Советник по макроэкономике генерального директора банка «ФК Открытие» Сергей Хестановрассказал в интервью NBJ о своем видении причин изменения структуры российской банковской сферы, о том, какую роль, по его мнению, призваны играть банки с госучастием, а также о том, насколько возможно в нынешних условиях развитие малых и средних финансово-кредитных организаций.
NBJ: Сергей, возможно ли, по вашему мнению, в нынешней ситуации создание условий для равной конкуренции между частными и госбанками или это нереализуемый вариант?
С. ХЕСТАНОВ: Любая политика – это искусство возможного. Есть вещи, которые произносятся в качестве лозунгов, но все понимают их нереальность и невозможность их буквальной реализации. Как говорится, «Бог создал людей, а полковник Кольт уравнял их права». Поэтому естественно, что существуют отличия между банками с высокой долей государства в капитале (ведь формально у нас госбанков нет, кроме самого Центрального банка) и коммерческими банками. Эта разница была, есть и будет. Кстати говоря, отличие в масштабах бизнеса между данными банками характерно и для многих стран, которые считаются образцами построения банковской системы. Например, Германия, где есть четыре крупных банка, причем три из них носят федеральный характер, а четвертый – аналог российского Сбербанка. Последний банк имеет мощную территориальную организацию, где различия между подразделениями, расположенными на разных территориях, могут быть существенными, и при этом каждое имеет финансовую самостоятельность. И там большое количество маленьких специализированных банков. Такая схема финансовой системы жизнеспособна, на должном уровне удовлетворяет потребности экономики, поддерживает экономический рост и т.д. Поэтому противопоставлять частные банки и финансово-кредитные организации с высокой долей государственного капитала неправильно, они просто занимают разные ниши и жестко друг с другом не конкурируют, что, кстати, показывает опыт успешного развития региональных банков. Многие из них не сильно страдают от конкуренции с банками с госучастием.
NBJ: Верите ли вы в то, что переход от «карательного» к превентивному надзору, о чем в последнее время много говорится и на различных дискуссионных площадках, и в рамках выступлений высокопоставленных чиновников, улучшит положение дел в банковской сфере?
С. ХЕСТАНОВ: Сам по себе надзор всегда подвергается критике за то, что он является слишком жестким. Последнее время большие хлопоты банкам доставляет внесение топ-менеджеров в так называемые черные списки.
Очень часто это происходит без должных оснований: туда попадают все, кто надо и не надо. Это создает значительные проблемы для банковского сообщества, тем более что попасть в эти списки легко, а выйти сложно. Мне кажется, над этим регулятору нужно в ближайшее время хорошо поработать. С другой стороны, уровень надзора в России, если сравнивать его с другими юрисдикциями, не самый жесткий. Не надо забывать, что вообще тренд усиления надзора характерен для всей мировой финансовой системы. Он стартовал в 2008 году и продолжается до сих пор. Поэтому ситуация с банковским надзором в России – это отражение глобальной тенденции, которая не вчера началась и не завтра закончится. Относиться к этому надо спокойно.
NBJ: Какие перемены ожидают нашу банковскую сферу в связи с переходом к цифровой модели экономики?
С. ХЕСТАНОВ: Я думаю, что этот переход не будет быстрым. Но если посмотреть на то, что происходит в европейской банковской сфере, то там без преувеличения значительная доля клиентов перешла на потребление банковских услуг в чисто цифровом виде. Меня удивляет то, что даже пожилые люди уже научились пользоваться онлайн-банкингом. Скорее всего, нас ждет примерно то же самое. Это приведет к тому, что, с одной стороны, банки в значительной степени превратятся в ИТ-компании, т.е. количество офисов за ненадобностью будет сокращаться. Человек один раз придет в офис, идентифицируется, зарегистрируется и все. Если все в онлайн-банке сделано с точки зрения юзабилити хорошо, то зачем человеку куда-то ходить? Я думаю, тот факт, что россияне старшего возраста мало пользуются сервисами онлайн, – это временное явление.
Поэтому банки, с одной стороны, урежут физическое присутствие и увеличат виртуальное, а с другой стороны, с какими-то ограничениями к нам на рынок придут ИТ-компании, скорее всего, китайские, а не американские в силу политических причин. Это вопрос не очень далекого будущего. Кстати говоря, это печальная новость для сотрудников банков: их количество будет сильно сокращено.
NBJ: Есть Центральный банк, который является регулятором финансового рынка, есть его участники, в том числе банковское сообщество, а есть посредники между ними в лице профессиональных объединений. По вашему мнению, могут ли они сыграть значимую роль при нынешнем раскладе сил и если да, то в чем она должна заключаться?
С. ХЕСТАНОВ: Все понимают, что любая профессиональная ассоциация, особенно в финансовой сфере, публично обсуждая те или иные темы, вынуждена оглядываться на позицию регулятора. Поэтому, с одной стороны, в адрес профессиональных ассоциаций всегда звучали и будут и впредь озвучиваться пожелания придавать своим заявлениям большую остроту. А с другой стороны, надо быть реалистом и понимать, что если профессиональная ассоциация будет проявлять излишнюю остроту, то она, скорее всего, лишится статуса некоммерческой саморегулируемой организации (НСРО). Такого рода прецеденты в банковской сфере не случались, но в другом секторе экономики известны.
Мы живем в то время, когда любая профессиональная ассоциация вынуждена искать какой-то компромисс между желаниями ее членов, которые всегда направлены на максимальную либерализацию, и позицией регулятора, которая всегда стремится к «закручиванию гаек». Самое выигрышное положение любой профессиональной ассоциации – это именно посредник. Полностью избежать некоторых протокольных реверансов при этом нельзя, но в то же время позиция участников рынка до регулятора будет донесена. Кроме того, важно понимать, что возможности ассоциации не бесконечны. Конечно, что-то она может, а чего-то от нее ожидать достаточно наивно, и это тоже нормальное явление.
NBJ: Какие еще темы и вопросы вы считаете важным обсудить на этой или других площадках?
С. ХЕСТАНОВ: Многих состоятельных клиентов беспокоят вопросы, связанные с иностранными счетами. Интересно, что экспертный центр, который возглавляет Алексей Кудрин, выступил с предложением заметно либерализовать валютное законодательство, потому что те меры контроля, которые предусматриваются, выглядят избыточно и вызывают беспокойство состоятельных граждан. Если не смягчить эту позицию, то, возможно, мы увидим специфическую миграцию, которая не пойдет на пользу российской экономике. Можно провести здесь историческую параллель с миграцией гугенотов из Франции, а ведь именно они основали многие крупные компании, например, в Голландии, Англии, что не сказалось положительно на экономике и общем развитии Франции в дальнейшем. Не хотелось бы, чтобы и мы в несколько ином виде повторили этот печальный опыт.