Привет, должники.
Вы не задавались вопросом: что такое по сути банк? Это группа лиц, которые получили лицензию от ЦБ РФ, заняли денег под проценты у него же или у населения, а потом дали эти деньги вам под процент повыше. На разницу банк живет, кормит своих сотрудников и акционеров.
А чтобы они ели поменьше, мы разберем 7 финансовых инструментов, которые предлагают нам банки, но мы выберем их так грамотно, что любой сотрудник банка прослезиться от... счастья.
Начнем с простого.
1. Микрокредиты или снятие денег с кредитной карты наличными.
Давайте сразу определимся и честно ответим себе на простой вопрос (только не в слух, а то могут не так понять): "Вы ведь не идиот?". Стоп, стоп, прошу прощения. Так спрашивать некорректно, попробую переформулировать вопрос, сохранив смысловую нагрузку: "Вы когда-нибудь брали микрокредит или снимали деньги в банкомате с кредитной карты?". Если нет, то я вас поздравляю, потому что делать этого категорически нельзя. Микрокредит до зарплаты, на пару дней - это адская кабала из которой вы никогда не сможете выйти. А если и сможете, то потеряете в несколько раз больше взятого. Тоже самое касается снятия наличных с кредитной карты (не путать с зарплатной - с нее можно). Воспользоваться этим способом можно только в одном случае: вашу семью держат в заложниках и требуют выложить 10 000 рублей здесь и сейчас. Или совсем страшный случай: вас остановили за выезд на "встречку" и... дальше вы знаете сами. Во всех остальных случаях забудьте об этом способе получения денег в банке. Просто забудьте и все.
2. Кредитная карта с лимитом.
Очень крутая и современная штука, но пользоваться ей нужно крайне осторожно, соблюдая три простых правила:
1. Никогда не снимать с кредитки наличные
2. Затраты по кредитке должны быть не выше того, что вы можете себе позволить.
3. Всегда возвращать банку 100% долга по выписке за 2-3 дня до окончания льготного периода.
Если соблюдать три этих простых правила, то кредитная карта станет для вас удобным инструментом, приносящим доход. Откуда доход? Сейчас расскажу:
1. Пока вы тратите кредитные деньги, ваши лежат на счете и приносят % на остаток (если ваш банк не платит % на остаток, то смените этот банк. он застрял в прошлом веке)
2. Вы получаете кэшбек со всех ваших покупок (если ваш банк не платит кэшбек, то вы уже знаете что делать)
3. Вам не надо думать сколько у вас с собой денег каждый раз выходя из дома. И деньги с кредитки украсть намного сложнее, чем наличные.
4. Вы получаете бонусы от партнеров банка. По дебетовым картам бонусы платят намного реже, чем по кредиткам.
Вот и все, поучили кредитку, тратите по ней столько же, сколько и раньше, но в конце года получаете лишние 5-10 тысяч рублей даже при средних тратах.
3. Дебетовая или зарплатная карта.
От этой карты банку ни тепло, ни холодно. Есть и есть она у вас. Как правило, ее используют для получения зарплаты, которую потом снимают в банкомате. Но намного грамотнее держать свои деньги на карте, получать процент на остаток, а для повседневных нужд иметь кредитку.
4. Рассрочка, или кредит без процентов и переплат.
Многие магазины предлагают купить какую-то крупную вещь в рассрочку. Например, телевизор стоимостью 50 000 рублей тяжело себе позволить сразу. Купить его по кредитке можно, но через 55 дней все равно нужно вернуть банку всю сумму (это железное правило!). Всегда соглашайтесь на рассрочку, всегда! Как это работает. По сути магазин дает вам скидку на размер выплаченных процентов. Т.е. телевизор стоит для всех 50 000 рублей, а для вас 45 000 рублей, но в кредит, где переплата составит 5 000р. В итоге, все счастливы:
1. Вы купили телевизор и платите за него не сразу, а по 5 000 рублей в течение 10 месяцев
2. Магазин продал вам телевизор чуть дешевле, но зато получил доход и освободил склад
3. Банк дал вам кредит и заработал 5 000 рублей себе в карман.
Работники банка рыдают от счастья, работники магазина получили премию, вы смотрите фильмы на широком экране.
Рассрочка это очень круто и удобно. Так круто, что некоторые банки заранее выдают вам карты рассрочки, которые работают у некоторых партнеров. Если вам дали такую карту, то это значит, что вам заранее одобрили кредит или рассрочку в определенных магазинах. Пользуйтесь на здоровье!
