В 2016 году мне пришлось взять потребительский кредит в дополнение к двум кредиткам, что уже использовал. Приходилось отдавать почти половину моей зарплаты. На этой неделе я сменил два кредита на один и сократил переплату втрое. Вторая часть инструкции как это сделать.
Начало моей истории изложено в предыдущей части статьи, прочтите её чтобы иметь целостное представление о моей ситуации.
3. Подготовился получше. Собрался с силами, закрыл кредитку с самым низким лимитом. На это ушел месяц! Не знаю все подробности, но столько времени должно пройти между подачей заявления о закрытии кредитки и днём когда приходит официальный документ, что кредитный договор разорван. После этого пришлось подождать ещё две недели, чтобы эта информация отразилась в моей кредитной истории. Две недели может не хватить, по-хорошему нужен ещё месяц, чтобы наверняка. Лучше подождать, чтобы действовать наверняка: заявки на кредит так же идут в кредитную историю и чем их чаще посылаешь, тем хуже.
4. Пошел на второй "приступ". В этот раз всё прошло хорошо и заявку одобрили. Стыдно говорить, но я перенервничал и заставил сотрудницу банка перепроверить анкету, так как мне казалось, что она неверно внесла данные о трудоустройстве (в бухгалтерию по первой заявке из банка не звонили, оказывается это нормально, но я занервничал, что произошла ошибка). Договор на рефинансирование я подписывать не стал! Дело в том, что я надеялся, что банк, в котором у меня потребительский кредит и одна кредитка, согласится провести реструктурирование долга и улучшить условия кредита, чтобы я от них не ушел. Такие шансы всегда есть, банку важно чтобы вы продолжали платить им проценты, так как в сумме выйдет больше, чем при досрочном погашении. В предложение нового банка на первой странице указана сумма кредита, процентная ставка и эффективная процентная ставка. Эту информацию я записал.
5. Пришел в свой банк за реструктуризацией. Сотруднику, который меня сначала принял, мне не сразу удалось объяснить что я хочу. Она думала, что я пришел рефинансировать кредит в другом банке и уже хотела заполнять анкету, а когда узнала что у меня открыт кредит в этом банке, стала объяснять что рефинансирование так не работает. Спасибо, Кэп. В итоге пришел другой специалист, видимо рангом выше, и быстро всё понял. Со мной поговорили, я написал заявление. У меня его не приняли. Дело в том, что такое заявление должно содержать весомую причину, например, увольнение, из-за которой я пришел просить лучших условий. В итоге мне обещали позвонить, когда рассмотрят заявление. Всю эту эпопею с походом в старый свой банк я затеял, чтобы оставаться их клиентом и иметь возможность в будущем рассчитывать на лучшие условия ипотеки "для своих". Такие предоставляются старым клиентам банка, которые не задерживают платежи и клиентам с зарплатным проектом.
6. Конец истории. В итоге мне позвонили, но сказали что не могут мне предложить объединение кредитов, а только снижение процентной ставки потребительскому кредиту, и то, если я предоставлю документы, говорящие о трудном финансовом положении. Получив отказ в такой форме я пошел и подписал в другом банке документы на рефинансирование. Сотрудник выдал мне график платежей, в кассе мне выдали деньги, я закрыл ими кредитку и потребительский кредит. Что интересно, меня заверили, что справку о закрытии кредита в другом банке приносить в новый не надо. Они сами проверят информацию в моей кредитной истории.
Итог. В итоге вместо потребительского кредита с остатком в 110 000 рублей и кредитки с долгом в 40 000 рублей у меня теперь один кредит на 150 000 рублей с тем же сроком. Разница выразилась в снижении переплаты и в размере ежемесячного платежа:
- Вместо двух платежей в 8 480 рублей и 2 540 рублей у меня один платеж в 10 100 рублей, это меньше почти на тысячу рублей.
- Переплаты раньше была 25 800 рублей и 11 360 рублей, а стала 11 990 рублей, сэкономлено 25 000 рублей!
- Срок кредита остался тот же - 16 месяцев. Но теперь мне не придётся платить за кредитку 20 месяцев в параллель или последовательно.
- Бонус: я написал заявление на возврат остатка страховки потребительского кредита, если его одобрят, то я получу треть от неё.
Даже не пытаюсь утверждать, что моя история это хорошая, работающая для всех инструкция, как надо действовать, скорее наоборот, но в итоге я сумел избавиться от части долга и существенно улучшил своё положение. Может быть кого-то мой опыт подтолкнёт к решительным действиям и он добьётся большего успеха чем я, будем надеяться. В комментариях к статье очень жду от вас конструктивной критики и своих историй об избавлении от кредитов.