В чём отличие между реструктуризацией и рефинансированием ипотеки? Какие плюсы и минусы у них?
В настоящий момент в стране финансовый кризис,этот факт не является секретом. Полстраны сидит на "кредитной игле". Особенно тяжело приходится людям, которые выплачивают ипотеку, потому что им есть что терять, квартиры-то в залоге у банков. Как не потерять жильё и сохранить кристальную кредитную историю, если выплачивать долг становится не по силам?
В данный момент есть два инструмента для этого - реструктуризация и рефинансирование. Между этими понятиями существует большая разница:
- рефинансирование - это получение нового кредита в другом банке для погашения старого. Банк, в котором получен кредит, идет на рефинансирование со своим клиентом крайне неохотно, так как уменьшая проценты по кредиту, теряет свою прибыль. Подробно о рефинансировании можно прочитать в статье "Рефинансирование ипотеки".
- реструктуризация ипотеки - изменение условий договора. Этот вариант предпочтительнее для банка, чем для клиента. В договоре можно изменить:
1) Срок кредитования. Тогда выплаты по графику станут меньше, но срок выплаты будет больше, а соответственно и переплата увеличится. В зависимости от ситуации она может быть очень внушительной. Чтобы её узнать достаточно воспользоваться ипотечным калькулятором.
2) Валюту кредита. Помните сюжеты по телевидению, когда валютные ипотечники выходили на митинги, кода были скачки доллара и евро? Сейчас ипотеку в валюте уже не дают. И это изменение в договоре мало для кого сейчас актуально. Однако эта возможность помогла людям снизить выплаты.
3) Пункт о штрафах и пени. Банку выгоднее пойти на уступку и не получить эти деньги, начисленные из-за просроченных платежей, чем судиться.
4) Получить кредитные каникулы или льготный период. Банк дает заёмщику возможность несколько месяцев выплачивать % по кредиту, не трогая при этом саму основную задолженность. Такая "уступка" только увеличит срок выплат и, соответственно, переплату... Конечно, это выгодно для банка.
5) График платежей. Сделать его, например, сезонным. Это удобно для заёмщиков доход которых зависит от времени года
Ещё можно досрочно погасить кредит. Этот пункт уже прописывают в договорах. В данном случае выигрывает клиент, экономя на переплатах. Однако, где взять крупную сумму если нет возможности платить ежемесячный платеж? В критических ситуациях этот вариант вряд ли подойдёт.
Чтобы рассчитывать на реструктуризацию заёмщик должен подтвердить свое бедственное финансовое положение документально. У каждого в зависимости от ситуации эти документы будут свои. Это могу быть справки:
- о состоянии здоровья из медучереждений,
- по уходу за больными и престарелыми людьми,
- об увольнении или сокращении по месту работы,
- подтверждающие форс-мажоры (пожар, затопление, хищение средств) и др.
Если говорить о плюсах и минусах, то для реструктуризации:
- плюс в том, что не надо уходить в другой банк собирать пакет документов, как для рефинансирования, подтверждающие платежеспособность.
- минус - это значительное увеличение переплат
Для рефинансирования:
- плюс - это возможность снизить процентную ставку и ежемесячные платежи, а следовательно, объем переплат по всему кредиту.
- минус - это необходимость подтверждать своё материальное положение, заново оценивать недвижимость, которая по сегодняшним ценам может стоить дешевле. И наличие других моментов, которые будут препятствием для его оформления.