Согласно данным официальной статистики в России числится более, чем 44 млн. единиц легкового автотранспорта, которые становятся участниками примерно двухсот тысяч ДТП в год, пострадавшими в которых выступают не только имущественные объекты, но и люди. Именно для защиты здоровья и имущества участников ДТП и существует автострахование.
1. Что такое автострахование и зачем нужна страховка на машину?
В юридическом понимании,
Автострахование представляет собой соглашение о возмещении страховой компанией убытков автовладельца, причиненных вследствие дорожно-транспортного происшествия, хищения транспортного средства или его поломки.
В нашей стране, как и в большинстве экономически развитых странах страхование ответственности владельцев авто является обязательным, что покрывает расходы на ремонтили лечение всех, кто пострадал по вине застрахованного автолюбителя. Без такого полиса нельзя даже сесть за руль.
Нарушение этого правила может грозить назначением штрафа или даже лишениемводительского удостоверения. Обязательное страхование ответственности автовладельцев и водителей можно назвать наиболее эффективным способом решения споров относительно возмещения ущерба, полученного в результате ДТП.
Однако, личный убыток виновника аварии не является страховым случаем пакета обязательного страхования, для этого существуют другие виды данной услуги, предоставляемые на добровольном основании.
Если автовладелец оформил полис добровольного страхования на свой транспорт и защиту своего здоровья, то для него неважно кто виновен в случившейся аварии, а также может быть спокоен в случае кражи автомобиля или других способах получения повреждений.
Если же, водитель или хозяин автомобиля уверен в своей безопасности или просто не хочет тратить лишние деньги, он вправе такой полис не оформлять, рискуя понести убытки из собственного бюджета, в случае причинения ущерба транспортному средству или ему самому, не входящих в покрытие полисом обязательного страхования.
Соответственно, можно выделить 2 (два) вида автострахования: добровольное и обязательное. И любой, имеющий достаточно опыта, автовладелец не станет отрицать важность обоих видов страхования, так как ситуации на дороге бывают разные и невозможно предотвратить все возможные варианты развития событий, а тем более, уберечь автомобиль от злоумышленников.
Можно выделить следующие задачи, решаемые услугами автострахования:
- охрана имущественных прав владельцев автомобилей;
- рост степени безопасности дорожного движения;
- повышение скорости решения конфликтов, возникающих между участниками аварий;
- снижение риска угрозы здоровью и жизни участников дорожного движения.
Само собой, что наличие страхового полиса у водителя, само по себе, аварии не исключает, но оно дает психологическую уверенностьучастникам дорожного движения в их безопасности и гарантии по возмещению возможного ущерба.
2. Страховка на автомобиль — 5 наиболее популярных видов автострахования
Рассмотрим самые популярные и актуальные разновидности автомобильного страхования.
1) КАСКО
Термин КАСКО установлен на международном уровне и обеспечивает защиту имущества автовладельца от повреждения, кражи или полного разрушения в рамках определенной суммы, устанавливаемой договором страхования.
Параметры договора могут различаться между собой, в зависимости от страховой компании, и предусматривать разный набор случаев, подлежащих возмещению.
Преимущества страхования по КАСКО:
- возмещение убытков весь период действия полиса, при единовременной оплате его стоимости;
- компенсация ущерба, вне зависимости от виновника ДТП;
- полное покрытие рисков ущерба или утраты имущества.
Однако, имеются и недостатки такого страхования:
- сравнительно высокая цена полиса КАСКО;
- ограничения по возрасту автомобиля (обычно, страхуются машины не старше пяти лет).
Подробно про КАСКО страхование, мы писали в отдельно статье.
Стоит обратить внимание, что, в отличие от страхования по ОСАГО, данный полис не имеет ограничений по выплатам страховых сумм, максимальная величина которой определяется рыночной стоимостью автомобиля на момент оформления полиса.
2) ОСАГО
Приобретение полиса ОСАГО в нашей стране является обязательным, его наличие – неотъемлемая часть автодокументов любого водителя, т.к. он может быть запрошен к предъявлению сотрудником ГИБДД.
Данный вид автострахования обеспечивает возмещение ущерба имуществу или здоровью пострадавших в аварии, произошедшей по вине страхователя.
Законодательно устанавливаются лишь базовые тарифы по ОСАГО, а сами страховщики имеют право уменьшить стоимость, за счет скидок или, наоборот, увеличить, в связи с оформлением дополнительных услуг или повышенным риском.
