Сегодня разбираемся с системой SWIFT - как она работает, как по ней проходят деньги, и что отечественная слоно-строительная промышленность может предложить вместо импортных аббревиатур в ответ на обидные санкции. И не только в ответ.
Как и все остальные финансовые системы, SWIFT тоже родился сразу от нескольких родителей, желающих наладить финансовый обмен между собой и попутно зарабатывать на этом. Не будем малодушно углубляться в историю - пониманию технологии это не поможет, информация эта находится очень легко, и лично меня никогда всерьез не интересовала. Для меня важнее причинно-следственная связь, чем конкретные названия и даты (поэтому по истории я троечник). Перейдем сразу ко вкусной мякоти.
Как и большинство других информационных систем, главная задача SWIFT - создать канал связи и правила обмена между участниками. Но в отличие от Международных Платежных Систем (МПС), я бы сказал, что SWIFT менее централизован и несколько более неоднороден - это мое стойкое впечатление от знакомства с этой системой. Связано это с тем, что у МПС и SWIFT-подобных систем (а в мире есть не только SWIFT, существует ряд других более или менее глобальных организаций с подобной функцией) немного разные цели. Работа МПС ориентирована, в основном, на мгновенное обслуживание физических лиц, тогда как SWIFT - это уже для мастодонтов. Не, физические лица тоже могут устроить SWIFT между собой, но основные клиенты SWIFT - это все-таки юридические лица и финансовые институты разной крупности и юрисдикции. А там скорость обмена деньгами - совсем не такой чувствительный параметр, как в случае со срочной оплатой товара в магазине. "Юрики" терпимо относятся к срокам в несколько дней, тогда как хипстер Феоктист не может столько стоять у POS-терминала в ожидании завершения оплаты бутылочки воды из альпийских ледников.
Понятно, что для перевода денег (и ряда других операций) нужно как-то передать сообщение об этой операции. Раз есть сообщение и его передача - то есть формат сообщения, протокол передачи и все остальное, с этим связанное. Если очень упрощенно, то все финансовые системы работают во многом похоже друг на друга, и финансовая операция происходит как бы в два этапа.
Первым шагом создается и передается информационное сообщение о платеже (хотя в SWIFT есть целый зоопарк разных видов сообщений, не только перевод денег). Вторым шагом уже и происходит, собственно, обмен финансовыми активами.
О том, как деньги телепортируются из одного банка в другой - я уже писал, но кратко в этом рассказе все-таки буду напоминать, т.к. тут есть небольшие особенности.
Для того, чтобы банк мог произвести перевод в системе SWIFT, он, как ни удивительно, должен быть членом этой организации. Как водится, членство платное, и не сказать, чтобы сильно дешевое. Банк платит и за присоединение к системе, и ежегодную абонентскую плату. Насчет того, платит ли он комиссии за каждую транзакцию - тут, простите, я все-таки очень далек от конкретных тарифов. Знаю только, что существует целая линейка тарифов, один краше другого, и в каждом есть какая-нибудь вкусная плюшка, за которую эти деньги и берутся. А самый дешевый тариф за подключение и годовой абонемент исчисляется десятками тысяч евро. Точных цифр, увы, у меня нет, но где-то на форуме встречалась цифра в районе 20-30 тысяч евро за то и другое. Все-таки это не совсем чтобы копейки, а банк здорового человека деньги считает неплохо, особенно если в свою пользу. И обычно выбирает что-то с минимальным набором вкусных плюшек, но зато адекватнее с точки зрения итоговой прибыли. Да и правильно, плюшки - это быстрые углеводы, штука неполезная для организма, хоть и заманчивая.
Помимо всяких организационных нюансов, при подключении банк получает SWIFT-идентификатор и аппаратно-программный комплекс для взаимодействия с сетью SWIFTNet. В принципе, раньше это могло означать что угодно - например, что время от времени банк по модему дозванивается до регионального оператора и производит сеанс связи. Сейчас, полагаю, эти анахронизмы уже отжили, и банк использует либо общественные каналы связи, либо специально арендованные, но в общем итоге - примерно те же самые, что и обычные люди. Т.е. все через интернет. В общем, SWIFTNet - это не отдельная от всего остального интернета сеть, а просто множество компьютеров, которые умеют друг друга находить и передавать сообщения между собой.
Кстати, любопытно вспомнить, что до появления SWIFT международные банковские платежи все равно существовали. Финансовые сообщения передавали с помощью отжившего телетайпа, но там приходилось едва ли не словами описывать желаемую задачу, кому куда и сколько. "Лондон-сити, на углу спросите". А в SWIFT уже есть довольно строгий стандарт, какая информация в каком поле должно быть и в каком формате.
Конечно же, в этом аппаратно-программном комплексе есть средства шифрования и подписи, тут все как у обычных людей.
SWIFTNet и трансфер денег
Сама SWIFTNet имеет два операционных центра, в Нидерландах и США. Помимо них есть региональные операторы (в России это, если не ошибаюсь, РосСвифт). Плюс могут быть групповые операторы (рангом пониже). Задача всех этих узлов - маршрутизировать сообщения, предоставлять справочники, следить за форматом и т.п. Иными словами, обеспечивать работу инфраструктуры.
При отправлении платежа клиент указывает SWIFT-идентификатор банка получателя, а также номер счет в формате стыдного для русского уха IBAN - International Bank Account Number. В SWIFT входят много стран, у каждой - свое законодательство и свои правила нумерации счетов. И далеко не везде эти номера состоят из цифр, кстати (да и в России не везде). Потому и понадобился некий общий стандарт.
Но помимо адреса получателя может быть еще интересная штука - Intermediary Bank. И тут мы подходим к любопытному нюансу системы SWIFT.
