В этом году российские заемщики стали чаще покупать жилье по хитрой схеме: они берут кредит без залога и тратят его на оплату первоначального взноса по ипотеке. Так люди рассчитывают сэкономить на процентах — обычно, чем меньше первоначальный взнос, тем больше ставка по жилищному кредиту.
Потребительскую ссуду можно взять в одном банке, а ипотеку — в другом. Если это сделать за короткий период времени, вторая организация даже не отследит, откуда деньги на первоначальный взнос. Дело в том, что данные о клиенте попадают в бюро кредитных историй с задержкой.
Почему это выгодно банкам?
По версии ЦБ, «комбинации» заемщиков могут быть на руку кредитным организациям: они используют денежный поток как опору для развития. Например, близкие к кредитной организации МФО выдают клиенту ссуду, а сам банк принимает эти деньги в качестве стартового взноса по кредиту на жилье.
Почему это не нравится ЦБ?
Регулятор считает, что схема создает потенциал для накопления рисков. На российском рынке взрывными темпами растут именно необеспеченное потребкредитование и ипотека. По оценкам НБКИ, в первом полугодии 2018-го россияне получили ссуды без залога на 1,25 трлн рублей — это на 25,3% больше год к году. А объем ипотечных кредитов с января по май превысил 1 трлн рублей — показатель увеличился на 73%.
Как это устранят?
С 1 сентября для банков повысят коэффициенты риска по необеспеченным кредитам. По займам с полной ставкой выше 10% игрокам придется создавать больше резервов, а значит, придется увеличить нагрузку на капитал. ЦБ рассчитывает, что это заставит организации выдавать меньше беззалоговых ссуд. Однако регулятор решил поднимать нормативы не так резко, как планировал. Например, по кредитам со ставкой 10—15% новый коэффициент риска будет составлять 120% вместо ранее заявленных 130%. Взамен банки должны сами придумать, как ограничить необеспеченное кредитование. Собеседники Банки.ру предполагают, что в итоге организации будут гораздо строже оценивать заемщиков.