Некоторые потребительские займы явно совершаются под давлением эмоций. Если рассматривать планируемую покупку, с точки зрения необходимости и эффективности, в пяти перечисленных ниже случаях кредита следует избегать.
По словам генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александра Викулина, в России в 2018 году в сфере необеспеченного кредитования сложилась новая тенденция – сокращение выдачи небольших по размерам потребительских кредитов и увеличение предоставления более крупных займов. Число потребительских кредитов на сумму свыше 500 тыс. рублей во 2 квартале увеличилось на 37% по сравнению с тем же периодом годом ранее. Количество займов на сумму 300–500 тыс. рублей и 100–300 тыс. рублей выросло на 12,2% и 2% соответственно. При этом число займов до 30 тыс. рублей сократилось на 31,3%.
Статистика говорит о том, что россияне переходят от «сберегательной» модели поведения к потребительской. Тенденция, по мнению директора по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антона Граборова, может указывать на то, что решения о приобретении кредита граждане стали принимать более взвешенно. Однако среди общей массы заимствований продолжают попадаться такие, которые, с финансовой точки зрения, явно нельзя назвать грамотными поступками. Именно о них и пойдет речь в этой статье.
1. Туризм – лучший отдых, но отдых лучше туризма
Отдыхать — необходимо. Вряд ли это утверждение требует обоснований. Но если у кого-то за год не получилось собрать достаточное количество денег на отпуск, это говорит о том, что вернуть такой кредит будет трудно, даже если не возникнут дополнительные ухудшающие обстоятельства.
Отдых в среднем длится 10–14 дней. Если за него придется расплачиваться полгода вряд ли за оставшееся до следующего отпуска время удастся скопить деньги на новое путешествие. Если кредит на год — значит, точно быть без отпуска в следующем году.
Туристическая путевка не всегда обеспечивает возможность восстановить силы. Не повезло с погодой, ссора, отравление и т. д. Есть риск вернуться из такого отпуска не отдохнув, а впереди новый рабочий год и обязанность по выплате долга.
Помимо того, что проценты по кредиту, а также необходимое для его получения страхование жизни значительно увеличат конечную стоимость отдыха, отпуск всегда связан с неизбежными дополнительными тратами.
Отказываться от отпуска не стоит. Необходимо пересмотреть свои амбиции и приоритеты.
2. Лучшее средство запомнить свадьбу — взять на неё кредит
Юридическая процедура регистрации брака — недорогое мероприятие. Речь идет именно о торжестве: платье, украшения, лимузин, ресторан, развлекательная программа. Или все то же самое, но на океанском острове. Это уже кредит на свадьбу плюс отпуск.
Надежда погасить такой кредит за счет подаренных молодоженам денег — ничем не оправдана. Могут подарить «мало», могут подарить не деньгами, а товаром (картина, микроволновка, подставка под цветы).
Кредит на свадебное торжество, как и кредит на отпуск имеют одну общую характеристику — это займ на неликвидный актив. Взяв автокредит и выехав за территорию автосалона на новом автомобиле, вы уже потеряли 10-30% стоимости. Но если завтра возникнут форс-мажорные обстоятельства, остается актив, от продажи которого можно выручить 70-90% средств.
Вряд ли свадебное платье невеста сможет использовать в своей повседневной жизни. Продать его также будет очень непросто.
И главное — пышное торжество не является гарантией счастливой семейной жизни.
3. Шубу хочу! Хочу шубу!
Кредит на предметы роскоши, в отличие от предыдущих примеров, позволяет стать владельцем актива, обладающего какой-то ликвидностью. Однако такой кредит абсурден, поскольку противоречит самому понятию слова «роскошь». Предметы роскоши приобретают тогда, когда денег достаточно. В этом суть.
Хотелось бы предвосхитить возражение. Если кто-то покупает бриллианты в кредит, прогнозируя повышение их рыночной стоимости настолько, что последующая продажа перекроет проценты по займу и позволит остаться в прибыли — это не кредит на предметы роскоши, а инвестиционная сделка с определенной долей риска.
Во всех остальных случаях, будь то шуба, бриллианты или предметы антиквариата — кредит отражает желание доказать свою успешность, но по факту демонстрирует ее отсутствие.
4. «Вторичка» в ипотеку, ну а ремонт — в кредит
Многие современные новостройки имеют свободную планировку и, действительно, требуют значительных финансовых вложений в ремонт. Такой кредит оправдан необходимостью обеспечить начальные условия для проживания.
Однако большинство приобретаемого жилья на вторичном рынке полностью пригодно для использования. В этом случае можно делать ремонт постепенно, не прибегая к кредитным средствам.
Кредит на ремонт является потребительским. Ставки по таким займам высокие, при этом для облагораживания жилья потребуется приличная сумма. Не исключено, что к тому моменту, когда такой потребительский кредит будет полностью выплачен, придет время делать уже новый ремонт в квартире.
5. Уже вышел «десятый» Айфон
Погоня за электронными новинками с использованием кредитных средств — финансово неразумное решение. Сейчас смартфон относится к категории предметов повседневной необходимости. Украли, разбился, сломался — здесь кредитное решение может быть вполне оправданным.
Однако, если у вас IPhone 8 и вы берете кредит, потому что появился Iphone X — это неразумно. Смартфоны дешевеют в течение года приблизительно на 15–50% в течение первого года после появления модели. Переплата по кредиту за тот же период может составить 25% от первоначальной цены. Если кредит берется на два года в некоторых случаях по факту его погашения можно заплатить двойную цену.