Приветствую. Меня зовут Владимир. В первый раз за довольно долгий срок своей самостоятельной жизни решил взять кредит на потребительские нужды.
Небольшая предыстория: мне 42. Неожиданно пришло осознание того, что пора в жизни что-то менять и стояние за станком уже не соответствует моим устремлениям. В силу этого было принято решение получить высшее образование и работать для души, а не по профессии. Цена вопроса – 120.000р в год. На семейном совете с женой приняли решение брать кредит на год. Так как выделить такую сумму сразу было, скажем так, затруднительно.
Сразу признаюсь, что это был первый кредит в моей жизни. Поэтому и было принято решение поделится личным опытом, что бы никто не попал на эти грабли.
Сначала все было замечательно
Сие действие происходило в Тюмени, весной 2018 г.
1) Первым делом на сайте банка подал заявку. Банк мне в красках ответил, что лично мне одобрен кредит ~12.5% и в течении короткого времени со мной свяжется менеджер.
2) После звонка менеджера меня пригласили в банк с небольшим перечнем документов, которые необходимо было взять (СНИЛС, паспорт).
3) Явился с документами в банк. Выдали талончик, подошла моя очередь.
4) И вот само оформление.
Сел напротив менеджера, очень вежливого дяденьки, вселяющего уверенность в правильности моего выбора. На душе стало легко и приятно. Вот только внутренний тихий голосок намекает, что расслабляться не стоит. Но мозг безоговорочно его затыкает: Откуда такая паранойя, мне 42. Повидавший жизнь, местами уже теряющий волосяной покров взрослый дядя. Каким образом нас смогут одурачить? Максимум, что они выкинут - это задерут процент выше, чем написано у них на сайте. В планах было погасить кредит досрочно, месяца за три, и чуть повышенная ставка была не принципиальна.
Таким образом мозг успешно заглушил голосок здравого смысла. Написал заявку. Менеджер меня уверил, что банк ее уже одобрил... Но с небольшой оговоркой – обязательным страхованием. По-другому нельзя. В глубине опять пискнул голосок, на что мозг парировал – это банк заботится о нас, не надо ничего выдумывать! Не знаю откуда точно, может кто из знакомых сказал, что от страховки можно отказаться в течении 5 дней. Пытаюсь выяснить это у менеджера. Он довольно неохотно, но подтверждает эту возможность. Уже лучше. Про себя подумав, что если меня устроит цена, можно и оставить. Вдруг машина собьет или еще чего, тогда жене с детьми хоть не придется закрывать мои долги по кредиту.
Внимательно изучайте документы
Менеджер выложил на стол свору бумаг: сам договор и пачку страховок. Приступаем к изучению документов. Обнаруживаю процентную ставку в 30,9% в год плюс три! Дополнительных страховки. С довольно сильным удивлением смотрю на менеджера, сидящего с кристально честными глазами. Первоначальная уверенность в этом банке получила огромную трещину.
Вспоминаю, что планировал погасить досрочно, а не за год – соглашаюсь, прикидывая в уме сколько придется переплатить. Просто если сейчас отказаться, нужно будет тратить кучу времени на поиски другого банка и не факт, что там будут лучшие условия. Но для экономии средств было принято решение полностью отказаться от страховок в течении установленного законом срока.
Все подписал, кредит оформили. Сразу выдали деньги наличкой с которыми мне пришлось мотаться весь остаток дня. Заявления в страховые конторы об отказе от страховок подал в тот же день, хотя, как узнал позже в запасе было аж 14 дней вместо 5 как было ранее.
В чем был основной подвох
И вот спустя несколько дней рассматривали с женой график, по которому нам нужно расплачиваться и удивляемся как ловко 12% превращаются в 30 с половиной. Случайно взгляд зацепился за реквизиты договора, где были подписывающие стороны. Сначала не поверил своим глазам. Протирание их несколько раз не помогло. В место банка мне выдала кредит МФК! То есть микро-финансовая компания. Хотя начало такое же - «ОТП», а дальше не «банк», а «финанс». Получается я пришел в банк, а кредит мне оформила МФК! Какое-то время мозг был в ступоре. Только внутренний голосок ехидно улыбнулся. Когда ступор прошел, меня накрыла волна возмущения выражения которой я конечно описывать здесь не буду. Мягко говоря, не для того я ходил в банк, чтоб эти нехорошие люди мне в тихую оформляли кредит от МФК, под конский процент в добавок приплюсовывая «необходимые страховки» от которых я в тот же день отказался.
Стал гуглить информацию об этом банке. Выяснилось, что МФК и этот банк входят в одну и туже группу. Другими словами, в погоне за наживой банк в тихую подписывает договора с клиентами от лица МФК. Дальнейшим действием было найти сайт, где представлены все банки Росси и где есть возможность выяснить законность этих действий. Оставляю там претензию, довольно гневную, но без «выражений». Ответ пришел в духе «сам виноват, подпись есть значит законно все» Решил отправить жалобу в Центральный Банк РФ, хотя без особой надежды на результат. Письмо приняли в обработку.
Какой можно сделать вывод
Исходя из всего вышесказанного:
1) Полной ложью является обязательное оформление страховки для потребительских кредитов. Брать вы ее не обязаны. Но если все же вас убедили ее взять, то есть 14 дней для отмены, так называемый «период охлаждения». Если банк отказывается принимать заявление – отправляете заказным письмом, прилагая копии паспорта и полиса на адрес страховой компании, не забудьте отправить опись вложения в уведомлении. Дата отправки будет автоматически считаться датой отказа. Имейте ввиду, что речь идет только о потребительских кредитах. Если страхование является индивидуальным, как было у меня – Деньги вернут вам лично. При коллективном страховании есть шанс, что деньги не вернут вообще.
2) Обратите внимание, что банки стали практиковать «тихое» оформление кредитов от лица МФК, по крайней мере банк ОТП делает именно так.
3) Слушайте свой внутренний голос!
Всем добра.