе обеспеченную старость, не надеясь на Пенсионный фонд России. Поэтому следующий вопрос на эту тему.
- Может ли наша банковская система при нынешней инфляции помочь создать значительную прибавку к пенсии? И что для этого надо делать?
- Предпринимать шаги к созданию обеспеченной старости целесообразно уже c 30 лет. Наиболее надёжный и популярный способ инвестирования у населения - банковские вклады, благодаря существующей в стране системе страхования вкладов (в сумме до 1,4 млн руб.) и стабильности банковской системы в целом.
Это простой и удобный способ накопления. Для этого не требуется обладать какими-либо специальными знаниями в области инвестиций и следить за экономическими факторами, достаточно просто выбрать надёжный банк. Тем более что благодаря развитию технологий открыть вклад можно не выходя из дома, в режиме онлайн. Для накопления определённой суммы добавки к пенсии необходимо поставить финансовую цель и быть дисциплинированным, регулярно откладывая средства. Например, если в течение 30 лет ежемесячно откладывать по 1 000 руб. на вклад со ставкой 6% годовых, то через 30 лет сумма накоплений составит чуть более 1 млн руб., а ежемесячный доход с этой суммы будет порядка 5 000 руб.
Например, можно открыть вклад «Пополняемый» в рублях на срок от 91 дня до 1100 дней. Дополнительные взносы принимаются в течение всего срока вклада.
- То, что для молодёжи «семечки», у пожилых людей вызывает определённые трудности. Например, получение пенсии на банковскую карту, оплата услуг онлайн и даже в банкомате для многих пенсионеров становится проблемой. Далеко не всем могут помочь дети и внуки, поэтому старики продолжают томиться в очередях, чтобы оплатить коммунальные услуги, получить пенсию, да и просто узнать, пришла ли пенсия. Как научить пенсионеров пользоваться банковскими картами и не стать жертвами мошенников?
- Специально для пенсионеров банк разрабатывает услуги: пенсионные вклады, пенсионные банковские карты с бесплатным обслуживанием, процентами на остаток денежных средств, а также другие выгодные предложения. С 2014 года в Банке «Кубань Кредит» реализуется политика «С заботой о старшем поколении!». В её рамках открыт специализированный Центр обслуживания пенсионеров - единственный на Юге России. В нём клиентам старшего возраста помимо классических банковских услуг предлагают дополнительную поддержку - бесплатные консультации адвоката и социального психолога. Также банк организовал два собственных компьютерных класса в Краснодаре и по одному в Ростове-на-Дону, станице Тбилисской и Темрюке. Здесь пенсионеров абсолютно бесплатно обучают компьютерной грамотности. Система классов по финансовой и компьютерной грамотности создаётся во многих офисах банка в Краснодарском крае.
Работа с людьми старшего возраста - одно из главных направлений нашей деятельности. Важно не только обслужить пожилых клиентов, но и сформировать у них навыки финансовой безопасности, помочь в решении социальных проблем и по возможности сделать их жизнь интересней.
В нашем районе мы активно работаем с северским Советом ветеранов и проводим уроки финансовой грамотности. В мае этого года в посёлке Афипском сотрудники банка провели четыре занятия для пенсионеров. Аналогичные встречи проводили с ветеранами посёлка Ильского. А в июне этого года для ильского совета ветеранов за счёт кредитной организации была организована поездка в краснодарский музей им. Фелицина.
- Беда в том, что пожилые люди (да и не только пожилые) очень доверчивы и общительны. Этим часто пользуются различные мошенники. Как им уберечь свои сбережения при пользовании пластиковыми картами?
- Способы обмана людей и кражи денег с их банковских карт разнообразны: от подглядывания из-за плеча во время операций с банкоматом и последующего хищения карты до хакерских атак на программное обеспечение. Главное правило - не передавать посторонним людям данные вашей карты. Помните: банки и платёжные системы никогда не присылают писем и не звонят на телефоны своих клиентов с просьбой предоставить им данные счетов. Храните ПИН-код отдельно от карты и не пишите его на карте, не сообщайте никому. При его потере или краже немедленно заблокируйте карту.
Вариантов мобильного мошенничества огромное множество.
Например:
«Вы выиграли приз». При этом просят прислать подтверждающую СМС, внести «регистрационный взнос» через интернет-кошелёк, купить карточку предоплаты и перезвонить, назвав код. Получив «взнос», мошенник исчезает, а обещанный приз тоже растворяется.
«Мама, я попал в аварию». Когда мошенник отправляет СМС или звонит с тревожной новостью, жертва в панике забывает проверить достоверность полученной информации и переводит средства на счета злоумышленников.
«Блокировка карты». На мобильный телефон приходит СМС «Ваша банковская карта заблокирована. По вопросам разблокировки обращайтесь по телефону…». Жертва перезванивает по указанному номеру, и «сотрудник банка», которым является мошенник, предлагает пройти к банкомату и совершить несколько операций под диктовку. Результат не заставит себя долго ждать - деньги с карты перейдут на счёт мошенников.
Чтобы обезопасить свой электронный кошелёк, не отвечайте на СМС и не открывайте ММС от неизвестных абонентов, в том числе поздравительные сообщения и открытки. При получении сообщений от банков, мобильных операторов о проблемах со счётом перезвоните по известному вам номеру банка и уточните информацию. Не отправляете СМС на короткие номера, заранее не узнав стоимости подобного сообщения. Если вам сообщают по телефону, что ваш родственник попал в беду - не верьте, перезвоните родственнику. Мошенники могут подстерегать при покупке через интернет неоправданно дешёвых товаров, при составлении «бесплатных» гороскопов. А СМС от якобы платёжных систем, в которых может прятаться вирус, собирающий данные с банковских карт, удаляйте сразу.
По данным международной статистики, совокупные потери операторов связи и абонентов от мобильного мошенничества ежегодно составляют примерно 25 миллиардов долларов. Так что будьте бдительны, и ваши деньги будут в целости и сохранности.
Беседовала Екатерина КУЗНЕЦОВА