5. Кредит наличными на любые расходы.
Любимый всеми банками продукт. Они прям спят и видят как вам его выдать. Проценты по нему ниже, чем по кредитке (но мы по кредитке их и не платим), и деньги сразу дают наличными или на дебетовую карту. Казалось бы шикарный инструмент. Взял деньги в банке, купил себе шубу, путешествие или оплатил свадьбу на 300 гостей. Вот после этой строчки любой работник банка заплачет от счастья. Запомните. Нельзя. Никогда. Брать кредит наличными, если это никак не связано с непредвиденными расходами!
Если вам нужны деньги на ремонт, то лучше сократите первоначальный взнос по ипотеке и возьмите в ипотеку чуть больше денег. Процент по ипотеке всегда ниже, чем по обычному кредиту. Если у вас не ипотека, а просто нужен ремонт, то откладывайте на него и копите деньги вместе с процентами на остаток. Вы же прожили в этом ремонте 10 лет, проживете еще год. Путешествие в кредит - роскошь, которую вы не можете себе позволить (лучше в рассрочку). Свадьба в кредит - глупость! А для покупки авто есть автокредиты. Не берите кредиты наличными, если только они не нужны на срочную операцию или на то, без чего вы не сможете прожить (даже если ваша невеста уверяет, что она не может прожить без свадьбы на 300 гостей при зарплате в 30 000 рублей).
Ах, да, если ваша невеста еще и айфон новый в кредит прикупила, то задумайтесь нужна ли она вам вообще.
6. Автокредит, или покупка авто вашей мечты
Всегда покупка автомобиля процесс волнительный. Люди в угаре не считают деньги, покупают модели, которые не могут себе позволить, докупают КАСКО, музыку, диски и другие комплектующие, эйфория от которых исчезнет раньше, чем автомобиль будет перепродан на известном сайте через пару лет. Покупка машины в кредит это, как правило, всегда минусы:
1. Вынужден покупать КАСКО
2. Автосалон часто заставляет покупать другие виды страхования
3. С кредитом перестаешь думать о деньгах и покупаешь машину значительно дороже.
Есть несколько простых правил покупки авто в кредит:
1. Автокредит должен быть со ставкой ниже обычного кредита. Часто банк дает деньги в долг при покупке определенной марки авто, а производитель этой марки компенсирует часть денег банку. Для вас по сути это скидка.
2. Ограничьте себя в бюджете. Например, решите заранее, что накопите 50% стоимости авто, а 50% возьмете в кредит.
3. Посчитайте сколько вы переплатите банку, сколько ваша машина будет стоить через три года, когда вы, вероятнее всего, решите ее продать, сколько вы в нее вложите и сколько отдадите страховщикам. Потом разделите все это на примерный пробег за эти три года и решите, действительно ли вам нужна эта машина. Или дешевле ездить на такси?
7. Ипотека - самый грустный для банка кредит
Ипотеку берут люди зрелые, которые четко решили, что хотят жить вместе, создавать семью и тщательно подходят к выбору как квартиры, так и ипотечного кредита. Для банка это самый надежный, но далеко не самый доходный кредит. Если вы задумались об ипотеке, вот несколько советов:
1. Накопите значимый первоначальный взнос. Глупо брать ипотеку без страхового запаса и с 5% взносом. Сумма будет огромной, переплата, как итог, тоже.
2. Снимайте квартиру, копите первоначальный взнос и попытайтесь поймать удачный момент, когда вам выгоднее платить банку проценты по ипотеке, чем платить за аренду. Обычно после накопления 30% от первоначального взноса такой момент и наступает.
3. Не бойтесь брать ипотеку на большой срок, но оптимально брать ее на 15 лет и досрочно гасить, уменьшая в начале сам срок, а потом ежемесячный платеж. Никогда не считайте переплату банку, т.к. вы все равно погасите ипотеку раньше и она будет меньше изначальной. Выплата % банку - это по сути аренда квартиры у банка, в этом нет ничего страшного.
Если вы нашли подходящее жилье своей мечты, банк одобряет вам ипотеку и вы имеете стабильный доход, то это лучший вариант для сотрудничества с банком.
Удачных вам покупок в кредит без процентов и переплат!
Если вам понравилась статья и вы хотите узнать больше лайфхаков, то подписывайтесь и комментируйте.
Или не хочется узнать, как можно заработать на своих тратах лишние 10 тысяч рублей в год?