Кроме того, законом установлен лимит максимальной выплаты по полису ОСАГО (выплаты деньгами):
- 400 тысяч рублей, при возмещении имущественного ущерба (если после аварии автомобиль будет полностью уничтожен или стоимость ремонта превысит 400 тыс. рублей);
- 600 тысяч рублей, при возмещении ущерба, причиненного жизни или здоровью пострадавшего.
Более подробно про страховой полис ОСАГО, сколько она стоит и как рассчитать, мы писали в нашем прошлом выпуске.
3) ДоСАГО
Данный вид страхования можно обозначить как дополнение к ОСАГО, но не каждая страховая компания может его предложить.
Полис ДСАГО представляет собой дополнительный вид страхования, позволяющий возместить сумму ущерба, превышающего покрытие полисом ОСАГО.
В связи с тем, что ОСАГО имеет ограничения по сумме выплаты, такой вид страхования может быть весьма полезен, ведь в случае недостаточной выплаты, пострадавший может востребовать недостающую сумму с виновника через суд, что может принести ему существенные убытки.
С 17 марта 2017 года были приняты поправки в закон, где получить денежную компенсацию теперь можно если после аварии автомобиль будет полностью уничтожен или стоимость ремонта превысит 400 тыс. рублей.
В других остальных случаях страховые компании будут оплачивать ремонт ТС своих клиентов.
Действие полиса ДСАГО возможно только в совокупности с основной обязательной страховкой и не применяется отдельно.
В связи с тем, что риск применения полиса ДСАГО по назначению минимален, его цена, как правило, относительно низкая.
4) Страхование от несчастного случая
В связи с тем, что в авариях зачастую ущерб приходится не только на имущество, но и на здоровье человека, такой вид страхования также весьма актуален.
При оформлении полиса данного типа страховыми случаями выступают травмы высокой степени тяжести, ранения или повреждения, приводящие к временной или постоянной утрате трудоспособности или даже смерти (в таком случае, выплату получает семья пострадавшего или лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя).
5) Зеленая карта
Данный полис используется при выезде в зону действия Шенгенской визы и является европейской версией обязательного страхования автовладельцев. Без «зеленой карты» не выйдет даже пересечь границу.
Оформить такую страховку можно в большинстве страховых компаний и даже на таможенном посту.
3. Как правильно оформить страховку на машину за 6 шагов — инструкция по оформлению страхового полиса на автомобиль
Каждый автовладелец хочет приобрести максимально дешевую, но качественную страховку для своего автомобиля, покрывающую как можно большую часть рисков.
Оформление полиса в первой попавшейся страховой компании – это категорически неправильный подход, который может повлечь за собой ненужные переплаты, а также другие проблемы, связанные с решением спорных вопросов.
В нашей стране давно развита система приобретения страховых полисов посредством интернета, с помощью чего можно существенно сэкономить время и потраченные средства. такой способ обеспечивает страхование без ненужных посещений офисов продаж, очередейи переплат страховым агентам.
С октября 2015 года появилась возможность оформления полностью электронных страховых полисов ОСАГО, фиксируемых в базах данных правоохранительных органов и проверяемых сотрудниками ГИБДД с помощью специального оборудования, онлайн. Помимо этого, можно заказать доставку бумажного полиса ОСАГО на дом.
Для этого необходимо выполнить несложный алгоритм действий.
Шаг №1. Выбор страховой компании
Важность данного шага обусловлена надежностью партнера по страхованию и определяет насколько быстро и как качественно будет выполнена работа по выплате компенсации при наступлении страхового случая.
Честные страховые компании, добросовестно выполняющие свои обязанности, никогда не станут намеренно занижать суммы страховых выплат и сделают все, чтобы учесть пожелания клиента. В то время, как сомнительные фирмы могут находить различные предлоги для отказа в выплатах или пытаться их снизить.
Можно определить следующие критерии выбора страховщика:
- его репутация;
- устойчивость в финансовой сфере;
- объемы выплат по страховкам;
- филиальная сеть;
- независимая оценка рейтинговых агентств;
- отзывы.
Прежде чем заключить договор страхования, обязательно нужно проверить действие лицензии на предоставление услуг страхования.
Шаг №2. Расчет стоимости страховки на автомобиль
Диапазон страховых тарифов по страхованию очень широк. По ОСАГО каждая страховая компания может как увеличивать цену, так и снижать ее, а по видам добровольного страхования вовсе не установлено единой тарификации.
Чтобы избежать погрешностей при самостоятельном расчете стоимости полиса, которая зависит от множества факторов, проще всего воспользоваться специальными сервисами и страховыми калькуляторами на интернет-сайтах разнообразных страховых фирм.
