Ежедневно на телефон горячей линии нашей компании поступает сотни звонков клиентов, десятки консультаций по банкротству физических лиц проводятся юрисконсультами в наших офисах. За время существования компании РОСБАНКРОТ мы узнали десятки тысяч историй обратившихся к нам граждан, попавших в ситуацию неплатежеспособности. Так как же так получается и почему абсолютно порядочный и здравомыслящий человек может оказаться в ситуации, когда нечем платить по кредитам?
1. Финансовая неграмотность.
Кредиты и все их вариации, несмотря на распространенность и общедоступность в действительности являются сложными финансовыми инструментами. Рассчитать реальную стоимость кредита без специального программного обеспечения под силу только что хорошему финансовому эксперту. Кредитные договора состоят из многочисленных страниц мелкого текста, сносок и особых условий. Разобраться во всём этом рядовому гражданину сложно. Как следствие финансовой неграмотности человек просто не способен рассчитать свои финансовые силы и оплата кредита становиться значительно более сложной, чем он предполагал, заключая договор. Более того, часто, оказавшись в ситуации, когда приближается день оплаты кредита, а в кармане пусто, человек совершает абсолютно финансово неверные решения. Например, берет микрозайм для покрытия очередного платежа по кредиту с адекватной процентной ставкой. Это неизбежно ведет в долговую яму.
2. Жить не по средствам.
Иногда кредит кажется единственной возможностью получить желаемое в кротчайшие сроки. Однако мало кто задумывается о том, какова же цена желания окажется по итогу. Кредит - это не благотворительная акция магазина, это не способ сделать товар доступнее. Это способ продать Вам товар.
Однажды к нам обратилась молодая клиентка, у которой было несколько кредитов, с которыми она не справлялась, суммы по кредитам с учетом процентов и пеней приближались к четырёмстам тысячам рублей. Все кредиты были взяты на последние модели популярных смартфонов.
Сегодня к нам обратилась пенсионерка с пенсией 8000 рублей, взявшая в кредит сковороду и кастрюлю, стоимостью 70 000 рублей каждая.
Часто мы слышим истории о том, что кредиты были взяты на свадьбу сыну, юбилей и т.д.
Бывает так, что длительное время кредиты Должнику помогает оплачивать близкий человек, имеющий стабильный доход, который в последствии пропадает из жизни должника по разным причинам ( смерть, расторжение брака и т.п.) и Должник оказывается в ситуации, когда самостоятельно не может оплачивать собственные обязательства, что ведет к долговой ям.
3. Жертва мошенников.
Если в предыдущих случаях лицо хотя бы получило денежные средства и отвечает по обязательствам, из которых гражданин удовлетворил свои потребности, то в данном случае, с которым нередко сталкивается наша компания, гражданин оказывается в ещё более обидной ситуации.
Если гражданин оказался жертвой мошенника, то даже факт признания приговором суда данного лица виновным в совершении преступления не прекращает кредитные обязательства Должника. Кредитный договор заключен между Банком и Должником, а кому гражданин передал денежные средства по выходу из кредитной организации , Банк не интересует.
Да, конечно материальный ущерб можно взыскать в судебном порядке с виновного лица. Однако опыт показывает, что такой должник-жертва является одной из ста-двухсот жертв недобропорядочного субъекта. И рассчитывать на то что, даже положительное решение по гражданскому делу о возмещении ущерба будет реально исполнено и ущерб будет возмещен не приходится.
Среди наших клиентов есть жертвы клиник, оздоровительных центров, оказывающих чудодейственные процедуры в кредит, жертвы компаний, обещающих обучить пенсионера броккерингу и баснословные гонорары по выигрышам на рынке ценных бумаг. Менеджеры по продажам данных заведений настолько вводят клиента в заблуждение и подсаживают на продукт, что однажды обратившийся к нам и увязший в долгах мужчина, заложивший банкам единственное жилье продолжал уверять, что камни, которые ему прикладывают в косметологической клиники невероятно хороши и нам точно стоит попробовать данную процедуру.
4. Неудачное предпринимательство.
