Банк России насторожен 77% одобренных заявок на ипотеку в 2018 году. В связи с этим ЦБ требует, чтобы банки более тщательно проводили отбор заёмщиков. В итоге всё может сыграть на ужесточение условий выдачи ипотечных кредитов.
Какие ипотеки не нравятся ЦБ.
Конкретной причиной настороженности Банка России можно назвать "неправильные" ипотеки. Так называют ипотечные кредиты, где первоначальный взнос заёмщик берет как потребительский кредит, или махинации, когда стоимость жилья завышается на бумаге и первый взнос существует только по документам.
Мы видим взрывной рост ипотеки и взрывной рост необеспеченных потребительских ссуд. Если эти два элемента совместить, то это потенциал для накопления существенных рисков.
Зампред ЦБ Василий Поздышев
Такие случаи имеют место и такая практика всё глубже входит в массы заёмщиков.
За случаи махинаций с завышением стоимости жилья, наверное, стоит сказать спасибо чёрным кредитным брокерам. Это некие юридические организации, которые используют знакомства в банке и другие незаконные методы, чтобы их клиент получил кредит, который бы банк ему просто так не выдал. Подобная практика быстро перенимается обычными людьми.
А вот практика брать потребительский кредит и отдавать его как первоначальный взнос - сравнительно свежая. Когда я писал статью про ипотеку без первого взноса, я упоминал про целесообразность этого метода. Он более чем выгоден людям, которые снимают жильё. Чтобы не быть голословным, ещё раз приведу подсчёты:
Допустим первоначальный взнос составляет 250 000 рублей, а платеж по ипотеке будет 25 000 рублей. Можно копить два года на первоначальный взнос, откладывая по 10 000 рублей ежемесячно, и платить за съемную квартиру 25 000 рублей. Итого 35 000 рублей ежемесячно и 25 000 рублей из них вы платите впустую.
Если взять потребительский кредит в 250 000 рублей на 5 лет, то платеж по нему будет 6 000 рублей, и ипотеку вы сможете взять сразу, не ожидая два года. Каждый месяц нужно будет платить 31 000 рублей за два кредита, из которых впустую придётся отдавать только проценты.
Итого: если копить на первоначальный взнос, то на съёмную квартиру будет потрачено впустую 600 000 рублей, что в разы больше, чем переплата по потребительскому кредиту. Кроме того, ежемесячные траты так же сократятся на 4000 рублей.
И где в этом случае увеличение нагрузки на заёмщика?
Исключительно моё мнение о ситуации.
Банки придумывают способы получать с нас больше денег, способы больше защитить себя от рисков. Мы адаптируемся, придумываем способы, как приобрести жильё, СВОЙ ДОМ!, не переплачивая слишком много, не "мыкаясь" по съёмным квартирам, в которых у нас нет возможности сделать ремонт или переставить мебель. Это нормально!
Так с какой стати нужно наказывать обычного человека за стремление обрести свой дом? Решить эту "проблему" ЦБ намерен через банки. С 1 сентября вступят в силу повышенные риски по необеспеченным кредитам. Это нормальная мера, направленная на снижение доли рискованных кредитов, которые могут ухудшить кредитную ситуацию в стране.
Но какие ещё меры будут введены в ближайшем будущем исходя из заявлений ЦБ? Требование к первоначальному взносу? Доказывать что это заработанные деньги, с которых выплачены налоги? Обязательный первоначальный взнос в размере 30%? Ещё большее повышение кредитных рисков, и, вследствие, повышение процентной ставки?
Моё мнение очень простое: бороться с аферистами и махинаторами надо, они портят статистику и заставляют банки ужесточать условия выдачи кредитов. Но кто должен нести за их действия ответственность? Банк, который хочет выдать побольше кредитов, или простой трудяга, который вынужден искать пути решения жилищного вопроса ввиду появления ребенка?
Своё мнение и критику пишите в комментариях. Если хотите поделиться полезной информацией - пишите мне на почту explanatoryrobot@gmail.com, так как в комментарий невозможно поставить ссылку.