Сегодня поговорим про долги, про то как их правильно погашать и не остаться на нуле.
Я вас призываю все просчитывать и распоряжаться своими финансами разумно.
Гасить ли кредиты (ипотеки) досрочно?
Если вы точно знаете, что вы сможете вложить сумму, которой собираетесь рассчитаться по кредиту досрочно, под бОльшие проценты и тем самым получить доход, то какой смысл отдавать их банку в счет погашения долга. Грамотные инвесторы просчитывают каждый свой шаг.
Например, у вас ипотека под 9%, ежемесячный платеж составляет 30% от ваших ежемесячных расходов. Вы получаете годовой бонус в размере остатка по ипотеке (пусть будет 500 тыс. руб.). До конца полного погашения ипотеки 3 года. Вопрос погасить ипотеку или инвестировать эти деньги?
Решение:
1. Вы покупаете облигацию федерального займа с доходностью 17% годовых. Считаем доходность, за 3 года составит 255000 руб. (500000*17%*3 года). И 17% выше чем 9% по ипотеке. Таким образом, если бы вы погасили ипотеку сегодня, то не заработали бы 8% годовых (17%-9%).
2. Или еще вариант: вы открываете ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), например, в Газпромбанке, банк обещает доходность 17% годовых(500000*17%*3 года=255000), плюс вы получаете налоговый вычет 13% за 3 года вычет составит 156000 руб. Итого общая доходность по ИИС - 30% в суммовом выражении - 411000 руб. Считаем разницу меду процентом по кредиту и процентом по ИИС и получаем чистого дохода 21% годовых (при условии, что вы платите НДФЛ). Очень даже неплохо получить 21% годовых!
Если вы не знаете куда сможете вложить деньги или тот инвестиционный инструмент, в который вы собираетесь инвестировать, очень рискованный, то в этом случае лучше погасить кредит.
Рисковать при долгах – это очень опрометчиво.
Не устану повторять, что независимо есть у вас долги или нет, обязательно откладывайте деньги в резерв (финансовую подушку). Особенно, если у вас непостоянные доходы и есть риск эти доходы не получить или совсем потерять. В нашем нестабильном государстве жить, не имея заначки это большой риск.