Чтобы рассчитать страховку на машину потребуется подготовить свидетельство о регистрации транспортного средства и водительские права.
Существует множество сервисов и калькуляторов-онлайн, где можно не только высчитать примерную стоимость страховки и сравнить предложения сразу нескольких компаний, но и непосредственно застраховать автомобиль онлайн (правда стоимость полиса у посредников может отличаться от цены у «официалов»).
При этом необходимо выполнить следующие действия:
- выбрать вид страхования;
- выбрать компании для сравнения;
- определить самый выгодный вариант;
- оформить онлайн-полис или заказать его доставку на дом.
Шаг №3. Предоставление необходимых документов
В основном требуется стандартный перечень документов для оформления страховки на автомобиль:
- удостоверение личности;
- водительское удостоверение;
- технический паспорт на автомобиль;
- свидетельство о регистрации;
- диагностическая карта;
- при необходимости, доверенность, если страхователь не является владельцем автомобиля.
Ошибки в расчетах исключены, так как все данные проверяются через базу РСА.
Шаг №4. Заполнение заявление и подписание договора
Прежде чем подписать договор, необходимо его подробнейшим образом изучить, во избежание дальнейших сюрпризов.
Шаг №5. Оплата страхового полиса
В случае онлайн-оформления сделки, оплатить можно безналично. При оформлении через офис продаж можно рассчитаться и наличными деньгами.
Обязательно нужно получить и сохранить документ, подтверждающий факт оплаты (квитанция)
Шаг №6. Получение страховки
Настоящие полисы изготавливаются на специализированных бланках и обычно хорошо защищены от подделывания.
Электронные полисы обязательно заносятся в базу РСА.
4. Сколько стоит страхование автомобиля — 5 факторов, которые влияют на стоимость полиса автотранспорта
Чтобы определить сколько стоит страховка на машину, необходимо понять, что на цену страхового полиса в первую очередь влияет его вид, т.е. количество охватываемых страховых случаев, соответственно, чем их больше, тем дороже полис.
Не менее важен для стоимости страховки и регион проживания страхователя, в крупных городах риск ДТП выше, а значит и страховка дороже, а имея областную прописку можно неплохо сэкономить.
Такие показатели, как возраст страхователя и стаж езды за рулем автомобиля тоже оказывают непосредственное влияние на стоимость страхового полиса, как и технические характеристики автомобиля.
Такие факторы необходимо рассмотреть подробнее:
1) Марка и модель транспортного средства
Влияние данного фактора обусловлено разницей в цене ремонта автомобиля и степенью популярности среди угонщиков.
Размеры и мощность двигателя автомобиля также играют важную роль в определении стоимости страховки. В зависимости от количества лошадиных сил определяется коэффициент, влияющий на цену, варьируется он в пределах от 0,6 (для малолитражек) до 1,6 (для авто с максимальной мощностью).
2) Противоугонная система
В зависимости от модели сигнализации определяется ее надежность. Страховые компании пристально отслеживают данные, основанные на статистике угонов и формируют специальные перечни противоугонных систем безопасности, которые позволяют существенно снизить риски хищения транспортного средства, а, следовательно, и стоимость страхового полиса.
3) Возраст автомобиля
Цена страховки увеличивается в соответствии со старением транспортного средства, так как это повышает риск неисправностей и возможных ДТП из-за этого. Однако, возраст автомобиля учитывается в сумме с такими показателями, как рыночная стоимость авто и его техническое состояние в данный момент.
При покупке подержанного автомобиля, нужно обратить внимание на тот факт, что многие страховые компании вообще не работают с автомобилями, старше 8-10 лет.
4) Рыночная стоимость автомобиля
Когда страховка оформляется на новый автомобиль, его стоимость определяется исходя и цены указанной в договоре купли-продажи. В дальнейшем, цена рассматривается, опираясь на нынешнюю рыночную обстановку и состояние автомобиля.
Страхователю выгоднее указывать минимальную цену, чтобы сэкономить на стоимости страхового полиса, однако стоит учитывать, что при занижении данного показателя, в случае ДТП полученной страховой выплаты может оказаться недостаточно.
5) Стаж вождения страхователя
Опыт езды за рулем напрямую влияет на риск попадания в ДТП. Опытные водители становятся участниками аварий намного реже, чем новички в вождении, соответственно и платят за страховку они меньше.
Кроме того, страховые компании учитывают число нарушений в прошлом периоде и наличие аварий. Водители, проездившие год без ДТП, получают скидку на оформление следующего страхового полиса в размере 5%.