На самом деле в SWIFT нет какого-то центрального банка для расчетов, тем более, что банки могут быть в разных странах. Точнее, некоторые из этих банков (например, внутри одной страны) могут иметь счета в местном центробанке, и таким образом, как бы соединены через него. Но в большинстве случаев такого нет. Однако для перевода денег между двумя банками чаще используют другие механизмы. Например, Буржуй-Банк открыл счет в банке ИТД-24, и наоборот, ИТД-24 открыл счет в Буржуй-Банке. Напомню, в этом случае эти счета называются корреспондентскими, или сокращенно - коррсчета. И благодаря этим счетам возможно движение средств между Буржуй-Банком и ИТД-24.
Однако представим себе ситуацию, что диванный воин Акакий решил оплатить партию машинок для зашивания носков китайскому производителю. И решил Акакий это сделать из банка ИТД-24. А вот Хуан-Хэ-Банк не имеет коррсчета в банке ИТД-24. Но зато и Хуан-Хэ-Банк, и ИТД-24 имеют свои коррсчета в Буржуй-Банке. Отлично! Акакий указывает Буржуй-Банк как Intermediary Bank, и платеж идет из ИТД-24 в Буржуй-Банк, а из Буржуй-Банка - в Хуа-Хэ-Банк. Правда, каждый возьмет свою комиссию, да и задержит обработку, что несколько омрачает дело. Но зато - платеж проходит.
Да, кстати, о сроках. Задержки в переводах денег вызваны вот какими соображениями. Во-первых, SWIFT-платеж - не самая типовая для банка операция, и потому в каждом банке ее будет проверять на соответствие законодательству, правилам валютного контроля и т.д. Работа эта или полностью ручная, или полу-автоматическая. А во-вторых, для мошеннических транзакций срок прохождения - один из критически важных параметров, и потому существуют разные регламенты, специальные задержки, чтобы мошенникам меньше хотелось такие транзакции проводить.
Ну и опять же, может быть определенный внутренний регламент по периодичности выгрузки и передачи данных.
Вообще SWIFT-платеж может быть и гораздо сложнее, чем я чуть выше описал. Например, может быть не один посреднический банк, а несколько. И даже не обязательно каждый из них входит в SWIFT. Платеж может пройти и через один (или более) банков, не подключенных к SWIFT. На этих "участках" используют другие механизмы. Ведь SWIFT - это, в основном, информационная система, а банки между собой "перемещать деньги" могут так, как им удобно. Не обязательно с применением SWIFT. Но такие схемы, конечно же, и увеличивают вероятность ошибок, а также заметно повышают суммарную комиссию и существенно задерживают платеж.
Поэтому для SWIFT платежей нужно внимательно выбирать банк. Нужно, чтобы у него, по возможности, был коррсчет в банке-получателе. Обычно это бывает, если оба банка достаточно крупные.
СПФС - система передачи финансовых сообщений
Когда говорят о том, что какую-то страну отключат от какой-то финансовой системы, то надо понимать вот что. Что если банки в этой стране умеют как-то взаимодействовать с этой финансовой системой, то у них есть все необходимые технические и программные средства для этого. Т.е. существуют процессинги, которые работают в форматах и по правилам тех же МПС, существуют автоматизированные рабочие места для клерков, существуют все необходимые линии связи и т.д. И если "отсоединить" страну, то сломаются только международные платежи - там, где происходит трансграничный переход. Да, это реально неприятно, но внутри страны информационно-финансовые потоки не остановятся. Все будут работать на тех же самых форматах, с теми же самыми процессингами, по тем же самым правилам. А это значит, что можно создать свою собственную информационно-финансовую систему. Нечто подобное и произошло во времена угроз от Визы/МастерКарда - у нас появилась НСПК (карты Мир). И когда заговорили о возможности отсоединения страны от SWIFT - стала поднимать голову СПФС.
Вообще говоря, технически нет большой разницы, с помощью какой системы банки обмениваются информационно-финансовыми сообщениями. Можно с помощью сообщений SWIFT делать это и внутри страны - никто не мешает. Но конкретно в этом случае надо принять некоторые дополнительные стандарты. Например, в SWIFT много разных полей в документах, и надо договориться, куда помещать наши местные, российские атрибуты. Куда записывать НДС (и в каком виде), куда вписывать номер счета в российском формате, в каком формате указывать назначение платежа и т.д. Во всем остальном - это уже понятный нам SWIFT без каких-то особых переделок.
Все, что остается - создать свой операционный центр. Ну это, конечно, затратно и по времени и по деньгам, но все равно не с нуля создавать. Протоколы все известны, форматы все известны. У пользователей системы уже есть готовое программное обеспечение для взаимодействия по этим правилам. Там, конечно, тоже не все гладко, но основа для создания собственной системы все-таки весьма значительная.
Другое дело, что надо же как-то наладить связь с другими странами... Но и тут на помощь приходит тот факт, что технические стандарты те же самые, что и у SWIFT (хотя могут и быть некоторые отличия; такое встречается и в других системах). И потому потребуется только вовлечь банки других стран подключаться к нашим системам. Я не могу оценить, насколько это соответствует планам СПФС, и насколько это реально, но должен сказать, что именно таким образом появились некоторые международные платежные системы. Такие, как JCB, China UnionPay и некоторые другие. Изначально это были внутренние, национальные платежные системы (в данном случае - Японии и Китая). Которые затем начали экспансию на мировой рынок и теперь прочно занимают определенную долю на нем.
На сегодня это все, на что у меня согнулись пальцы напечатать. Если есть вопросы или предложения по темам - буду рад получить от вас обратную связь. Желаю отличной недели!
Подписывайтесь на канал "Технологии Денег" в Яндекс.Дзен и Телеграм! У меня много интересного материала!