Заниматься любимым делом, которое приносит доход – это ли не мечта? Многие граждане в погоне за своей мечтой берут кредиты на развитие бизнеса. Нужно сказать, что конечно не все проигрывают. Однако бизнес всегда связан с рисками, которые ложатся на предпринимателя. Переоценив свои силы, либо в связи с непредвиденными внешними факторами предприниматель может оказаться в ситуации, когда по счетам нечем платить. Однажды в нашу компанию обратился предприниматель, занимающийся перевозками. Все его фуры вместе с грузами сгорели в один день.
В данном пункте речь идет не только об индивидуальном предпринимательстве, порой гражданин является участником какого-либо юридического лица, финансовое положение которого выходит из стабильного состояния. При банкротстве юридического лица, непогашенная в ходе процедуры банкротства организации задолженность может лечь на плечи учредителя в порядке субсидиарной ответственности. Должники этой категории всегда являются у нас рекордсменами по суммам долга. Однажды к нам обратился клиент с суммой долга более чем два миллиарда рублей.
5. Потеря работы.
Никто не застрахован от потери работы. Как правило, кредиты берутся на несколько лет, гарантировать успешную и стабильную деятельность компании, в который Должник работает, а также благоприятную экономическую ситуацию в стране, сложно. Одним из первых моих клиентов была женщина, проработавшая солидное количество лет на руководящих постах одного из самых популярных банков нашей страны. Она имела кредиты исключительно данного банка, выданные на лояльных условиях и абсолютно посильные и адекватные при имеющемся у неё уровне дохода. Однако в один день, подразделение, в котором она работала, сократили, а вместе с тем сократили и штат и её. В кротчайшие сроки работу найти не удалось, не помог и Центр занятости населения. Пошли просрочки.
Ещё одна история. Мужчина имел всего лишь два кредита в двух банках, которые исправно платил и был всем доволен. Однако в один год он узнал об имеющейся у него онкологии и получил II группу инвалидности. Потерял возможность работать, потерял доход. Попытки покрыть кредиты за счет страховки, оформленной при получении кредитов оказались безуспешными.
6. Поручительство.
Поручительство является одним из способов обеспечения обязательства основного заемщика. Ингода знакомые или родственники просят подписать договор поручительства в банке в целях улучшения условий кредитования. Отказывать близким у нас не принято, но мало кто задумывается о последствиях данного согласия. С момента подписания договора поручитель, в случае невозврата долга основным заемщиком будет отвечать по данным обязательствам с учетом всех процентов, пеней, штрафов, неустоек.
В опыте нашей компании встречаются случаи, когда клиент имеет долги исключительно по поручительству, не имея при этом личных кредитов. Порой суммы по таким обязательствам достигают миллионов рублей.
Ситуация выглядит изрядно обидной. Не держа в руках ни рубля, гражданин лишается половины дохода на основании исполнительного производства, возбужденного по взысканной в судебном порядке задолженности нерадивого родственничка.
.
7. Жизненные обстоятельства.
К сожалению, бывает так, что кредит берется не для того, что бы что-то себе позволить, как во многих из вышеуказанных случаев ( новая машина, телефон, красивый праздник, развитие бизнеса и т.п.). Иногда поводом обратиться в кредитную организацию служат крайне тяжелые жизненные обстоятельства. Бывает, что данные обстоятельства настолько тяжелы, что сдержать слезы во время консультации не удается ни клиенту, ни юрисконсульту. При таких обстоятельствах Должник просто не задумывается о том, как будет отдавать взятые денежные средства. А срочная потребность в них заставляет подписывать кредитные договора на кабальных условиях.
Подводя итог, хотелось бы отметить следующее, что ни один гражданин не застрахован от ситуации неплатежеспособности. В рамках процедуры банкротства неплатежеспособность гражданина устанавливается решением суда. Только данное признание и судебный акт, принятый в рамках процедуры банкротства об освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, дает гражданину право и возможность забыть о своих долгах и жить спокойной жизнью. Мы привели только самые типовые ситуации, которые подталкивают человека в долговую яму. Если Ваши жизненные и финансовые обстоятельства сложились таким образом, что возможности расплачиваться по своим обязательствам при этом сохраняя нормальный уровень жизни больше нет, обратитесь на горячую линию или в офис нашей компании. Специалисты выслушают и проанализируют Вашу ситуацию и подберут юридически верный способ решения проблемы.