В 2016 году мне пришлось взять потребительский кредит в дополнение к двум кредиткам, что уже использовал. Приходилось отдавать почти половину моей зарплаты. На этой неделе я сменил два кредита на один и сократил переплату втрое. Инструкция как это сделать.
Не буду вдаваться в подробности, как я влез в долги. Такие истории знакомы всем, даже если не из своего опыта, в моей нет ничего примечательного. Итог такой: две кредитки с постоянно нулевым балансом (остатком минимального платежа я платил за ЖКХ), в сумме на 90 000 рублей и новый потребительский кредит на 200 000 рублей. Кредит вообще не лучший выход из ситуации, а в моей вдвойне: на него я сделал ремонт в квартире и отремонтировал свою старенькую машину, чтобы просто ездила. Изначально я планировал за счёт потребительского кредита закрыть кредитки и больше ими не пользоваться. Не вышло. Более того, я "повёлся" на предложение третьего банка и мне выпустили третью кредитку, баланс на ней оказался мизерный, несмотря на обещания рекламы. В итоге последние два года я так же платил с остатка от минимальных платежей за ЖКХ, а после платежа по потребительскому кредиту сидел без денег.
Этой весной ставки по кредитам стали снижаться, но по моим, конечно оставались прежними и я решил что с этим пора заканчивать. В итоге на этой неделе у меня получилось заменить остаток потребительского кредита и одну кредитную карту на один кредит с таким же платежом, что у моего старого потребительского кредита. Самое прекрасное: срок кредита не изменился! Теперь рассказываю по пунктам, как это всё получилось сделать.
1. Начал с изучения документов. Потом получил справку 2-НДФЛ в бухгалтерии. Далее посмотрел предложения банков по рефинансированию кредитов. Когда смотришь рекламу, то предложения одно другого краше. Когда начинаешь читать мелкий шрифт, описывающий все условия, то всё уже не так хорошо:
- Зачастую в рекламе указан самый минимальный процент, под который могут выдать кредит. Такой процент дадут человеку, у которого в принципе нет потребности в кредитах, у него и своих денег полно.
- Некоторые банки меняют процентную ставку на приемлемую, указанную в рекламе, только со второго года. В первый год ставка очень высокая, а так как именно в этот период начисляются самые высокий проценты, то соглашаться на такие условия - "менять шило на мыло".
- Из-за того, что от страховки можно в последствие отказаться, банки прописывают в договоре две ставки: одна с действующей страховкой, другая без неё. Бывает адекватная разница: 1-2%, а бывает и все 5%.
- О том, что закрыт кредит, на рефинансирование которого берутся деньги, нужно специальным образом уведомить банк. Если этого не сделать - высокая процентная ставка, за "нецелевое расходование" средств.
В итоге я выбрал приемлемое предложение.
2. Пошел на первый "приступ". Заполнил заявление на сайте, мне тут же перезвонили и сказали, что заявку предварительно одобрили (сами понимаете, это ничего не значит), пригласили в отделение банка. В отделение заполнили все бумаги и мне пришел отказ. Было неприятно, но я сам выставил себя дураком: не закрыл одну из кредиток. С тремя кредитками, если кто не знает, новый кредит не дадут почти наверняка - "высокая закредитованность".
Отказ меня расстроил, но из финансовой пропасти надо выбираться любыми способами, об этом читайте в продолжение: вторая часть инструкции и подсчёт итоговой выгоды.