Почему люди стремятся завладеть собственным жильем? По моему мнению, это желание имеет под собой сугубо психологические причины, так как с точки зрения трезвого расчета и прагматических соображений явно проигрывает варианту с арендой. Тут конечно необходимо определиться с исходными данными и рассматриваемыми условиями. Разумеется нет смысла обсуждать данный выбор для человека у которого отсутствует необходимость распределять ограниченные ресурсы для закрытия своих первичных потребностей. Но когда перед Вами постоянно стоит выбор - как наиболее эффективно и при этом не роняя качество жизни распределить ресурсы, то тут стоит хорошенько подумать.
Конечно, свое жилье в определенной степени позволяет обеспечить качество жизни и дать чувство защищенности. Но это только при очень поверхностном и эмоциональном рассмотрении. Практически все мои знакомые, друзья, коллеги, которые кто-то раньше, кто-то позже залез в ипотеки приводят одни теже доводы “за”. Вот топ самых популярных из них:
- Я живу в своей квартире и никто меня из нее не попросит (как это иногда случается со съемным жильем)
- После выплаты ипотеки у меня останется квартира, а что останется у тебя если ты все время будешь снимать?
- За счет инфляции мои платежи становятся меньше
- Будет что оставить детям
- Это мой капитал
Но почему то, как правило, никто не смотрит глубже, а еще и обижаются некоторые или начинают спорить с пеной у рта, когда объясняешь, что если очистить эти “плюсы” ипотеки от психологического фактора и применить сугубо прагматичный подход, то выглядит все это не совсем так радужно:
- “Своя” квартира по факту находится в залоге у банка и если случается какой-нибудь форс-мажор (например банальное сокращение на работе) и возможности платить по ипотеке нет, то банк в праве забрать квартиру, продать и компенсировать тем самым понесенные убытки. Конечно от продажи определенная часть средств достанется и бывшему “владельцу”, но учитывая тот факт, что первые несколько лет платеж в основном складывается из выплаты процентов и лишь незначительной доли погашения тела кредита, то рассчитывать на что-то значимое не приходится. Но это конечно крайний случай.
- Да останется квартира, тут сложно возразить, но почему никто не думает о том, что за те деньги, которые были выплачены, сейчас можно было бы купить 2-3 таких же квартиры?
- Да, за счет инфляции стоимость денег снижается и вроде как платежи становятся не такими тяжелыми, но на каком горизонте планирования? Инфляция “съедает” не только ваш платеж по ипотеке, но и вашу зарплату. А чтобы этого не происходило (а рассчитывать на доброго директора, который ежегодно как минимум будет индексировать зарплату, а как максимум постоянно повышать ее темпами, опережающими инфляцию, не приходится) необходимо постоянно быть в тонусе, получать новые знания, расширять кругозор, быть мобильным, постоянно повышать уровень дохода.
- Я бы предпочел оставлять детям то, что действительно бы помогло им начать жизнь с качественно нового уровня. Я имею в виду настоящие активы - акции, депозиты, бизнес в конце-концов. То есть то, что в определенной мере позволило бы им заниматься тем, что действительно нравится, а не искать постоянно компромисс между любимым делом и необходимостью заРАБатывать.
- Квартиру сложно назвать капиталом или активом, если конечно она не приносит дополнительный доход, но как показывает статистика последних лет, доходность от сдачи жилья в аренду не особо превышает доходность банковских депозитов, а зачастую даже оказывается ниже.
Получается, что не все так радужно с ипотечными квартирами, но стоит оговориться, что все сказанное актуально в условиях российской действительности, так как при ставках кредита 1-2% (как в Европе, США и других развитых странах) все выглядит совсем иначе. На эту тему можно написать отдельный пост с анализом финансовой модели. Если кому-то это будет интересно - пишите в комментариях, подготовлю мини исследование, рассмотрим разные условия и посмотрим что получается на конкретных цифрах.
Особо хочу отметить одно из важнейших для меня преимуществ съемного жилья - жить там где мне нравится и где удобно, а не там где “на что хватило денег”. При смене работы я также легко могу сменить квартиру и опять жить недалеко от работы, что экономит уйму времени и сил (особенно актуально для Москвы). Большинство моих друзей/коллег тратят ежедневно на дорогу от двух-трех до пяти-шести часов. Я же хожу на работу пешком, это занимает 30 минут и к тому же еще и полезно. В общем одни плюсы.
Если тема интересна или есть идеи и другие интересные аргументы в пользу ипотеки/аренды - пишите, интересно знать ваше мнение.