5. Как застраховать автомобиль через интернет — порядок оформления страховки автомобиля онлайн
Оформить полис (ОСАГО, ДоСАГО и пр.) страховки на автомобиль через интернет достаточно просто.
Чтобы застраховать автомобиль через интернет (онлайн), например, по полису ОСАГО нужно:
- Выбрать страховую компанию в качестве партнера и зайти на ее официальный сайт.
- Пройти процедуру регистрации в личном кабинете. Для этого потребуется предоставление персональных данных таких, как данный паспорта, мобильный телефон, домашний адрес.
- Выполнить вход в личный кабинет. Для этого может использоваться специальный временный пароль, который будет отправлен на мобильный телефон, посредством смс-сообщения или на адрес электронной почты, который был указан при регистрации. Возможно получение такого пароля и в самом офисе страховой компании. Более того, если уже имеется пароль и логин для входа на сайт госуслуг, они позволят войти в личный кабинет на сайте любой страховой компании.
- Заполнить поля заявления на выдачу нового полиса или продление старого. Для этого используются регистрационные данные автомобиля, сведения о его мощности и данные о владельце. Затем применяется электронная подпись. Если она отсутствует, можно воспользоваться временным паролем, который был выдан ранее.
- Оплата страховки. При отсутствии ошибок в заполнении, после проверки данных в Автоматизированной информационной системе (АИС), появятся данные о стоимости страхового полиса и способах его оплаты. Оплату онлайн можно произвести как с помощью банковских карт, так и используя различные кошельки, в зависимости от возможностей самой страховой компании.
- Распечатать полис ОСАГО (или получить бумажную версию документа). Оплаченный полис ОСАГО будет отображаться в личном кабинете и дублирован на адрес электронной почты. Его можно распечатать и иметь с собой для предъявления сотруднику ГИБДД. Система проверки наличия полисов онлайн, по государственному регистрационному знаку, налажена еще не в каждом регионе. В некоторых компаниях имеется возможность заказа бумажной версии полиса с доставкой на дом, а такие крупные компании, как например, Росгосстрах, осуществляют это бесплатно. Помимо самого полиса, страхователь получает подробную инструкцию к действиям, в случае наступления страхового случая.
Стоит отметить, что в соответствии с Законом об ОСАГО, а в частности, пунктами 4 и 7.2 статьи 15, распечатанный полис имеет абсолютно ту же силу, что и бумажный полис на специальном бланке и полностью заменяет его.
6. Как можно сэкономить на страховании машины– 5способов экономии при страховании личного автомобиля
езусловно, собственная защита – это не то, на чем стоило бы экономить, однако выбрать оптимальный страховой продукт, без лишних переплат стоит.
Можно выделить пять основных способов экономии при страховании автомобиля.
Способ №1. Отказ от дополнительных услуг
Некоторые услуги, входящие в пакет страхования, достаточно редко используются. Соответственно переплачивать за страховой полис с ними просто не имеет смысла. Например, возможность вызова аварийного комиссара или эвакуации автомобиля с места аварии могут вообще не пригодиться.
Способ №2. Установка специальных средств защиты на автомобиль
Для того, чтобы снизить стоимость страховки, необходимо убедить страховщика в своей заинтересованности защиты своего имущества от наступления страхового случая.
В этом может помочь установка качественной резины, соответствующей сезону, что снизит риск аварий или применение противоугонной системы последней модели, что даст дополнительную защиту от хищения автомобиля.
Способ №3. Аккуратное вождение
Безаварийная езда – это самый точный метод экономии. За каждый год можно получить 5%скидки и накопить ее до половины стоимости полиса. Речь идет именно о ДТП, в которых виноват страхователь.
Способ №4. Страхование онлайн
Если застраховать авто посредством сети Интернет, то не придётся оплачивать страховое вознаграждение агентам, которое может достигать 20-25%.
Кроме того, такой способ существенно экономит время, а доставка полиса на дом обычно выполняется быстро и зачастую даже бесплатно.
Способ №5. Участие в программах лояльности и акциях страховой компании.
В связи с высокой конкуренцией на страховом рынке, страховщики проводят различные программы по привлечению и удержанию клиентов. Если регулярно следить за новостями страховых компаний, можно выбрать удачный момент для оформления полиса. Таким образом, можно снизить страховое вознаграждение на величину 5-50%.
Также оформление комплексных страховых услуг позволяет сэкономить. Например, приобретение полиса ОСАГО и страховки жизни от несчастных случаев в одной страховой компании, поможет получить скидку.